Vertaile lainatarjoukset
Huomioi tämä ennen lainan hakemista
Laina on taloudellinen sitoumus, joka pitää maksaa takaisin sovittujen ehtojen mukaan. Korkojen ja mahdollisten kulujen lisäksi on tärkeää huomioida, että maksujen viivästyminen voi johtaa maksuhäiriömerkintään ja vaikeuttaa esimerkiksi asumiseen, vakuutuksiin tai muihin sopimuksiin liittyviä asioita. Jos takaisinmaksu herättää huolta, talous- ja velkaneuvontaan kannattaa olla yhteydessä ajoissa.
Hakemuksen käsittelee yhteistyökumppanimme:
Miten VarmaLaina.fi toimii?
VarmaLaina.fi on maksuton lainojen vertailuun ja hakemiseen tarkoitettu palvelu. Emme itse myönnä lainoja, tee lainapäätöksiä tai toimi pankkina, vaan hakemusten käsittely ja mahdollisten tarjousten arviointi tapahtuu yhteistyökumppaneidemme kautta.
Vertailu ei sisällä kaikkia Suomessa toimivia pankkeja tai rahoituslaitoksia. Saatavilla olevat tarjoukset, korko ja lainaehdot perustuvat aina yhteistyökumppanin tekemään arvioon hakijan taloudellisesta tilanteesta.
Palvelun käyttäminen edellyttää vähintään 18 vuoden ikää, vakituista osoitetta Suomessa sekä riittäviä tuloja lainan takaisinmaksuun.
Lainaesimerkki
Esimerkiksi 20 000 € lainassa, kun korko on 7,9 %, laina-aika 12 vuotta, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 4 €/kk, kuukausierä on noin 223 €. Takaisinmaksettava summa on noin 32 650 € ja todellinen vuosikorko noin 8,6 %. Lainan voi maksaa takaisin myös nopeammin.
Arvioi laina aina oman taloutesi ehdoilla
Lainan ottaminen vaikuttaa kuukausibudjettiin koko takaisinmaksuajan. Ennen hakemista on hyvä arvioida, jääkö kuukausierälle riittävästi tilaa myös silloin, jos tulot pienenevät tai menot kasvavat. Hae vain sellainen summa, jonka tarve on selkeä ja jonka takaisinmaksu tuntuu omassa arjessa realistiselta.
Jos laskujen maksaminen alkaa tuntua vaikealta tai talous aiheuttaa huolta, tukea kannattaa hakea ajoissa. Maksuton neuvonta voi auttaa jäsentämään tilannetta ja löytämään vaihtoehtoja ennen kuin ongelmat kasvavat suuremmiksi.
Artikkelin sisältö:
Miten maksuvara lasketaan? Näin arvioit, kuinka paljon lainaa voit hakea
Ennen lainan hakemista kannattaa selvittää oma maksuvara. Maksuvara kertoo, kuinka paljon rahaa sinulle jää käytettäväksi pakollisten kuukausimenojen jälkeen ja kuinka suuren lainan kuukausierän taloutesi todennäköisesti kestää.
Lainanantajat arvioivat hakemuksia aina tapauskohtaisesti, mutta myös sinun kannattaa tehdä oma laskelmasi ennen hakemuksen lähettämistä. Näin vältät hakemasta tarpeettoman suurta lainaa ja löydät ratkaisun, joka sopii omaan talouteesi.
Mikä kuvaa tilannettasi?
Maksuvaran laskeminen kannattaa erityisesti silloin, kun:
- haet ensimmäistä lainaasi
- mietit, kuinka paljon lainaa voit hakea
- haluat pitää kuukausierän kohtuullisena
- suunnittelet suurempaa hankintaa
- harkitset lainojen yhdistämistä.
Käydään seuraavaksi läpi, mitä maksuvaralla tarkoitetaan ja miten lasket oman maksuvarasi, jos suunnittelet lainan hakemista.
Mitä maksuvara tarkoittaa?
