Hain yhdistelylainaa, mutta sain kielteisen lainapäätöksen – mikä syynä?

Yhdistelylainaa ei myönnetä

Lainojen yhdistäminen tulee usein ajankohtaiseksi, kun henkilöllä on kaksi tai useampi laina maksettavanaan.

Seuraavanlaisessa tilanteessa suositellaan aina lainojen yhdistämistä, mutta toisinaan hakija ei kuitenkaan saa lainapalveluilta odottamaansa hyväksyttyä lainapäätöstä.

Syitä miksi lainatarjousta ei pystytä hakijalle tarjoamaan on useita.

Listasimme alle todennäköisimmät syyt, mitkä vaikuttavat siihen ettei lainaa voida myöntää. 

 

Lainahakemus on täytetty huolimattomasti tai puutteellisesti

Lainahakemus tulee täyttää aina huolellisesti ja oikeilla tiedoilla. Lainanmyöntäjät saavat kuitenkin tietoonsa hakijan oikeelliset tiedot ja jos lainahakemuksen täyttämisessä huomataan tietojen vääristämistä, johtaa tämä lainahakemuksen hylkäämiseen. Muista tarkistaa lainahakemus vielä ennen sen lähettämistä, niin vältyt turhalta odottelulta. Jos tiedoissa on puutteita, joutuu lainantarjoaja kyselemään niitä jälkeenpäin, mikä viivästyttää lainatarjouksen tai lainan myöntämistä. Mene lainahakemus läpi kohta kohdalta ja täytä jokainen kohta, mikä on välttämätöntä.

Lisää hakemukseen muun muassa perustietosi, tulosi, arvio menoista, tarvitsemasi lainasumma ja millaista laina-aikaa toivot lainalle. Jos laina-ajan miettiminen aiheuttaa päänvaivaa, ota avuksesi Varmalainan lainalaskuri. Laskuriin syötetään lainasumma ja suuntaa antava takaisinmaksuaika. Näin näet, miten syötetyt tiedot vaikuttavat lainan kuukausierään. Näiden suunnitelmien pohjalta osaat arvioida lainalle sopivan maksuajan.

 

Hakijan tulot eivät ole säännölliset

Palvelumme tietojen mukaan vakituiset tulot joko palkkatyöstä tai eläkkeestä ovat usein vaatimus sille, että hakija voi saada yhdistelylainaa. Yhdistelylainaa haetaan usein useita tuhansia euroja, usean vuoden takaisinmaksuajalla ja jos hakijalle ei ole säännöllisiä tuloja, katsoo pankki tai rahoituslaitos ettei hakijalla ole tarpeeksi vakaata maksukykyä. Mitä pidempään hakijalla on ollut työsuhde, sitä paremmat mahdollisuudet hänellä on saada lainaa, mutta varsinaisesti vakituinen työpaikka ei ole pakollinen.

Eläkeläinen voi hakea myös nykyisille lainoille yhdistelylainaa. Eläkkeellä olo ei varsinaisesti ole este lainan hakemiselle tai yhdistelylainan saamiselle, mutta eläkeläisenkin kohdalla vaaditaan säännöllisiä ja riittäviä tuloja.

 

Hakijalla ei ole lainalle takausta tai vakuuksia

Lähes kaikki lainapalvelut myöntävät yhdistelylainaa ilman vakuuksia tai takausta, mutta jos on hakemassa suuremman lainasumman melko pienillä tuloilla, voi olla hyvä pyytää lähipiiristä yhteisvastuullinen takaaja. Pankkien ja rahoituslaitosten luottotappioriski on huomattavasti pienempi, kun lainaa hakee kaksi henkilöä. Näin ollen lainaa voidaan myöntää suurempi summa pidemmällä maksuajalla.

Avio- tai avopuolison takaus tuo myös kaikille osapuolille lainan takaisinmaksuun vakautta. Jos laina-aikana esimerkiksi toinen joutuu hetkeksi työttömäksi tai sairastuu, pystyy toinen hoitamaan lainanlyhennykset. Vastaavissa tilanteissa kannattaa kääntyä lainanantajan puoleen ja pyytää lainaan tarvittavalle ajalle maksu- tai lyhennysvapaata ja maksaa tuona aikana lainasta vain korkokulut.

 

Hakijalla on tiedoissaan maksuhäiriömerkintä

Maksuhäiriömerkintä hakijan luottotiedoissa on lähes automaattisesti merkki lainanmyöntäjälle siitä, ettei lainaa voida myöntää. Lainaa ilman luottotietoja on mahdoton saada. Tämän vuoksi on tärkeää, että henkilö huolehtii raha-asiansa niin ettei luottotietoihin pääse tulemaan maksuhäiriömerkintää. Jos lainan tai jonkin muun takaisinmaksussa kanssa ilmenee ongelmia, on syytä ottaa viipymättä yhteyttä velkojaan ja tarvittaessa esimerkiksi velkaneuvojaan. (Vuonna 2019 suomessa oli yli 380 000 maksuhäiriömerkintää).

Jos lainaa on päässyt kuitenkin kertymään ja niiden hoitaminen ei enää onnistu, kannattaa lainojen maksuun miettiä erilaisia järjestelyvaihtoehtoja. Vapaaehtoisia velkojen järjestelykeinoja ovat Takuusäätiön takaama pankkilaina, kotikunnan sosiaalinen luotto ja järjestelylainat pankista tai rahoituslaitoksesta.

Muut kriteerit, jotka vaikuttavat lainahakemuksen hylkäämiseen ovat:

  • Lainanhakija on liian nuori – hakijan tulee olla vähintään 18 vuotta, osa lainantarjoajista vaatii korkeamman iän
  • Hakija ei ole Suomen kansalainen tai Suomessa pysyvästi asuva henkilö (hakijan tulee olla asunut Suomessa vähintään kolme vuotta)
  • Hakijalla on liian alhaiset vuositulot (osa lainantarjoajista on määritellyt hakijalle tietyn vuositulorajan)
  • Lainanhakijalla on liikaa perintävelkaa tai historiaa peliongelmista.

 

Lainanhakijalla on ennestään liikaa velkaa

VarmaLaina kilpailuttaa hakijan lainahakemuksen useiden pankkien sekä lainantarjoajien välillä. Lainan kilpailutuksessa on mukana lainanmyöntäjät, jotka voivat myöntää lainaa 100 – 60.000 euroa. Jos hakijalla on vanhaa lainaa enemmän kuin 60.000 euroa, hän ei voi yhdistää lainojen tuota suuremmalle summalle. Lainantarjoajat voivat tarjota sinulle lainaa maksimissaan tuohon 60 000 euroon saakka ja voit lopulle summalle hakea muuta rahoitusvaihtoehtoa tai maksaa myönnetyllä edullisemmalla lainalla pois ne lainat, missä on korkein lainakorko. Usein vastaavia lainoja ovat vuosia sitten otetut pikavipit tai joustoluotot, jolloin lainan korko sai olla nykyistä korkokattoa (max.20%) huomattavasti korkeampi.

 

Ylivelkaantumisen taustalla liian suuri asuntolaina

Lainanhakijalla voi olla entuudestaan muuta lainaa esimerkiksi kulutusluotto, pikavippi tai joustoluotto. Näiden lainojen tilalla tai lisäksi henkilöllä voi olla maksettavanaan asuntolainaa. Valitettavan usein kulutusluoton hakemiseen päädytään siinä vaiheessa, kun asuntolainan maksaminen ontuu eikä pankki tule lainanlyhennyksissä enää vastaan. Uuden lainan hakemisen yhteydessä lainanhakija saattaa syyttää kuluttajaluottojen tarjoajia liian tiukoista lainansaantikriteereistään, vaikka syynä on lainanhakijan ylivelkaantumisen riski liian suuren asuntolainan vuoksi.

Usein vakuudettomia lainoja pidetään velkaongelmien aiheuttajina, vaikka velkaantumisen taustalla on todennäköisesti liian suuri asuntolaina. Suomen pankin mukaan pienlainayhtiöiden osuus kotitalouksille myönnetyistä lainoista on hyvin pieni. Kuluttajaluottokannasta vain 1 % koostuu vakuudettomista lainoista.

VarmaLaina.fi