Korkojen nousu huolestuttaa varsinkin asuntovelallisia, koska lainasummat ovat niissä suuria ja maksuajat pitkiä. Asuntolainat ovat sidottuja viitekorkoon, joten korkojen noustessa se vaikuttaa heti myös asuntolainojen korkoon. Yleisin käytössä oleva 12 kuukauden euribor on edelleen miinuksella, mutta viitteet korkojen noususta ovat vahvistuneet.
Nopeaa korkojen nousua ei ole odotettavissa, mutta muutamankin prosenttiyksikön nousu koroissa tietää asuntovelalliselle lisää maksettavaa. Tyypillisesti asuntolaina on suuruudeltaan noin 100 000 euro ja maksuaika 20 vuotta, jos ajatellaan että lainan korko nousee 2 %-yksikköä tietää se kuukausierän kasvua noin 100 eurolla. Summa ei ole suuri, mutta perheellisen kukkarossa jo tuntuva nousu. Asuntolainan ottajan kannattaakin miettiä jo hyvissä ajoin, miten korkojen nousu vaikuttaisin omaan talouteen. Lainalaskurin avulla voi laskea, miten oman lainan kohdalla esimerkiksi 1 – tai 2 %-yksikön koron nousu vaikuttaisi lainan kuukausierään.
| Asuntolainaa | Asuntolainan korkoprosentti | Asuntolainan korkoprosentin nousu | Muutos kuukausierässä | Muutos lainan kokonaiskustannuksissa |
|---|---|---|---|---|
| 80 000 € | 1,30 % | +2,00 % | +77 € | 18 496 € |
| 100 000 € | 1,30 % | + 2,00 % | + 97 € | 23 119 € |
| 120 000 € | 1,30 % | + 2,00 % | + 116 € | 27 744 € |
| 150 000 € | 1,30 % | + 2,00 % | + 145 € | 34 680 € |
| 200 000 € | 1,30 % | + 2,00 % | + 192 € | 46 240 |
Esimerkkilaskelmissa laina-aika on 20 vuotta ja lainaa maksetaan tasaerissä kuukausittain.
Laskelmat ovat suuntaa antavia. Asuntolainasi korko ja muut ehdot tarkennetaan henkilökohtaisessa lainatarjouksessa.
Korkokatto suojaamaan korkojen nousua?
Suomen suurimmilla pankeilla on tarjottavanaan asuntovelallisille erilaisia korkosuojia.
Korkokatto suojaa pitkässä asuntolainassa korkojen nousulta, jos tietty yläraja ylittyy. Korkokatosta maksetaan pankille palkkio asuntolainan ottamisen yhteydessä tai palkkio on lisätty lainapääomaan. Jos korkotaso ei nousekaan laina-aikana tietyn rajan yli, on lainanottaja maksanut korkokatosta turhaan kuluja. Toki korkokatto antaa monelle suuremman asuntolainan ottaneelle mielenrauhan ja maksettava palkkio koetaan pieneksi siihen nähden, minkä turvan korkokatto lainanottajalle antaa. Korkokaton voi ottaa pankin lisäpalveluna asuntolainaan, mutta kulutusluottoon korkokattoa ei ole mahdollista saada.
Kenen kannattaa ottaa korkokatto?
Korkokaton asuntolainaan ottaa usein nuori tai pienituloinen, koska suurempi korkojen nousu voisi vaikuttaa talouden tasapainoon huomattavasti. Kolmasosalla asuntovelallisista on jo korkokatto ja noin 50 prosenttia uusista asuntolainan ottajista tai nykyisistä asuntovelallisista harkitsee korkosuojan ottamista lainaan.
Korkokaton voi ottaa kuka tahansa asuntovelallinen. Usein korkokatto halutaan ottaa suurempaan asuntolainaan, missä laina-aika on pitkä. Ensimmäisinä vuosina laina on kaikista korkeimmillaan ja juuri silloin kukaan velallinen ei toivo lainan korkojen nousua. Jos korkojen nousussa ei ole nähtävissä mitään suurempia heilahteluita ja lainan takaisinmaksuaika on 2 – 4 vuotta, ei korkosuojaa välttämättä nähdä tarpeelliseksi.
