Sijoitusasunnon ostaminen houkuttelee useita suomalaisia – selkeä konkreettinen sijoituskohde, johon arvonkehitys ja yleinen markkinatilanne eivät vaikuta nopeasti. Jos asunto on sijainniltaan sopivalla paikalla ja vuokrataso kohtuullinen, on sijoitusasunnosta hyötyä vuosiksi eteenpäin. Usein ostettava asunto on pitkäaikainen sijoituskohde, joka on vuokrattuna vuosia.
Sijoitusasunnon ostaminen vaatii kuitenkin rahoituksen omista säästöistä tai lainarahalla tai jopa molemmat. Sijoitusasuntolaina neuvottelussa kannattaa kääntyä oman pankin puoleen, mutta suositeltavaa on myös kilpailuttaa muut lainantarjoajat, jotta sijoitusasuntolainan saisi mahdollisimman alhaisella marginaalilla sekä hyvillä lainaehdoilla.
Ota nämä asiat huomioon, jos mielit asuntosijoittajaksi
Onko sinulla aikaa hoitaa asuntoon liittyviä asioita?
Osa asuntoon liittyvistä korjauksista kuuluu taloyhtiölle, mutta on myös joitain asioita, jotka kuuluvat asunnon omistajan hoidettavaksi. Selvitä mitkä vastuualueet kuuluvat sinulle ja mitkä taloyhtiön hoidettavaksi. Vuokaraisella voi olla myös esittää sinulle kysymyksiä, kuka hoitaa minkäkin asian ja voiko vuokralainen korjata ongelman, jos hän sen haluaa itse tehdä.
Tuletko hyvin toimeen ventovieraiden ihmisten kanssa?
Sijoitusasuntoon olisi toivottavaa saada pitkäaikainen vuokralainen, mutta aina tämä ei onnistu. Vuokrasopimusta tehdessä on vaikea arvioida, kuinka kauan vuokralainen asunnossa viihtyy. Usein vuokasopimus solmitaan kestämään vuoden. Vuokralaisen ilmoitettua irtisanomisesta, tulee asuntoon löytää mahdollisimman nopeasti uusi vuokralainen ettei vuokratuotto katkeaisi. Tämä vaatii ilmoittelua netissä sekä esimerkiksi Facebookissa. Asuntoon voi majoittaa vieraat myös lyhyemmäksi aikaa Airbnb vuokrauksella.
Asuntoon tulee tehdä halukkaille asuntonäyttöjä sekä olla valmis kertomaan asunnosta tarkemmin. Yhtiökokous on kerran vuodessa, johon toivotaan asunnon omistajan osallistuvan.
Onnistuuko sinulta kodin pienet pintaremontit?
Asunto kuluu käytössä ja jos vuokralaiset vaihtuvat tiuhaan aiheuttaa jokainen muutto hieman lisää kolhuja seiniin ja naarmuja lattiaan. Näitä ei voi mitenkään estää ja tätä sanotaan luonnolliseksi kulumiseksi. Vuokranantaja voi ehdottaa ettei seiniin saa laittaa tauluja yms. kuin vain tarrakiinnityksellä, mutta tämä on vain pyyntö. Jokaisella vuokaraisella on oikeus sisustaa kotia haluamallaan tavalla ja taulujen kiinnittäminen kuuluu vuokralaisen oikeuksiin.
Kuinka hyvin kestät muutokset ja kriisitilanteet?
Asuntosijoittaminen on mielekästä ja jo pienellä vaivalla saa näkyvää tuottoa aikaiseksi. Asuntosijoittamisessa ei tarvitse tarkkaan seurata rahoitusmarkkinoita. Muutokset arvonkehityksessä tulevat pikkuhiljaa vuosien mittaan eikä yleinen markkinatilanne vaikuta asuntoihin nopeasti. Tiettyihin riskeihin täytyy kuitenkin myös asuntosijoittamisessa varautua. Näitä ovat tyypillisesti asunnossa ilmenevät rakenteellisesti ongelmat sekä suuremmat remontit, kuten putki- tai kylpyhuoneremontti. Asuntosijoittajan kannattaa myös varautua tilanteeseen ettei vuokralaisen lähdettyä saakaan heti asuntoon uutta vuokralaista. Tällöin asunto seisoo tyhjillään, mutta vastike ja mahdollinen asunnon lainanlyhennys tulee kuitenkin hoitaa.
