Asunnon osto on yksi taloudellisesti suurimmista päätöksistä, mitä joutuu tekemään. Asuntokaupoissa liikkuu suuret summat ja asuntokauppaan sekä lainaamiseen liittyvät asiat saattavat saada pään pyörälle. Ennen asuntokaupoille menoa, kannattaa pankin kanssa olla alustavasti neuvoteltuna tarvittava laina.
Asuntolainan omarahoitusosuus
Asuntolainan omarahoitusosuus vaihtelee pankkien välillä. Saadakseen asuntolainaa tulisi hakijalla omarahoitusosuuden olla vähintään 10 prosenttia ja ensiasunnon ostajalla 5 prosenttia. Suuremmissa asuntolainoissa säästössä olevan summan tulee olla melko suuri, ennen kuin asuntolainasta voi edes haaveilla. Onneksi pankkien kanssa voi asiasta neuvotella, eikä omarahoitusosuuden ole pakko olla aivan näin iso, jos lainanhakijan taloudellinen tilanne on muuten kunnossa. Asunnon hinnasta voi osan vakuuksista kattaa henkilötakauksella, reaalivakuuksilla (osakkeet, rahasto-osuudet) tai esimeriksi vapaa-ajan asunnolla. Lainarahaa ilman mitään vakuuksia tai säästöjä ei voi kuitenkaan saada.
Asuntolainaa varten hakijan maksukyky arvioidaan
Omarahoitusosuudesta voidaan jonkin verran joustaa, jos taloudellinen tilanteesi on muilta osin hyvä. Vakituinen työsuhde ei ole pakollinen, mutta tulojen tulee olla säännölliset. Luottotietojen tulee olla puhtaat eikä muuta lainaa saa olla maksukykyyn nähden liikaa. Asuntolainan haun yhteydessä on syytä olla rehellinen niin itselleen ja pankille omista tuloista ja menoista, jotta maksukykysi pystytään arvioimaan realistisesti. Tämä on niin sinun kuin pankin etu.
Asuntolaina kannattaa suhteuttaa omaan taloudelliseen tilanteeseen
Asuntomarkkinoilta löytyy hyvin monen hintaista ja näköistä asuntoa. Lähdettäessä etsimään uutta kotia, kannattaa jo alkuun miettiä, minkä hintaiseen asuntoon sinulla tai perheelläsi on varaa? Onko perheeseen tulossa perheenlisäystä, joka vaikuttaisi tuloihin? Kuinka suurta kuukausierää pystytte maksamaan? Kestääkö talous mahdollisen koron nousun tai hetkellisen työttömyyden/sairastumisen?
Tulevaisuutta ei tiedä tarkalleen, mutta tärkeintä on ettei taloutta laita liian ahtaalle asuntolainan suhteen. Pieni pelivara suuntaa ja toiseen kannattaa pitää. Pankin kanssa voi myös keskustella talouden näkymien riskeistä ja millaisia suojautumiskeinoja heillä on tarjota? Yksi tällainen on esimerkiksi lainan korkokatto, joka määrittää lainan korolle tietyn ylärajan. Tällöin korko ei voi nousta yli sovitun yläraja, vaikka korot nousisivat.
Pienemmän asuntolainan kohdalla voit laskea lainalaskurimme avulla, miten valittu korko, lainasumma ja maksuaika vaikuttaa lainan kuukausierään ja lainan kokonaiskustannuksiin.
Asuntolainan kilpailuttaminen auttaa lainavertailussa
Asuntolainaa ei koskaan kannatta ottaa hätiköiden, vaan laina kannattaa kilpailuttaa mahdollisimman monen eri pankin välillä. Tämä toki vie jonkin verran aikaa, mutta varsinkin suuremman lainan kodalla kilpailuttaminen kannattaa. Pankkien välillä voi hyvinkin olla huomattavia eroja, niin lainan korossa, marginaalissa kuin muissa lainaehdoissa. Asuntolainan kilpailuttamiseen kannattaa varata aikaa pari viikkoa, jotta lainatarjoukset ehtivät tulla ja niihin voi rauhassa tutustua.
