Asuntolainan kilpailuttaminen ei lainan ottamisen jälkeen tule monellakaan mieleen. Asuntolaina mielletään usein lainaksi, joka tulee lainasopimuksen allekirjoittamisen jälkeen maksaa samalle lainanmyöntäjälle takaisin kuukausittain lainan takaisinmaksuajan. Asuntolainan voi kuitenkin halutessaan kilpailuttaa uudelleen. Jos lainan saa alhaisemmalla lainakorolla toisesta pankista, voi lainan maksaa ennakoitua nopeammin pois ja solmia uuden lainasopimuksen toiseen pankkiin.
Miksi asuntolaina kannattaa kilpailuttaa?
Asuntolainan marginaali ei ole kaikille sama. Asuntolainan marginaalilla tarkoitetaan prosenttiosuutta, kuinka paljon maksat pankille lainasta. Nykyään lainan korko on niin alhainen, että ainoa minkä asuntolainasta voi kilpailuttaa, on asuntolainan marginaali. Toki lopulliseen lainapäätöksen vaikuttaa muutkin seikat, kuten lainan lyhennystapa, palveluhinnat, lainan muut edut sekä mahdollisesti kertyvät bonukset. Asuntolainaan liittyy paljon myös kysymyksiä, joihin on hyvä selvittää vastaus ennen lainan ottamista.
Lainan marginaali voi vaihdella arviolta noin 0,25 % – 1,1 % prosentin välillä. Erot toki ei prosentteina ole suuria, mutta kun ajatellaan, että asuntolainaa on usein satoja tuhansia euroja, on muutaman prosenttiyksikön ero jo melko iso.
Yksi varteenotettava syy, miksi asuntolaina kannattaa myös kilpailuttaa marginaalierojen lisäksi, on lainan kilpailuttamisen helppous. Aikaisemmin kuluttajat olivat hyvin uskollisia oman pitäjänsä pankille, mutta nykyisin suurin osa pankkiasioinneista hoidetaan verkossa, niin kiintymystä omaan pankkiin ei synny samalla tavoin kuin ennen. Asuntolainan kilpailuttamisen vapauttaminen antoi kuluttajalle myös paremmat lähtökohdat laajemmalle kilpailuttamisella, mikä tarkoittaa että Helsingissä asuva asuntolainan ottanut henkilö voi vaihtaa asuntolainansa vaikka rovaniemeläiseen pankkiin.
Asuntolainan kilpailuttaminen on yleisempää nyt kuin aikaisemmin, koska kuluttajat ovat hyvin tietoisia omista oikeuksiin ja osaavat vaatia parempia palveluja ja alhaisempia korkoja. Pankkilainan kilpailuttaminen on myös muissa lainatuotteissa kasvanut, koska vakuudettomiin lainoihin tuli syksyllä 2019 uusi korkokattolaki, joka laski kulutusluottojen, joustoluottojen ja pikavippien nimellisen vuosikoron 20 prosenttiin ja lainan muut kulut maksimissaan 150 euroon vuotta kohden.
Aloita asuntolainan kilpailuttaminen
Asuntolainan kilpailuttamisen voi hoitaa alta pois, kun sinulla on siihen noin 15 minuuttia aikaa. Nykyisin pankeilla on verkkosivuillaan asuntolainahakemukset, joten sinun ei tarvitse varata pankkikonttorista aikaa kilpailuttaaksesi lainan. Pyydä asuntolainatarjoukset mahdollisimman monesta pankista ja ilmoita myös nykyiseen pankkiisi aikeistasi kilpailuttaa laina. Yksikään pankki ei halua päästää irti asiakkaistaan, joten todennäköisesti myös tämän hetkinen asiointipankkisi tulee antamaan oman tarjouksensa.
Lainan kilpailuttamisen yhteydessä sinulta kysytään samat asiat kuin silloin, kun hait ensikertaa asuntolainaa. Lainahakemukseen tulee ilmoittaa brutto- ja nettosummat palkkatyöstä tai eläkkeestä, olemassa olevat pääomatulot (vuokratulot, osingot), lapsilisä, muut etuudet, nykyiset velat sekä työsuhde. Hakemuksessa kysytään myös oma arviosi menoista kuukautta kohden sekä onko lainalle takausta tai vakuuksia. Jos lainassa on toinen yhteisvastuullinen lainanhakija, tulee myös hänen tiedot ilmoittaa.
Lainahakemus kannattaa aina täyttää huolellisesti, koska hakemuksen pohjalta pankit tekevät oman arvionsa siitä, pystyvätkö tarjoamaan henkilölle uutta asuntolainaa ja millaisella sopimuksella. Pankkien päätökseen vaikuttaa hakijan maksukyky, haettava lainasumma, maksuaika sekä lainan vakuudet.
Ennen lainahakemuksen täyttämistä voit ottaa avuksesi maksuttoman asuntolainalaskurin, minkä avulla sinun on helpompi hahmottaa miten lainasumma ja maksuaika vaikuttaa muun muassa lainan kuukausierään sekä lainan kokonaiskustannuksiin.
Asuntolainan voi kilpailuttaa esimerkiksi seuraavissa pankeissa: POP Pankki, Aktia tai Danske Bank.
Ota asuntolainan kilpailuttamisessa seuraavat asiat huomioon
Jos olet päätynyt kilpailuttamaan asuntolainan useamman pankin välillä, odottele että saat kaikki lainatarjoukset ennen kuin teet lopullista päätöstä. Ellei pankista ala kuulumaan lainatarjousta, kysy ovatko he aikeissa antaa omaa lainatarjoustaan, jotta voit tehdä mahdollisimman kattavan lainavertailun.
Kun aloitat asuntolainojen vertailun, ota seuraavat asiat tarkempaan tarkasteluun:
- asuntolainan marginaali
- asuntolainan viitekorko
- lainan hoitokulut ja mahdolliset bonukset
- lainan takaisinmaksusuunnitelma
- palvelumaksut lainan käsittelystä sekä pankkipalveluiden käyttämisestä
- mahdollisuus lyhennys- tai maksuvapaan pitämiseen.
Vertaile lainoja edellä mainittujen ominaisuuksien pohjalta. Alkuun lainavertailu voi tuntua vaikealta, mutta kun asiaan perehtyy hetken, erot lainatarjousten välillä kyllä huomaa.
Muista, että lainatarjousten pyytäminen ei sido sinua mihinkään, joten voit tarvittaessa hylätä kaikki tulleet asuntolainatarjouksen ilman mitään kuluja.
Jos päädyt hyväksymään asuntolainatarjoukset, jatkat lainasopimuksen laatimista pankin kanssa.