Maksuvara on se rahamäärä, joka jää käyttöösi sen jälkeen, kun kuukausittaiset tulosi ja pakolliset menosi on huomioitu. Juuri tästä summasta maksetaan myös lainan kuukausierä.
Mitä tarkemmin tunnet oman taloutesi, sitä helpompi on arvioida, millainen laina on sinulle sopiva.
Näin lasket maksuvarasi
Voit arvioida maksuvarasi neljän vaiheen avulla.
1. Laske kuukausittaiset nettotulosi
Aloita laskemalla kaikki säännölliset tulot yhteen.
Esimerkiksi:
- palkka
- eläke
- etuudet
- muut säännölliset tulot.
Käytä laskelmassa nettotuloja eli summaa, joka jää tilillesi verojen jälkeen.
2. Laske pakolliset kuukausimenot
Kirjaa seuraavaksi ylös kaikki säännölliset menot.
Näitä voivat olla esimerkiksi:
- asumiskulut
- sähkö
- ruoka
- vakuutukset
- puhelin ja internet
- päivähoitomaksut
- liikkumiskulut
- lääkkeet.
3. Lisää nykyiset lainat
Laske mukaan myös kaikki nykyiset velat ja niiden kuukausierät.
Huomioi esimerkiksi:
- asuntolaina
- autolaina
- kulutusluotot
- luottokortit
- osamaksut
- joustoluotot.
Lainanantaja arvioi aina myös olemassa olevien velkojen vaikutuksen maksukykyysi.
4. Laske jäljelle jäävä summa
Kun vähennät nettotuloistasi pakolliset menot ja nykyisten lainojen kuukausierät, saat arvion käytettävissä olevasta maksuvarastasi.
Tämän summan ei kuitenkaan pitäisi kulua kokonaan uuden lainan kuukausierään. Talouteen kannattaa jättää liikkumavaraa myös yllättäviä menoja varten.
Paljonko lainaa voi ottaa?
Lainan määrä ei määräydy pelkästään tulojesi perusteella. Lainanantaja arvioi aina kokonaistilannettasi, johon vaikuttavat esimerkiksi:
- säännölliset tulot
- nykyiset velat
- kuukausittaiset menot
- luottotiedot
- haettava lainasumma
- takaisinmaksuaika.
Usein hieman pienempi laina on turvallisempi vaihtoehto kuin mahdollisimman suuri laina. Kun kuukausierä pysyy kohtuullisena, myös lainan takaisinmaksu on helpompi hoitaa suunnitellusti.
Esimerkki maksuvaran laskemisesta
Kuvitellaan, että nettotulosi ovat 2 800 euroa kuukaudessa.
Pakolliset menosi ovat:
- asuminen 850 €
- ruoka 450 €
- vakuutukset ja muut laskut 250 €
- nykyiset lainat 300 €.
Menojen jälkeen käyttöösi jää noin 950 euroa kuukaudessa.
Tämä ei tarkoita, että koko summa kannattaisi käyttää uuden lainan kuukausierään. Talouteen on hyvä jättää riittävä puskuri odottamattomia menoja varten.
Lainalaskuri helpottaa suunnittelua
Jos et ole varma sopivasta lainasummasta, voit hyödyntää lainalaskuria. Sen avulla voit arvioida, miten lainasumma, korko ja laina-aika vaikuttavat kuukausierään.
Laskuri auttaa hahmottamaan, millainen laina sopii omaan budjettiisi jo ennen hakemuksen lähettämistä.
Mitä pankit arvioivat lainanhakijasta?
Kun haet lainaa, pankki tai rahoitusyhtiö arvioi, pystytkö maksamaan lainan takaisin sovitusti. Päätös ei perustu vain yhteen tekijään, vaan hakijan taloudellista tilannetta tarkastellaan kokonaisuutena.
Lainanantaja kiinnittää huomiota esimerkiksi seuraaviin asioihin:
- Säännölliset tulot
Vakaat ja säännölliset tulot ovat yksi tärkeimmistä lainapäätökseen vaikuttavista tekijöistä. Tulot voivat muodostua esimerkiksi palkasta, eläkkeestä tai yritystoiminnasta.
