Tiedätkö tämän hetken korkotason? – kilpailuta laina niin olet ajantasalla

Lainan kilpailuttaminen

Keskimäärin joka toisella suomalaisella on lainaa. Tyypillisesti laina on otettu asunnon tai auton ostoa varten. Yhden suuremman lainan lisäksi osalla on muita hankintoja varten otettuna kulutusluottoa, joustoluottoa tai pienempiä pikavippejä. Lähes 90 prosentilla suomalaisista on myös luottokortti. Lainaa maksetaan takaisin tunnollisesti, mutta lainan kilpailuttaminen säännöllisesti unohtuu hyvin monelta suomalaiselta.

 

Lainaa maksetaan tunnollisesti – maksuhäiriömerkinnät eivät ole kasvaneet

Lainan ottaminen on monessa mielessä välttämätöntä, jos aikoo ostaa asunnon, auton tai remontoida kotiaan. Ensisijaisesti suositellaan käyttämään kustannusten kattamiseen säästössä olevia varoja, mutta läheskään aina tämä ei ole mahdollista. Tarvittava summa voi olla liian suuri, että sen pystyisi kattamaan kokonaan palkkatuloilla tai säästöillä. Kaikkia säästössä olevia varoja ei myöskään haluta käyttää kerralla.

Suomalaiset maksavat hyvin tunnollisesti lainansa takaisin eivätkä maksuhäiriömerkinnät ole lisääntyneet merkittävästi edes koronapandemian aikana, vaikka se oli pelkona. Pankit ovat olleet pandemian johdosta hyvin joustavia lainojen takaisinmaksujen kanssa ja monet ovatkin saaneet lainan takaisinmaksuun pyydettäessä maksu- tai lyhennysvapaata.

 

Vakuudettomien lainojen osuus myönnetyistä lainoista on suhteellisen pieni

Pandemian seurauksena hallitus puuttui tilanteeseen sääntelemällä vakuudettomien lainojen korkokaton 10 prosenttiin. Väliaikaisen korkokaton aikana vakuudettoman lainan nimelliskoron tuli olla korkeintaan 10 %, mikä lisäsi huomattavasti nykyisten lainojen uudelleen kilpailuttamista.

Kulutusluotto- ja pienlainayhtiöiden myöntämistä lainoista (Suomen pankin tilasto) kaikki olivat vakuudettomia. Niiden osuus kotitalouksien kulutusluottokannasta kokonaisuudessaan oli kuitenkin hyvin pieni kesäkuussa 2021, vain 1 % verraten kaikkiin myönnettyihin lainoihin. Väliaikainen 10 % korkokatto poistuu 30.9.2021.

 

Kulutusluottojen vertailu ja kilpailuttaminen koetaan helpoimmaksi

Kuluttajat kokevat, että kulutusluottojen lainavertailu on helpointa. Asia selittyy yksinkertaisesti sillä, että kuluttajalle on tarjolla helposti lähestyttäviä lainavertailupalveluita, kuten palvelumme VarmaLaina.

Palvelussamme uuden lainan voi nopeasti kilpailuttaa yli 25 pankin ja rahoitusyhtiön välillä jopa 60 000 euroon saakka. Sama koskee myös vanhaa lainaa. Jo otetun lainan voi kilpailuttaa uudelleen kaikkien kilpailutuksessa mukana olevien lainantarjoajien välillä.

Hyvin monet uutta lainaa hakevat kilpailuttavat lainan ennen päätöksen tekoa, mutta valitettavan usein vanhaa lainaa ei kilpailuteta enää koskaan sen otettua. Tämä on hyvin harmillista, koska selvityksen mukaan hyvin monet hakijoista ovat hyötyneet nykyisen lainan kilpailuttamisesta.

Usein säästö on ollut muutaman sadan euron luokkaa, mutta jos lainasumma on suuri ja korko korkea, saattaa säästö olla jopa huomattavasti enemmän.

Voimme toki antaa sinulle tässä erilaisia esimerkkilaskelmia, kuinka paljon säästöä hypoteettisesti voi syntyä eri lainasummille, mutta varmin tapa selvittää, minkä verran sinä säästät, on kilpailuttaa laina palvelumme kautta.

