Väliaikainen 10 % korkokatto poistui viime syyskuulla ja tilalle tuli aikaisemmin säädetty 20 prosentin korkokatto. Puolet alhaisemman korkokaton poistumisen epäiltiin nostavan kuluttajaluottojen korkoa merkittävästi, mutta toisin kävi. Luottojen korot nousivat vain muutamalla prosenttiyksiköllä, mikä osaltaan on kiihdyttänyt kuluttajaluottojen kysyntää lainamarkkinoilla. Lainaa nostetaan myös aikaisempaa enemmän, minkä arvellaan johtuvan kuluttajahintojen noususta.
Syyskuussa 2021 poistui hallituksen linjaama väliaikainen 10 % korkokatto ja tilalle palautettiin aikaisemmin säädetty 20 % korkokatto. Väliaikaisen lain voimassaolon päättymisen uskottiin nostavan kulutusluottojen ja muiden vakuudettomien lainojen korkoa huomattavasti, mutta lainojen korot nousivat korkeintaan 0,5 – 1 prosenttiyksiköllä. Maltillinen korkojen nousu on lisännyt kulutusluotojen kysyntää ja lainaa nostetaan aikaisempaa suurempia määriä. Pikavippien kysyntä on hidastunut.
Hintojen nousu lisää ulkopuolisen rahoituksen tarvetta
Kuluttajahinnat ovat jyrkässä nousussa. Kuluttajahinnat ovat nousseet vuoden takaiseen ajankohtaan verraten ainakin sähkön, polttoaineen sekä omakotitalojen sekä osakeyhtiöiden remonttien osalta. Kuluttajahintojen nousua kuitenkin hillitsi päivähoitomaksujen alhaisemmat hinnat, asuntolainojen keskikoron pienentyminen sekä laivoilla tehtävien reittimatkojen halpeneminen. Tammikuulta helmikuulle kuluttajahintojen kuukausimuutos oli +0,5 prosenttia. Nähtäväksi jää, miten suuren muutoksen hintoihin tuo Ukrainassa vallitseva sota sekä talouspakotteet. Arvioiden mukaan vaikutukset tulevat näkymään ruuan hintojen nousussa sekä bensan ja sähkön kallistumisessa entisestään. Ennusteen mukaan ruuan hinta voi jopa kaksinkertaistua kuluvan vuoden aikana.
Hintojen nousu johtaa siihen, että suurin osa palkkatuloista kuluu elintasokustannuksiin. Säästöissä olevat rahat hupenevat kasvaneisiin ruokakuluihin, kallistuneisiin sähkölaskuihin ja polttoainekustannuksiin. Hintojen noustessa yhä useampi turvautuu ulkopuoliseen rahoitukseen, jotta suuremmat hankinnat voidaan toteuttaa. Lainaa haetaan tyypillisesti pesukoneen tai kuivausrummun ostamiseen, auton huoltoon/korjaukseen, lasten harrastusvälineiden hankintaan, lemmikin eläinlääkärikuluihin sekä ylipäätään arjen kasvaneisiin kuluihin.
Kuluttajien hakemat lainasummat kasvussa
Ukrainan kriisi sekä kohonneet hinnat heijastuvat haettiin lainasummiin. Lainaa haetaan aikaisempaa enemmän heikentyneen ostovoiman vuoksi.
Varmalainan kautta haettavat lainasummat ovat nousseet viime vuodesta. Viime vuoden aikana keskiverto nostettu lainasumma oli 9 500 euroa, kun taas vuoden 2022 alkupuoliskolla keskimääräisesti myönnetty pääoma oli noussut 12 500 euroon. Nostetut lainasummat ovat kasvaneet viime vuodesta jopa 3000 eurolla.
Aikaisempaa enemmän lainaa hakee eläkeläiset, mutta joukossa on paljon myös uusia lainanhakijoita sekä henkilöitä, jotka yhdistävät vanhoja lainojaan yhdeksi kokonaisuudeksi.
Pankkien ja rahoituslaitosten lainanhakukriteerit eivät ole millään tavoin muuttuneet, vaan edelleen lainan hakijan tulee täyttää hakuehdot, jotka ovat monella lainantarjoajalla pääpiirteittäin samat;
- hakijan tulee olla vähintään 18 vuotta täyttänyt Suomen kansalainen tai pysyvästi Suomessa asuva henkilö
- hakijalla ei saa olla tiedoissaan maksuhäiriömerkintöjä
- hakijalla tulee olla riittävä maksuvara sekä säännölliset tulot.
Hyväksyttyjen lainahakemusten osuus kasvoi edelliseen vuoteen verraten noin 20 prosentilla. Lainaa pystyttiin tarjoamaan suurempia lainasummia hyvän maksuvaran omaaville lainanhakijoille. Selkeytyneen lainsäädännön sekä koventuneen kilpailun myötä lainoja yhdistettiin myös aikaisempaan ahkerammin.
Pitkittynyt kriisi voi nostaa korkoja
Korkojen nousu kuluttajaluotoissa on ollut hyvin maltillista, mutta moni asuntovelallinen tuskailee korkojen nousua ja tämä on toki ymmärrettävää.
Asuntolaina on monella suuri ja laina-aika pitkä. 1 – 2 prosenttiyksikön koron nousu näkyy ja tuntuu asuntovelallisen kukkarossa. Korkojen nousussa ei ole nähtävillä mitään nopeaa muutosta, mutta korkojen nousuun kannattaa varautua.
Varautumiskeinona käytetään yleensä pankin tarjoamaa korkokattoa tai kiinteä korkoista lainaa. Yksi tapa varautua korkojen nousuun on kartuttaa omia säästöjä, joilla voi mahdollisen korkojen nousun aikaan kompensoida kasvaneita kuluja.
Lainalaskurin avulla voit laskea, miten esimerkiksi 1 -2 % korkojen nousu vaikuttaisi olemassa olevan lainasi kuukausierään.
Uusi laina sekä olemassa laina kannattaa kilpailuttaa, jotta korkotason pystyy pitämään alhaisimmalla mahdollisella tasolla. Lainan kilpailuttamisessa sinua auttaa palvelumme, joka kilpailuttaa lainahakemuksen yli 25 pankin ja rahoituslaitoksen välillä.
Pyydä maksuttomat lainatarjoukset, niin tiedät mistä saat lainan edullisimmin.
