Pienten lainojen yhdistäminen
Oletko joutunut ottamaan pikavippejä tai muita korkeakorkoisia lainoja?
Oletko huomannut että näissä lainatuotteissa lainan korko on niin suuri, että lainan pääoma ei lyhennyksistä huolimatta tunnu pienenevän?
Tuntuuko sinusta siltä, että kaikki rahat kuluvat vain näiden lainojen luottokustannuksiin?
Jos vastasit myöntävästi, voisi pikavippien yhdistäminen ja muiden lainojen yhdistäminen olla nyt ajankohtaista.
Pikavippien ja muiden kuluttajaluottojen hintasääntelyn on muuttunut
Vuonna 2019 Suomessa astui voimaan kuluttajaluottoja koskeva hintasääntely, jossa lainan nimelliskorkoon asetettiin 20 % korkokatto. Koronapandemian aikana lainojen korkoon haluttiin puuttua uudestaan, niin että korkokatto asetettiin väliaikaisesti 10 prosenttiin. Nyt tilapäisesti voimassa oleva 10 korkokatto on poistunut ja olemme palanneet vuoden 2019 voimaan astuneeseen hintasäätelyyn.
Eri kokoisten lainojen hinnoittelua vertailtaessa huomaa varsin nopeasti, että pienten lainojen korot ovat lähes aina suuremmat kuin suurempien lainojen. Pikavippien ja muiden pienlainojen hinnoittelu on ollutkin varsin villiä menneinä vuosina. Tämän vuoksi valtio on asettanut useita lakeja rajoittamaan pikavippien kuluja ja korkoja. Vuonna 2013 pikavipeille määrättiin 50% korkokatto, joka kuitenkin koski vain alle 2000 euron lainoja. Pian lain voimaan astumisen jälkeen huomattiin että lainasummat kasvoivat ja yli 2000 euron lainojen korot karkasivat taas käsistä.
Syksyllä 2019 Suomeen saatiin uusi laki, joka koskee kaikkia vakuudettomia lainoja. Uuden lain mukaan lainan nimelliskorko saa olla max. 20% ja lainan muut kulut korkeintaan 150 euroa vuodessa. Tämä lakimuutos vaikuttaa toimivan ja valtaosa vanhoista pikavippitoimijoista onkin joutunut lopettamaan toimintansa kokonaan, mutta toki osa on saanut muutettua lainatuotteensa uutta lakia vastaavaksi.
Selvitä, maksatko pikavippiä liikaa?
Vuosien aikana monet pikavippifirmat ovat poistuneet lainamarkkinoilta ja tilalle on tullut pankkeja sekä vakavaraisia rahoitusyhtiöitä. Monien muutosten seurauksena kuluttajat ovat havahtuneet miettimään oman lainansa korkoa ja kuluja. Maksanko lainastani liikaa? Voisiko vuosia sitten otetun lainan kilpailuttaa uudelleen? Onko pikavippi mahdollista vaihtaa pienempi korkoiseen lainaan?
Kyllä, kaikki nämä edellä mainitut asiat on mahdollista, mutta se vaatii lainanhakijalta hieman työtä.
Alkuun sinun tulee laskea paljonko sinulla on pikavippiä maksettavana. Jos sinulla on useampi pikavippi laske kaikki lainat yhteen. Kun olet tämän tehnyt siirry täyttämään Varmalainan maksuton lainahakemus. Lisää hakemukseen kaikki oleelliset tiedot sekä nykyisten lainojen jäljellä oleva saldon määrä. Lähetä hakemus ja odottele hetki uusia lainatarjouksia. Kun olet saanut lainatarjoukset, vertaa lainoja toisiinsa.
Ota vertailussa huomioon:
Lainan todellinen vuosikorko
Lainan todellinen vuosikorko pitää sisällään kaikki lainaan kohdistuvat kulut. Mitä edullisemmasta lainasta on kyse, sen pienempi on lainan todellinen vuosikorko. Tämä kyseinen prosenttiluku on hyvä mittari lainojen vertailussa.