Lainatarjousten kohdalla kannattaa huomio keskittää lainan todelliseen vuosikorkoon. Lainan todellinen vuosikorko pitää sisällään kaikki lainaan liittyvät kustannukset kuten lainan avausmaksu, nimelliskoron sekä muut perittävät maksut. Pankki on velvollinen esittämään lainan todellisen vuosikoron, mutta jos tätä ei ole selvästi esillä, pyydä pankilta tarkempi laskelma.
Asuntolainassa on pankin asettama marginaali. Tämä on pankin ottama osuus asuntolainan korosta. Kyseisellä korolla katetaan pankin kuluja ja luoton aiheuttamaan luottotappioriskiä. Asuntolainan marginaali on aina asiakas- ja pankkikohtainen ja korosta voi neuvotella pankin kanssa. Pankin marginaali vaihtelee noin 0,55 – 1,10 prosentin välillä.
Asuntolainaan liittyy pankin julkinen viitekorko, joka määritellään lainan haun yhteydessä. Tyypillisesti viitekorko on joku markkinakorko, kuten euribor (3kk, 6kk tai 12kk) tai pankin oma prime-korko.
Lainavertailussa on hyvä huomioida myös lainaan liittyvät muut ehdot. Onko lainaan mahdollista saada muun muassa maksu- tai lyhennysvapaata tai eräpäivän siirtoa?
Asuntolainaa nostetaan nyt ennätysmäärät
Suomen pankin sivuilla kerrotaan, että suomalaiset kotitaloudet nostivat kesäkuussa 2021 uusia asuntolainoja 2,2 mrd. euron edestä, mikä oli 358 milj. euroa enemmän kuin vuosi sitten vastaavaan aikaan. Uusista asuntolainoista sijoitusasuntolainoja oli 8,5 %. Asuntolainojen kanta oli kesäkuun 2021 lopussa 104,9 mrd. euroa ja asuntolainakannan vuosikasvu 4,3 %. Sijoitusasuntolainojen osuus asuntolainakannasta oli 7,9 %. Suomalaisten kotitalouksien lainoista oli kesäkuun 2021 lopussa kulutusluottoja 16,6 mrd. euroa ja muita lainoja 17,7 mrd. euroa. Yrityslaina puolella lainannosto on ollut tasaista koronan tuomasta epävakaudesta huolimatta. Asuntolainojen korot ovat olleet jo pitkään alhaiset, mikä on jouduttanut monien suomalaisen kohdalla asuntokauppaan ja lainaan liittyviä päätöksiä.
Asuntolainamarkkinat ovat viimeisen parin vuoden aikana käyneet kiivaana ja hyvin monenlaiset asunnon ovat käyneet kaupaksi. Kysyntää asunnoille selvästi on ja myyntiin tulleiden asuntojen määrä kasvattaa tarjontaa tai sitä kautta myyntiä. Oman asunnon ostoon ei ole väärää hetkeä, jos budjettiin sopiva asunto löytyy, siihen kannattaa tarttua. Neuvotelkaa kuitenkin ennen asunnon esittelyjä alustavasti pankin kanssa laina.
Asuntolainan korkovähennys
Asuntolainan koroista saa korkovähennyksen, jotka vähennetään ensisijaisesti pääomatuloista. Jos pääomatuloja ei ole, syntyy alijäämää. Tällöin asuntolainan korko hyvitetään ansiotulojen verotuksesta. Alijäämähyvitys on tällöin 30 prosenttia. Korkovähennys on tänä vuonna (2021) 10 prosenttia. Ensiasunnon korkovähennys on tänä vuonna 10 prosenttia pääomatuloista. Ellei pääomatuloja ole vähennetään ansiotulojen veroista ns. alijäämähyvityksenä 32 prosenttia.
Lähteet:
