Jokainen, joka tarvitsee lainaa, ei tietenkään halua maksaa lainasta yhtään sen enempää kuluja tai korkoa kuin on pakko. Lainoissa kulut ja korkomaksut ilmoitetaan hieman eri tavoin ja lainaehdoissa saattaa olla eroavaisuuksia, vaikka ne alkuun näyttäisivät hyvin samanlaisilta. Lainatarjouksissa kannattaakin ensimmäisenä kiinnittää huomiota lainan todelliseen vuosikorkoon. Lainan todellinen vuosikorko pitää sisällään lainan kaikki kulut ja korkomaksut yhteensä. Tämä auttaa lainavertailussa huomattavasti, jos lainan muut termit ovat vieraita.
Hyvä laina – Mitkä ovat sen tunnusmerkit?
Hyvä laina sisältää tyypillisesti seuraavat ominaisuudet:
- Matala lainakorko
- Maltilliset lainanhoitokulut
- Reilut lainaehdot
- Riittävä lainasumma
- Sopiva laina-aika
- Kuukausierä tuloihin nähden kohtuullinen
Yllämainitut kohdat vaikuttavat lainapäätökseesi. Lainan kulut ja korko tulisi olla kohtuullisella tasolla. Kuluttajaluottojen korko vaihtelee 4 – 20 prosentin välillä ja muut lainaan kohdistuvat kulut ovat vuodessa korkeintaan 150 euroa.
Lainaehdot vaihtelevat pankkien ja rahoitusyhtiöiden välillä, mutta ehdoissa voi olla muun muassa maininta maksu- tai lyhennysvapaan pitämisestä tai eräpäivän siirtomahdollisuus. Tarkastele lainaehtoja sen mukaan, mitkä ovat sinulle tärkeitä ehtoja lainapäätöksessä.
Lainasumman tulisi olla riittävä siihen tarkoitukseen, mihin lainaa haet. Lainantarjoaja voi ehdottaa sinulle pienempää tai jopa suurempaa lainasummaa, mutta harkitse tarkoin, onko tarjoukseen syytä suostua. Jos lainasumma on liian pieni täytyy sinun todennäköisesti hakea jossain vaiheessa lisää lainaa. Jos taas lainasumma on suurempi, mitä tarvitset, pitenee laina-aika.
Ota lainalle maksuaikaa sen verran ettet joudu taloudellisesti liian ahtaalle, mutta toisaalta älä liikaa pitkitä lainan takaisinmaksua. Kun laina-aika on lainasummaan nähden sopiva, et turhaan maksa lainasta kuluja ja korkoja.
Kun lainan takaisinmaksuaika sekä lainasumma ovat sopivat myös lainan kuukausierä pysyy maksuvaraan nähden järkevänä. Lainalaskurin avulla voit ennen lainan hakemista suunnitella, miten haettava lainasumma ja valittu laina-aika vaikuttaa lainan kuukausierään sekä lainan kokonaiskustannuksiin.
Mitä asioita lainatarjoukset pitävät sisällään?
Esimerkit kahdesta lainatarjouksesta, jotka on pyydetty samalle lainasummalle ja maksuajalle:
Esimerkki 1. Kulutusluottoa 10 000 euroa, laina-aika 5 vuotta, sisältää luoton perustamismaksun, laskutuksen sekä luotonhoitomaksun. Nimelliskorko 7,95 %, viitekorko 3 kk Euribor, lainan todellinen vuosikorko 9,6 %. Lainan kuukausierä 190 euroa.
Esimerkki 2. Kulutusluottoa 10 000 euroa, laina-aika 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 0 € ja esimerkkikorko 5,0 %, lainan todellinen vuosikorko 6,26 %. Takaisinmaksettava summa 11 623 euroa. Lainan kuukausierä 5 vuoden maksuajalla 193,71 euroa kuukaudessa.
Tässä huomataan, että lainan hoitokulut, avausmaksu ja muu palveluhinnasto on esitetty hieman eri tavoin, mutta lainan todellinen vuosikorko näkyy selkeästi. Kun lainaa haetaan samalle lainasumma yhtä pitkällä takaisinmaksuajalla, on lainojen vertailu huomattavasti selkeämpää.
Lainan todellinen vuosikorko sisältää muun muassa seuraavat kulut:
- avausmaksun
- palvelumaksun
- laskutuslisän
- tilinhoitomaksut
- lainan nimelliskoron
Mitä useamman lainantarjouksen pyydät/saat sen selkeämpää sinun on päätellä, mikä lainatarjouksista on sinulle paras. Lainavertailu auttaa hahmottamaan paremmin, mikä lainantarjoaja tarjoaa lainaa parhaalla korolla. Ilman lainan kilpailuttamista ja lainojen vertailua on vain arvuuteltava, onko lainatarjous edullinen vai ei?
