Debit, credit ja yhdistelmäkortti

Debit kortilla maksettaessa maksat ostoksesi suoraan pankkitililtäsi. Debit eli luottokortilla maksettaessa ostokset sekä käteisnostot veloitetaan luottolaskulla. Debit- ja Crebit kortilla eli näiden kahden yhdistelmäkortilla saat itse valita maksatko ostokset pankkitililtäsi vai korttiluotolta. Joissain tapauksissa luotolla maksaminen on järkevämpi vaihtoehto kuin suora veloitus pankkitililtä. Tässä artikkelissa kerromme asiasta tarkemmin.

Debit kortti on pankkikortti, missä ostokset maksetaan ainoastaan tililtä. Kyseisellä kortilla ei ole ollenkaan luotto-ominaisuutta. Pankkikortti soveltuu hyvin rahan nostamiseen pankkiautomaatilta ja päivittäisen ostosten tekemiseen. Pankkikortti voidaan vanhempien suostumuksella myöntää jo 7 – vuotiaalle, mutta esimerkiksi Danske Bank, Säästöpankkiryhmä sekä Nordea eivät ole asettaneet lapselle pankkikortin myöntämiseen laisinkaan alaikärajaa, vaan vanhemmat saavat harkita, koska lapsi on tarpeeksi kypsä käyttämään pankkikorttia.

Credit kortti on luottokortti, jossa maksettu summa lisätään luottolaskuun, joka laskutetaan kerran kuussa. Luotolle saa korotonta ja kulutonta maksuaikaa eräpäivään saakka ja jos luoton maksaa eräpäivään mennessä kokonaan pois, ei luotolla maksaminen ole aiheuttanut kuluja. Suurempi luottosumma tulee usein kuitenkin jakaa useammalle kuukaudelle ja silloin luotosta tulee maksaa luottolaskussa ilmoitettu minimilyhennys. Vähimmäissumma riippuu henkilölle myönnetystä luottorajasta. Luottoraja on tyypillisesti 1000 – 4000 euroa, mutta hyvätuloisella luottoraja voi olla jopa kymmenentuhatta. Luottokortti voidaan myöntää myös credit/debit ominaisuudella, mikä tarkoittaa että henkilö saa päättää maksun yhteydessä maksaako ostokset pankkitililtä (Debit) vai korttiluotolta (Credit). Jos kortti on yhdistelmäkortti, kysyy maksupääte kortin syöttämisen jälkeen, kumpaa maksutapaa halutaan käyttää.

Yhdistelmäkortti sisältään sekä debit – että credit – ominaisuudet. Tällöin kortinhaltija saa itse päättää ostosten yhteydessä, maksetaanko ostokset pankkitililtä vai korttiluotolta. Jos henkilö valitsee maksutavakseen tilin, veloitetaan summa pankkitililtä usein seuraavaan päivään mennessä. Pienemmissä summissa katevarmennusta ei useinkaan tehdä, mutta suuremman ostoksen yhteydessä katevarmennus on mahdollista. Tällä tavoin varmistetaan, että henkilöllä on tarpeeksi rahaa ostoksiin eikä tiliylitystä pääse tapahtumaan.

Yhdistelmäkortilla onnistuu lähimaksu alle 50 euron ostoksiin. Lähimaksu tapahtuu kortilla siten, että kortti viedään muutaman sentin päähän maksupäätteestä. Tämä on helppo ja turvallinen tapa maksaa pienempi ostoksia kaupassa.

Yhdistelmäkortin credit -puolella henkilö voi maksaa ostoksia aina myönnettyyn luottorajaan saakka. Luottorajan ylityksestä luottoyhtiö veloittaa 5 -15 euron summan. Luotolla maksaminen on järkevää erityisesti muutamissa tilanteissa, mistä kerromme seuraavaksi lisää.

 

Debit vai Credit?

Suomen pankin maksuliiketilastosta selviää, että suurin osa ostoksista maksetaan suoraan pankkitililtä. Kortin luottopuoli eli credit kuitenkin helpottaa elämää ja tuo arkeen kaivattua joustoa. Luotolla maksaminen tietyissä tilanteissa myös antaa tuoteturvan.

Verkkokauppaostokset. Jos ostokset on maksettu luotolla ja syystä tai toisesta tuote ei koskaan löydä perille tai rikkoutuu matkalla, voi kuluttaja saada rahat takaisin suoraan luotonantajalta. Kuluttajasuojalakiin (finlex) on kirjattu, että luotonantaja on yhteisvastuussa myyjän sopimusrikkomuksesta siinä tapauksessa, jos tuote on maksettu luotolla. Ensisijaisesti kuluttajan tulee kuitenkin ottaa myyjään yhteyttä. Sopimusrikkomuksesta on yleensä kyse, jos kuluttaja ei saa tuotetta tai tuote ei ole sopimuksen mukainen. Kun ostoksia tehdään verkossa luottokortilla, kysytään maksun yhteydessä luottokortin numeron ja voimassaoloajan lisäksi kortin kääntöpuolelta löytyvän kolminumeroisen CVC2-turvakoodin.

Lennot. Matkustaessa lennot kannattaa aina maksaa luotolla. Luottoyhtiöllä on velvollisuus maksaa lentoihin käytetty luottosumma, jos kyseinen lentoyhtiö menee konkurssiin tai matkanjärjestäjä ei maksa matkan lentoja peruutuksesta huolimatta. Muutenkin ulkomaanmatkoilla luottokorttimaksua suositaan hotellivarauksissa ja auton vuokrauksessa. Matkustaessa vastaan voi tulla myös yllättävä tilanne, jonka kulut täytyy saada katettua sillä hetkellä. Tällöin luottokortti toimii luotettavana vararahastona.

Kalliimmat ostokset. Monella suomalaisella on otettuna kotivakuutus, mutta jos esimerkiksi kalliimpi tuote (pesukone, tietokone yms.) on ostettu luotolla (credit) suojaa ostoksia puolen vuoden tuoteturva. Kyseinen tuoteturva on useimmissa luottokorteissa automaattiseksi ja maksutta. Tutustu luottokorttisi etuihin niin tiedät mitä ominaisuuksia oma luottokorttisi sisältää.

Edellä mainituista syistä saattaa olla paikallaan maksaa ostokset tilin sijaan luotolla. Osamaksuostosten yhteydessä kannattaa vastaavasti harkita suurempien hankintojen maksamista mieluummin kulutusluotolla kuin osamaksulla. Suomessa astui voimaan vuonna 2019 korkokattolaki, jonka piiriin kuuluvat vakuudettomat lainat. Lain mukaan lainan nimellinen vuosikorko saa olla korkeintaan 20 %  ja lainan muut kulut max. 150 euroa vuodessa. Korkokatto ei koske osamaksusopimuksia, joten niissä korko ja kulut voivat olla yli tuon 20 prosentin. Vakuudettomien lainojen korkokattoa tiukennettiin vielä vuonna 2020 väliaikaisesti koronapandemian vuoksi ja jatkettiin vuoden 2021 syykuun loppuun saakka (ks. korkokatto). Tällä hetkellä vakuudettoman kulutusluoton korko ei saa ylittää 10 prosenttia.

 

Sinua saattaa kiinnostaa myös:

Vertailussa luottokortti ja kulutusluotto

VarmaLaina.fi