Miten maksuvara lasketaan?

Lainaa myöntävä pankki tai rahoituslaitos tekee lainanhakijalle ennen lainatarjouksensa antamista riskianalyysin, jonka perusteella lainantarjoaja arvioi lainanottajan maksukykyä. Maksuvaraan vaikuttavat haettava lainasumma, maksuaika, hakijan tulot, menot sekä nykyiset velat. Arvioinnissa huomioidaan myös mahdollisen rinnakkaishakijan maksuvara. Pankit ja rahoituslaitokset haluavat annettujen tietojen pohjalta minimoida niin omat kuin lainanottajan riskit lainan takaisinmaksun osalta. 

Säännöllisillä tuloilla on suuri merkitys lainaa haettaessa, mutta tätäkin tärkeämpää on tulojen ja menojen tasapaino. Pelkät tulot eivät yksin riitä kertomaan, onko lainanhakijan maksuvara kunnossa vai ei. Jos menot ovat yksinkertaisesti tuloja suuremmat ei lainaa voida myöntää, vaikka palkkatulot olisivat keskivertoa paremmat.

Maksuvaran laskemisen avulla pystytään selvittämään, kuinka paljon lainanhakijalle jää rahaa käyttöön, kun kaikki pakolliset menot on vähennetty tuloista. Kyseisen laskelman voi jokainen tehdä myös itse ennen lainan hakemista. Näin pystyy itsekin arviomaan omaa maksuvalmiuttaan.

Näin selvität maksuvarasi:

• Selvitä, minkä verran saat kuukaudessa nettopalkkaa
• Kirjaa ylös menosi (vastike, vakuutukset, ruokamenot yms.)
• Ota laskelmassa huomioon mahdolliset lainanlyhennykset
• Tee yhteenveto

Esimerkkilaskelma maksuvaran laskemisesta

Maksuvaralaskelman jälkeen on hyvä miettiä, minkä verran tarvitsee lainaa ja millaista laina-aikaa toivoo. Maksuvaran hahmottamisessa tulee ottaa huomioon lainan tuleva kuukausierä sekä lainan muut kulut. Lainakustannukset voivat laskea Varmalainan lainalaskurilla ja vähentää summan maksuvarastasi. Näin saat selville suuntaa antavan arvion, minkä verran pysytyt lyhentämään lainaa kuukaudessa?

Kenelle lainaa myönnetään?

Omaa lainanhakuprosessia ei voi koskaan verrata toisen omaan. Lainan myöntämiseen ja lainan ehtoihin vaikuttavat monet eri tekijät.

Jokaisella pankilla ja rahoituslaitoksella on hieman toisistaan poikkeavat lainanhakukriteerit sekä muut ehdot. Lainantarjoajien luotonmyöntöpolitiikka vaihtelee palvelukohtaisesti, joten paras tapa selvittää myönnetäänkö sinulle lainaa ja millä ehdoin on pyytää maksuttomat lainatarjoukset useammalta lainantarjoajalta. Tämän hoidat helpoiten Varmalaina-palvelun kautta, missä lainahakemuksesi välitetään kaikkiaan yli 25 pankille ja rahoitusyhtiölle siltä istumalta.

Tyypillisesti lainaa myönnetään lainanhakijalle, joka on vähintään 18 vuotta täyttänyt Suomen kansalainen tai pysyvästi Suomessa asuva henkilö. Lainanhakijalla tulee olla puhtaat luottotiedot sekä riittävä maksukyky. Osa lainantarjoajista on asettanut lainanhakijalle vuositulorajan, joka vaikuttaa lainan myöntämiseen.

Lainaa varten hakija ei tarvitse vakuuksia tai henkilötakausta, mutta jos lainalla on toinen yhteisvastuullinen lainanhakija parantaa se lainansaantimahdollisuuksia.

Voiko eläkeläinen saada lainaa?

Eläkeläisellä on hyvät mahdollisuudet saada lainaa, koska usein eläkeläisen tulot ovat vakaat eivät taloudessa tapahdu suurempia muutoksia.

Lainan haun yhteydessä tuloiksi lasketaan eläke, jonka määrä sekä yleinen maksuvara vaikuttavat siihen, minkä verran eläkeläinen voi saada lainaa.

Osa lainantarjoajista ovat määritelleet lainanhakijalle yläikärajan, joka vaihtelee lainapalveluiden välillä 60 vuodesta noin 70 ikävuoteen saakka.

Vaikuttaako lainan saantiin aikaisemmat velat?

Kyllä ne vaikuttaa.

Mitä enemmän henkilöllä on olemassa olevia lainoja, sen enemmän hänellä on myös maksettavanaan lainanlyhennyksiä, jolloin maksuvara pienenee.

Yksi hyvä ratkaisu oman maksuvaran parantamiseen on lainojen yhdistäminen yhdeksi kokonaisuudeksi. Kun eri lainasopimuksilla solmitut lainat yhdistää yhteen voi kuukaudessa saada säästöä huomattavasti. Jokaiseen erikseen otettuun lainaan kohdistuu kulut ja korko ja kun näistä päällekkäisistä kuluista pääsee eroon syntyy säästöä.

Kun säästöt kasvavat kuukautta kohden myös maksuvara paranee ja yhdistelylainan lisäksi henkilölle voidaan jatkossa myöntää maksukykyyn nähden uutta lainaa.

Yhdistettävissä olevat lainat voivat olla hyvin erityyppisiä. Tyypillisesti suomalaiset yhdistävät erilaisia kuluttajaluottoja kuten kulutusluottoja, pikavippejä sekä joustoluottoja yhteen, mutta joukossa on paljon myös luottokorttivelkoja.

Miten parantaa omaa maksuvaraa, jos se on heikko?

Maksuvaran parantaminen ei tapahdu hetkessä ja sen lisääminen edellyttää pitkäjänteisiä päätöksiä omaan taloudenhallintaan.

Yksi keino maksuvaran nostoon on tulojen lisääminen, joka onnistuu usein hankkimalla parempipalkkaisempi työ tai lisäansioita. Molemmat vaihtoehdot toisaalta nostavat veroprosenttia, joten on syytä laskea tarkemmin, minkä verran kyseisestä vaihtoehdosta on hyötyä. Usein myös uuden työn löytäminen ja sitä kautta tulojen lisääminen ei ole se nopein ratkaisu maksuvaran kasvattamiseen.

Maksuvaran parantaminen kannattakin aloittaa kulupuolelta, jos muutoksia kaipaa nopeammin. Kulujen karsiminen vaatii kuitenkin itsehillintää ja suunnitelmallisuutta. Kulupuolella voi olla pieniä asioita, jotka vaikuttavat menoihin suhteellisen paljon kuukausikohtaisesti. Mieti, mistä elintasokustannuksista olet valmis luopumaan? Niitä voivat olla muun muassa parturikäyntien harventaminen, lounasruokailun vaihtaminen omiin eväisiin tai esimerkiksi julkisen liikenteen korvaaminen pyöräilyllä tai kävellen.

Makuvaraa pystyy myös nostamaan kilpailuttamalla uudelleen erilaiset sopimukset. Tällaisia ovat yleensä puhelinliittymät, sähkösopimukset sekä vakuutukset. Näiden lisäksi kannattaa kilpailuttaa nykyiset lainat. Yksittäisen tuotteen tai palvelun säästö ei välttämättä ole merkittävä, mutta jos kilpailuttamalla pystyy tekemään säästöä edes vähän, parantaa se maksuvaraasi pidemmällä aikavälillä.