 

Lainan kilpailuttamisessa tulee ottaa tietyt asiat huomioon

Monesti kuluttajalle tulee yllätyksenä, että lainan korko vaihtelee myös lainan takaisinmaksun aikana. Jokaisessa, niin pienessä kuin suuressa lainassa on viitekorko, johon lainantarjoajat sitovat myöntämiensä lainojen korot. Viitekorko on muuttuva ja siihen vaikuttaa tarkastelujakso. Suuremmissa lainoissa viitekoron tarkasteluväli on pankin kanssa neuvoteltava asia ja laina sidotaan joko pankin omaan prime-korkoon tai euriboriin. Pienemmissä lainoissa kuten kulutusluotoissa on tyypillisesti kolmen kuukauden euribor. Kyseinen tarkastelujakso kertoo, milloin viitekorko tarkistetaan. Esimerkiksi 12 kk euriborissa tarkastelujakso on vuoden välein, 3 kk euroborissa se on kolmen kuukauden välein.

Lainatarjouksissa on hyvä ottaa myös huomioon lainan muut kulut sekä lainaehdot. Selkein tapa vertailla lainoja on keskittyä tarkastelemaan lainojen todellista vuosikorkoa. Lukema kuvaa lainan todellista vuotuista korkoprosenttia, jonka luotosta perityt korot ja maksut aiheuttavat. Todellinen vuosikorko pitää sisällään kaikki lainaan kohdistuvat kulut, kuten avausmaksun, tilinhoitokulut, lainan koron, palkkiot ja laskutuslisät yms. Kyseinen prosenttiluku on hyvä mittari, kun halutaan arvioida lainan edullisuutta.

Kilpailuttamalla lainan säännöllisin väliajoin pysyy parhaiten perillä korkotasosta. Lainan kilpailuttaminen ei kuitenkaan edellytä ottamaan tarjottua lainaa.

Pankkien ja rahoitusyhtiöiden kriteerit lainan myöntämisessä

Jokaisella pankilla ja rahoitusyhtiöllä on yksilölliset kriteerit, millä perustein lainaa voidaan myöntää.

Koska kriteerit vaihtelevat on tärkeää, että lainatarjouksia olisi vertailtavana mahdollismman monta. Jos pyydät itse lainatarjoukset useilta lainantarjoajilta vie se aikaa useita tunteja. Samaan lopputulokseen pääset, jos täytät palvelussamme yhden maksuttoman lainahakemuksen.

Täyttämäsi ja lähettämäsi lainahakemus välitetään heti noin 25 pankille ja rahoitusyhtiölle kilpailutettavaksi ja, jos tietosi ovat lainantarjoajien kriteerit täyttävät, voit saada useita lainatarjouksia vertailtavaksesi.

Tyypilliset pankkien ja rahoitusyhtiöiden vaatimukset lainanhakijalle ovat; 18 vuoden ikä, säännölliset tulot palkkatyöstä tai eläkkeestä sekä puhtaat luottotiedot. Osalla lainantarjoajista voi olla tiukempia ehtoja, kuten 20 vuoden ikä ja tietty vuosituloraja.

 

Laina on hyvä kilpailuttaa, kun elämäntilanne muuttuu

Elämässä tapahtuvat muutokset vaikuttavat myös lainan maksuun. Parisuhteen päättymisen kohdalla tilanne saattaa olla haastava, jos pariskunnalla on yhteistä lainaa. Tällöin eteen tulee monta neuvoteltavaa asiaa, kuten miten laina jatkossa maksetaan? Jos tilanteessa päädytään esimerkiksi siihen, että toinen osapuolista jää asumaan asuntoon, josta on maksettavana asuntolainaa, kannattaa laina kilpailuttaa uudelleen. Luoton kuluja ja korkoa saa luultavasti pienemmäksi ja lainaa aikaa pidemmäksi, jolloin yksin maksettavat kuukausilyhennykset ovat alhaisemmat.

Lainan kilpailuttaminen on kannattavaa, kun elämässä tapahtuu positiivisia muutoksia. Työsuhteessa tapahtuva palkankorotus muun muassa parantaa mahdollisuuksiasi saada lainaa paremmilla lainaehdoilla ja pienemmällä korolla.

VarmaLaina.fi