Nyt viimeisen puolen vuoden aikana Euroopan keskuspankilla on ollut selkeitä nostopaineita korkotason nostoon. Ekonomistien arvioiden perusteella nollakorkojen aika näyttäisi olevan ohi, vaikka mitään dramaattista muutosta korkojen nousussa ei ole odotettavissa. Tällä hetkellä korot ovat nousseet lähemmäs -0,3 prosenttia, kun aikaisemmin korot olivat pitkään lähempänä -0,5 prosenttia. Ennusteen mukaan euribor on todennäköisesti positiivinen vuoden 2022 loppupuolella.
Korkokattoa on syytä harkita varsinkin suuremman asuntolainan kohdalla, jossa maksuaika on 10 – 20 vuotta. Korkokatto tuo vakautta talouteen, kun korko ei voi ylittää tiettyä ylärajaa, vaikka korkojen nousussa nähtäisiin jyrkkää nousua.
Varaudu korkojen nousuun säästämällä
Asuntovelalliset ovat aiempaa kiinnostuneempia suojaamaan asuntolainaansa korkojen nousulta. Pankeilla on tarjottavaan velallisille kiinteäkorkoisia lainoja tai korkokatto lisämaksusta. Suojautuminen tuo turvaa, mutta jos korot eivät nousekaan ylärajaa korkeammaksi joutuu korkosuojasta kuitenkin maksamaan. Korkosuoja on maksullinen, vaikka korko ei olisikaan ylärajan tuntumassa. Korkokaton palkkio ja maksutapa vaihtelee pankeittain.
Korkojen nousuun voi varautua myös säästämällä säästötilille joka kuukausi. Kyseinen puskuri toimii vararahastona silloin, jos korot alkavat nousemaan. Säästössä olevilla varoilla voi näin paikata korkojen noususta aiheutuvia kuluja. Ellei korot nousekaan merkittävästi voi säästössä olevat rahat käyttää myöhemmin johonkin muuhun tarvittavanaan hankintaa. Asuntovelallisen talletustilille laitettaviin varoihin kertyy myös korkoa, jos korot nousevat.
Säästössä olevat rahat voi pitää tilillä tai ne voi sijoittaa oman harkinnan mukaan joko osakkeisiin tai rahastoihin. Sijoittamisessa piilee aina omat riskinsä, mutta pidemmällä aika välillä sijoitusmarkkinoilla tapahtuu aina heilahtelua niin ylös kuin alas. Jos tarkoituksena on useamman vuoden sijoittaminen ehtii sijoittamiseen tutustumaan tarkemmin ja yleensä sieltä löytää ne itselle sopivat sijoituskohteet.
Säästäminen korkojen nousua varten totuttaa lisäksi muuhunkin säästämiseen. Kun säästämisestä tulee automaattinen tapa, halutaan säästäminen ulottaa myös moneen muuhun asiaan. Usein säästämisen alkuun päässeet henkilöt alkavat enemmän tarkkailemaan myös muuta kuluttamista. Ruokakuluihin halutaan valinnoilla ja tarkemmalla suunnittelulla säästöä. Monet haluavat kilpailuttaa lainan uudelleen saadakseen lainaan alhaisemman koron sekä lisäksi kilpailuttamalla puhelinliittymät, vakuutukset sekä sähkö nähdään säästöön laitettavan summan kasvavan.
Asuntolainan kilpailuttaminen pankkien välillä voi myös laskea lainan korkoa. Kilpailuta nykyinen asuntolaina uudelleen usealla eri pankilla.
Lainan maksaminen nopeasti pois
Yksi vaihtoehto välttää tulevaisuudessa mahdollisesti nousevat korot, on maksaa asuntolaina alkuperäistä aikataulua nopeammin pois. Tämä tarkoittaa kuitenkin sitä, että maksukykyä pitää olla reippaasti. Harvalla on maksaa useita satoja euroja enemmän lainaa kuin, mitä alun perin laina-ajaksi on suunniteltu. Lainan ennen aikainen takaisinmaksu kuitenkin minimoi kulut korkojen nousulta.
Lainan nopea maksaminen tarkoittaa usein, että kaikki ylimenevät rahat on käytetty lainan pois maksamiseen eikä säästöön ole jäänyt rahaa. Silloin kaikki rahat ovat kiinni maksetussa asunnossa ja sijoitusmarkkinoiden tuotot jäävät saamatta. Jos asunto on hyvällä sijainnilla voidaan omistuksessa olevaa asuntoa pitää hyvänä sijoituskohteena, jonka arvonkehitys näkyy siinä vaiheessa kun asuntoa lähdetään myymään.