Lainasumma ja laina-aika
Onko pankin tai rahoitusyhtiön antama uusi lainatarjous sellainen, että saat maksettua uudella lainalla kaikki vanhat pikavipit pois? Tämä on tärkeä ottaa huomioon, koska vanhaa korkeammalla lainakorolla olevaa lainaa ei kannata jättää yhtään jäljelle. Jos lainaa jää maksamatta lainan korko ja muut kulut kasvattavat pottia uudelleen.
Lainan muut ehdot
Huonompaa lainatarjousta ei kannata koskaan hyväksyä. Jos laina ei ole vanhaa parempi, älä hyväksy tarjousta. Lainahakemuksen täyttäminen ja lainatarjousten vastaanottaminen on Varmalainassa aina maksutonta ja ellei sopivaa lainaa löydy, tarjousta ei tarvitse hyväksyä.
Pikavippien yhdistäminen kannattaa
Kun maksaa monta pikavippiä samanaikaisesti, maksaa silloin myös lainan kiinteät kulut moninkertaisina. On selvää, että pikavippien yhdistäminen tuo säästöä jo siinä, että usean lainan sijaan lyhentää vain yhtä lainaa. Vielä kun tuohon otetaan huomioon pikavippien korot, niin yhdistelylainan korot olisivat merkittävästi pienemmät. Pikavippien yhdistäminen tuo siis taloudellista säästöä, mutta siitä on muutakin hyötyä joka huomataan yleensä vasta sitten, kun pikavipit on yhdistetty.
Tämä toinen hyöty on nimittäin se, että kun hoidat monen lainan lyhennykset kuukausittain, sinun täytyy myös muistaa monen lainan lyhennysten eräpäivät. Kun olet yhdistänyt useat lainat yhdeksi lainaksi riittää, että muistat yhden eräpäivän kuukaudessa. Pikavippien yhdistäminen tuo siis säästön lisäksi myös selkeyttä omaan talouden hallintaan.
Näin pikavippien yhdistäminen onnistuu
Kun olet päättänyt yhdistää pienlainat yhdeksi edullisemmaksi yhdistelylainaksi, voit aloittaa pikavippien yhdistämisen näin:
- Laske yhteen kaikki pikavipit ja muut lainat, jotka haluat yhdistää
- Pyydä lainatarjous meiltä tuolle summalle
- Saatuasi lainatarjoukset voit vertailla niitä toisiinsa ja etsiä niistä sinulle sopivimman lainatarjouksen
- Löydettyäsi lainatarjouksen jonka haluat hyväksyä, voit allekirjoittaa lainasopimuksen
- Tämän jälkeen hakemasi lainasumma siirtyy tilillesi
- Maksa heti pois kaikki ne pikavipit ja muut lainat, jotka halusit yhdistää
- Nyt jatkossa maksat vain yhtä lainaa
- Tulevan säästön voit käyttää lainan ennenaikaisiin lyhennyseriin tai muihin ostoksiin tai säästöön.
Maksa lainat ajallaan
Omasta taloudesta on tärkeää pitää huolta. Jos laskut tai lainat pääsevät kasaantumaan, on niiden selvittäminen ajan myötä vaikeaa. Huolehdi, että laskut ja lainat tulee maksettua eräpäivään mennessä, koska jos tästä alkaa säännöllisesti lipsumaan, aiheutuu siitä helposti lisää hankaluuksia. Älä myöskään maksa korkeakorkoista pikalainaa uudella pikavipillä, vaan etsi pitkäkestoisempaa ratkaisua esimerkiksi pikavippien yhdistämisellä edullisempaan kulutusluottoon. Pahemmissa tapauksessa pikavippikierre tuo mukanaan vain uusia ongelmia.
Jos lainojen maksamisen kanssa tulee ongelmia, mihin ei ole ennakolta osannut varautua, ota viipymättä yhteyttä lainanmyöntäjään, jotta saat lainanlyhennykseen joustoa. Jos ongelmat jatkuvat saattaa se johtaa maksuvaikeuksiin ja myöhemmin maksuhäiriömerkintään. Älä anna tilanteen mennä koskaan siihen pisteeseen, vaan ota ajoissa yhteyttä kuntasi velkaneuvojaan tai Takuusäätiöön.