Pyydä vertailtavaksesi useita lainatarjouksia
Jos pyytää yhden lainatarjouksen, on vaikea tietää olisiko jossain toisessa lainatarjouksessa voinut mahdollisesti olla alhaisempi lainakorko.
Tästä syystä on järkevämpää pyytää lainatarjoukset usealta eri pankilta ja rahoituslaitokselta.
Tässä hakijan apuna toimii palvelumme Varmalaina.fi, joka kilpailuttaa lainanhakijan jättämän lainahakemuksen useiden lainantarjoajien kesken.
Kun hakija täyttää yhden lainahakemuksen se välitetään kilpailutettavaksi noin 25 eri rahoitusta myöntävään pankkiin ja rahoitusyhtiöön.
Jokainen kilpailutuksessa mukana oleva pankki ja rahoituslaitos noudattaa Suomen kuluttajasuojalakia, joka määrittää mm. miten lainan todellinen vuosikorko tulee kuluttajalle esittää.
Kilpailutuksessa on mukana useita pankkeja Suomesta sekä ulkomailta, jotka noudattavat lainan myöntämisessään Suomen kuluttajaluottoihin kohdistuvaa korkokattoa. Sääntelyn mukaan lainan nimellinen vuosikorko tulee olla korkeintaan 20 prosenttia ja lainan muut kulut maksimissaan 150 euroa vuotta kohden.
Lainahakemuksen täyttäminen ja lainatarjousten vastaanottaminen on hakijalle maksutonta ja tarjouksiin tutustuminen ei edellytä lainasopimuksen allekirjoittamista.
Vertaa lainoja esimerkkikysymysten avulla
Lainatarjoukset saatuaan, hakija saa rauhassa tutustua tarjouksiin.
Vertaa lainoja ja niiden ehtoja esimerkiksi seuraavien seikkojen pohjalta:
- Missä lainatarjouksessa on alhaisin lainan todellinen vuosikorko?
- Onko lainatuote sellainen mikä sopii tämän hetkiseen lainatarpeeseesi?
- Tarvitsetko lainaa heti vai haluatko nostaa lainaa aina tarpeen tullen?
- Saako lainaan maksu- tai lyhennysvapaata?
- Onko lainojen yhdistäminen lainantarjoajan kautta mahdollista?
- Mihin tarkoitukseen tarvitset lainaa?
- Ota tällöin huomioon lainatyyppi: kulutusluotto, pikavippi, joustoluotto tai pankkilaina
Pyydä henkilökohtaiset lainatarjoukset ilmaiseksi.
Lainatarjousten pyytäminen ei sido hakijaa mihinkään.
Varmalaina toimittaa valmiit lainatarjoukset sinulle nopeasti vertailtavaksi. Lainasopimuksen allekirjoittaminen sovitaan lainan myöntäneen pankin kanssa. Allekirjoittaminen onnistuu sähköisesti lainansaajan henkilökohtaisilla verkkopankkitunnuksilla.
Lainan ottamisen riskit
On hyvä tunnistaa ja tiedostaa, että lainan ottamiseen liittyy aina riskejä. Oman taloudellisen tilanteen tunnistaminen ja maltillinen lainan ottaminen auttavat ettei luoton takaisinmaksun kanssa tule myöhemmin ongelmia. Ennen lainan ottamista kannattaa selvittää, millainen on oma maksuvara ja millaiset kulut lainaan kohdistuvat koko laina-ajalle. Ennen lainan hakemista kannattaa lainalaskurin avulla laskea, minkä suuruinen lainasumma sopii sinun talouteesi niin, että muun muassa kuukausierä pysyy järkevän suuruisena.
Jokainen lainaa myöntävä pankki ja rahoituslaitos tekee hakijalle oman riskikartoituksen, jossa otetaan huomioon lainanhakijan nettopalkka, nykyiset velat sekä huolettavien lasten lukumäärä. Tulot ja menot suhteutetaan haettavaan lainasummaan, mikä määrittää onko lainanhakijalla kyseiseen lainasummaan tarpeeksi maksuvaraa. Lainanhakija voi olla myös eläkeläinen, joka esittää lainahakemuksen yhteydessä tuloikseen eläkkeen.
Henkilöllä, jolla on tiedoissaan maksuhäiriömerkintä tai liikaa perintävelkaa ei voi saada lainaa pankista tai rahoitusyhtiöstä.