Asunnon osto sijoitusasuntolainalla?
Sijoitusasuntojen hinnat vaihtelevat. Asunnon hintaan vaikuttavat merkittävästi sijainti, asunnon koko ja ikä. Tosiasia on kuitenkin, että harvalta löytyy asuntoon tarvittavaa rahoitusta kokonaisuudessaan. Sijoitusasunnon oston voi tehdä kokonaan tai osittain lainarahalla. Lainaneuvottelussa otetaan samat asiat huomioon kuin asuntolainahaussa. Tyypillisesti sijoitusasunnon vakuusarvo on 70 % markkinahinnasta. Loppuosaan tulee lainanhakijalta löytyä oma rahoitus, vakuus tai henkilötakaus.
Jos ajatellaan, että asunto maksaa 80.000 euroa, tulee käsiraha löytyä itseltä 24.000 eurolle. Tämä on melko suuri summa ja monet ovatkin ratkaisseet sen hakemalla käsirahaa varten kulutusluoton. Vakuudettoman kulutusluoton voi hakea verkosta jopa 60.000 euroon saakka ilman vakuuksia tai takausta. Kun asuntoon saa vuokralaisen, maksetaan vuokrasta osa kulutusluoton lyhennyseriin sekä osa pankin myöntää lainaan. Pankkilainaan voi myös halutessaan neuvotella 3 – 6 kuukauden lyhennysvapaan heti alkuun, jonka aikana pystyy maksamaan jo melko hyvin kulutusluoton pois vuokralla, joka jää käteen vastikemaksun jälkeen.
Kilpailuta tarvittava laina
Tarvittava laina kannattaa aina kilpailuttaa. Lainamarkkinoilla on monta lainantarjoajaa ja pankkia, joiden korkotaso ja lainaehdot vaihtelevat. Kilpailuttamalla lainan saa usein parhaan lopputuloksen löytää lainamarkkinoilta itselleen sopiva ja mahdollisimman edullinen laina. Mikään esimerkkilaskelma ei kerro koko totuutta, vaan löytääkseen kilpailukykyisen laina, tulee laina kilpailuttaa pankkien ja rahoitusyhtiöiden välillä.
Varmalaina auttaa lainan hakijaa löytämään itselleen sopivan lainan esimerkiksi käsirahaksi sijoitusasunnon ostamiseen. Lainan voi palvelun kautta kilpailuttaa myös moneen muuhun tarkoitukseen kuin pelkästään asunnon käsirahaa tai remonttia varten.
Sijoitusasuntolainan kuukausierä
Asuntolainaa haettaessa on tärkeä selvittää jo ennen lainan ottamista miten asuntosijoituslaina ja siihen otettava laina-aika vaikuttaa lainan kuukausierään. Jos sijoitusasunto ostetaan kokonaan lainarahalla tulee vuokran ja vastikkeen olla järkevällä tasolla lyhennyksen kanssa. Sijoittajan on hyvä tiedostaa ettei tule alkuun samaan itse tuloja sijoitusasunnosta, vaan useamman vuoden ajan asunto maksaa ”itse itseään” vuokraosuudella. Vasta kun sijoitusasuntoon otettu velka on maksettu, sijoitusasunnosta jää rahaa myös sijoittajalle.
Laske lainalaskurin avulla miten lainasumma ja maksuaika vaikuttaa lainan kuukausierään sekä lainan kokonaiskustannuksiin. Lukemia voi vaihdella suuntaa ja toiseen. Lainalaskurin antama laskelma on suuntaa antava.
