Monella suomalaisella on asuntolaina, jota maksetaan reippaasti yli kymmenen vuotta. Asuntolainasta halutaan päästä nopeasti eroon maksamalla kuukausittain maksimimäärä lainanlyhennystä. Mutta kannattaako asuntolaina maksaa takaisin mahdollisimman nopeasti vai olisiko järkevämpää pienentää kuukausierää ja sijoittaa loppusumma rahastoon?
On ymmärrettävää, että suuremmasta lainasta halutaan päästä nopeasti eroon, vaikka tämä tarkoittaa vuosien maksuohjelmaa. Laina-aika kiristetään tiukalle ja lyhennyserä maksimiin, jotta lainaa ei jouduta maksamaan yhtään sen kauempaa kuin on välttämätöntä. Tämä on järkevää silloin, kun lainakorko on korkealla, mutta esimerkiksi tällä hetkellä lainojen korot on niin alhaalla, että on syytä miettiä myös lyhennyserän pienentämistä, jotta osan rahasta voi laittaa poikimaan rahastoon.
Laina-aikana säästäminen vai nopea lainan takaisinmaksu?
Tässä esimerkit, miten jo laina-aikana säästäminen näkyy kukkarossa sen sijaan, jos säästämisen aloittaa vasta laina-ajan jälkeen:
1.Päätät nopeuttaa asuntolainan maksamista ja nostaa kuukausilyhennyserää niin, että 25 vuoden sijaan maksatkin lainan takaisin 20 vuodessa. Olet siis 20 vuoden päästä maksanut lainan viisi vuotta aikaisemmin. Suunnitelmasi on, että maksat lainasi kokonaan pois ennen kuin aloitat säästämisen.
2.Toinen vaihtoehto on, että päätät pitää laina-ajan 25 vuodessa ja samaan aikaan laitat säästöön tai johonkin sijoituskohteeseen 200 euroa, joka kuukausi. Tämän summan pystyt hyvin säästämään, koska laina-aikasi on pitkä, jolloin lyhennyserä pysyy matalana.
Esimerkki 1:ssä sinun tulee lainan maksamisen jälkeen pystyä laittamaan säästöön 1700 euroa kuukautta kohden kyseisen viiden vuoden aikana, jotta pääsisit samaan lopputulokseen kuin esimerkissä 2, jossa laitetaan 200 euroa säästöön joka kuukausi 25 vuoden ajan.
Pidentämällä laina-aikaasi esimerkiksi viidellä vuodella, voit pitää kuukausittaiset kulusi ennallaan, mutta samalla laittaa osan summasta säästöön. Näin sinulla voi laina-ajan jälkeen oma asunto, sekä mukavasti tuottava sijoituspääoma.
Nordean sijoituspäällikkö Tara Toikka sanookin, että ”suunnitelmallisella kuukausisäästämisellä saadaan rahoille parempi tuotto kuin keskittymällä ainoastaan lainan lyhennykseen ja asunnon omistamiseen”.
Aloita kuukausisäästäminen maltillisella summalla
Kysymykseen kuinka paljon kuukaudessa tulisi laittaa säästöön, ei voida yksiselitteisesti vastata. Tämä riippuu niin paljon olemassa olevasta lainasummasta, henkilön kuukausituloista sekä perheen alaikäisistä lapsista. Yleisenä ohjeena on, että 40 prosenttia tuloista tulisi käyttää esimerkiksi asuntolainan lyhennykseen sekä muihin asumiskustannuksiin ja lopun voisi sijoittaa tai laittaa säästöön.
Summan suuruuden miettimisen sijaan tärkeämpää olisi kuitenkin aloittaa säästäminen tai sijoittaminen edes jollain summalla. Kun talous antaa paremmin myöten voi summaa nostaa suuremmaksi. Pääasia on, että tekee päätöksen ja aloittaa.
Säästö- tai sijoitustavoitetta ei ainakaan alkuun kannata asettaa liian korkeaksi, jottei mielenkiinto säästämiseen lopu heti alkumetreillä. Jos säästämisen ja sijoittamisen vuoksi muu eläminen menee liian tiukalle, lopahtaa into säästämiseen aika nopeasti. Tässä kuin monessa muussakin asiassa – hitaasti hyvä tulee. Kuitenkin tavoitteena on säästää koko laina-aika, mikä suurempien lainojen kohdalla tarkoittaa 20 – 25 kuukausisäästöä maltillisella summalla.
Kannattaako säästöt pitää tilillä vai sijoittaa rahastoihin?
Tähän kysymykseen vastauksen tietää vain säästämisen aloittava henkilö itse. Kysymyksen vastaus riippuu paljon sinusta itsestäsi. Millainen säästäjä olet? Uskallatko ottaa riskejä? Turvallisin tapa on pitää rahat tilillä, mutta ajan saatossa inflaatio nakertaa osan säästöistäsi. Jos haluat korkoa korolle, kannattaa miettiä sijoittamista rahastoon. Pankin sijoitusneuvojat auttavat aloittelevan sijoittajan alkuun. Toikan mukaan ”aloittelevalle sijoittajalle kätevä tapa tutustua sijoittamiseen on eri rahastot. Rahastoilla saa valmiiksi hyvän hajautuksen, rahastosalkkuasi hoitavat ammattilaiset, ja rahastosijoittaminen on helppoa ja tuottavaa.
Vinkki: Yksi tapa säästää, on asuntolainan uudelleen kilpailuttaminen. Lue aiheesta lisää asuntolainan kilpailutus