- Maksukyky
Pelkkä tulotaso ei ratkaise lainan saamista. Pankki arvioi myös, kuinka paljon tuloistasi jää käytettäväksi pakollisten menojen jälkeen ja riittääkö maksuvara uuden lainan kuukausierään.
- Nykyiset lainat ja muut velat
Hakijan nykyiset lainat, luottokortit, osamaksut ja muut luotot vaikuttavat arvioon. Mitä enemmän kuukausittaisia velanhoitomenoja on, sitä tarkemmin maksukykyä arvioidaan.
- Luottotiedot
Luottotiedot ovat tärkeä osa lainapäätöstä. Voimassa oleva maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa yleensä vakuudettoman lainan saamista merkittävästi.
- Haettava lainasumma
Myös lainan määrä vaikuttaa arviointiin. Mitä suurempaa lainaa haetaan, sitä tarkemmin pankki arvioi hakijan taloudellisen tilanteen ja takaisinmaksukyvyn.
- Lainan käyttötarkoitus
Joissakin tilanteissa myös lainan käyttötarkoitus huomioidaan. Esimerkiksi auton hankinta, remontti tai lainojen yhdistäminen voivat edellyttää hieman erilaisia arvioita kuin muu kulutus.
Kokemuksemme mukaan
Kokemuksemme perusteella yleisin virhe on hakea suurempaa lainaa kuin todellisuudessa tarvitaan. Kun lainasumma mitoitetaan todellisen tarpeen mukaan ja kuukausierä sovitetaan omaan maksukykyyn, lainan takaisinmaksu on yleensä huomattavasti helpompaa ja talous pysyy paremmin tasapainossa.
Ennen lainahakemuksen lähettämistä laske oma maksuvarasi rauhassa ja kokeile eri lainasummia lainalaskurilla. Jos huomaat, että kuukausierä tuntuu liian suurelta, harkitse pienempää lainasummaa tai pidempää takaisinmaksuaikaa. Tärkeintä on, että laina sopii omaan talouteesi myös pitkällä aikavälillä.
Usein kysytyt kysymykset maksuvarasta
Kuinka paljon lainaa voin hakea?
Lainan määrä riippuu maksukyvystäsi. Lainanantaja arvioi muun muassa tulosi, menosi, nykyiset velkasi, luottotietosi ja haettavan lainasumman ennen päätöksen tekemistä.
Voinko saada lainaa, vaikka minulla on jo muita lainoja?
Kyllä voit. Nykyiset lainat huomioidaan kuitenkin osana maksukykyäsi. Jos lainanhoitokulut ovat suuret, yhdistelylaina voi joissakin tilanteissa olla vaihtoehto.
Miksi maksuvara on tärkeä ennen lainan hakemista?
Maksuvara auttaa arvioimaan, millainen kuukausierä sopii omaan talouteesi. Näin voit välttää liian suuren lainan hakemisen ja pienentää maksuvaikeuksien riskiä.
Kannattaako hakea suurin mahdollinen lainasumma?
Usein kannattaa hakea vain sen verran lainaa kuin todella tarvitset. Pienempi lainasumma voi tarkoittaa pienempää kuukausierää ja alhaisempia kokonaiskustannuksia.
Mitkä menot kannattaa huomioida maksuvaraa laskettaessa?
Huomioi ainakin asumiskulut, ruoka, sähkö, vakuutukset, liikkuminen, puhelin- ja internetkulut sekä kaikki nykyisten lainojen ja luottojen kuukausierät.
Miten voin parantaa maksuvaraani?
Maksuvaraa voi parantaa esimerkiksi pienentämällä kuukausittaisia menoja, maksamalla pieniä velkoja pois tai yhdistämällä useita lainoja yhdeksi lainaksi. Myös tulojen kasvu voi parantaa mahdollisuuksia saada lainaa.
