Lainan korko – mitkä asiat vaikuttavat lainan korkoon?

Mitä tarkoittaa lainan korko?

Rahoitusmarkkinoilla lainan korko määräytyy kysynnän ja tarpeen mukaan. Kun lainanottaja tarvitsee lainaa ja lainantarjoaja sitä tarjoaa asetetaan lainattavalle rahalle hinta. Tällöin puhutaan lainan korosta. Lainan korkoon vaikuttaa lainanhakijan tulotaso, aikaisemmat lainat, lainan määrä ja maksuaika. Korkoon nousevasti tai laskevasti vaikuttaa myös lainantarjoajien välinen kilpailutilanne. Lainaan kohdistuu aina jonkin suuruinen korko, mutta mikä se lopulta on, siihen vaikuttaa monet seikat.

 

Voiko lainan korkoon itse vaikuttaa?

Lainan korkoon pystyy jonkin verran itse vaikuttamaan. Kun ymmärrät, miten lainan korko määräytyy, pystyt valinnoilla vaikuttamaan korkotasoosi.

Lainan korko määräytyy haettavasta lainasummasta ja sille valitusta laina-ajasta. Lainan korkotasoon vaikuttaa myös haetko lainaa yksin, puolison kanssa tai ylipäätään henkilötakaajan kanssa? Luotonantajaa kiinnostaa myös kertynyt varallisuutesi, aikaisempi maksuhistoriasi, työsuhteesi, asumistilanne sekä siviilisääty.

On toki ymmärrettävää ettei kaikkia yllämainittuja asioita voi hetkessä muuttaa edukseen, mutta on selvää, että jos maksuhistoriastasi löytyy esimerkiksi maksuhäiriömerkintöjä on se merkki pankille ettei lainaa todennäköisesti voida myöntää edes korkeammalla korolla. Vakituinen työsuhde on aina plussaa, koska lainantarjoaja haluaa myöntää lainaa vain henkilölle, joka pystyy maksamaan lainan takaisin sovitusti. Säännölliset tulot ovat tärkeä tekijä, jotta lainaa voi saada ja mitä parempi on henkilön tulotaso sen alhaisemmalla korolla hän voi lainaa saada.

Korkoon vaikuttaa oleellisesti myös lainan käyttötarkoitus ja lainatyyppi. On kuitenkin hyvä muistaa, että jos lainaa tarvitsee kodin tai kesämökin remonttiin, ei myönnettävä laina voi olla asuntolaina, vaikka se tyypillisesti myönnetään kulutusluottoa edullisemmalla korolla. Tarvittava laina ja sen korko tuleekin suhteuttaa käyttötarkoituksen mukaan. Jotta pystyisit arvioimaan, onko sinulle tarjottava lainan koroltaan edullinen, on laina syytä kilpailuttaa usean eri lainantarjoajan välillä.

Kilpailuttamalla lainan selvität, millä korolla sinä voit saada lainaa ja mikä lainantarjoajista pystyy tarjoamaan sinulle lainan alhaisimmalla korolla.

 

Vaikuttaako lainatyyppi lainan korkoon?

Lainan korkoon vaikuttaa monet tekijät, kuten lainasumma, maksuaika, takaus, lainanottajan maksukyky sekä lainatyyppi.

Asuntolainan korko

Asuntolaina on tarkoitettu otettavaksi asunto-osakkeen, kiinteistön tai muun asuinrakennuksen hankintaan. Ennen asuntolainan hyväksymistä pankki usein pyytää tietoja ostettavasta asunnosta. Asuntolainan kohdalla korko muodostuu viitekorosta, pankin marginaalista sekä muista pienemmistä kuluista kuten tilinhoitopalkkiosta. Asuntolainojen korkotaso on ollut jo pitkään ennätysalhainen. 12 kuukauden viitekorko on ollut miinusmerkkinen jo vuosien ajan ja pankkien marginaalit ovat 1 prosentin tuntumassa. Asuntolainojen koron ennustetaan pysyvän alhaisena vielä pidemmän aikaa, mutta lainanottajan on aina syytä muistaa ettei tulevaisuutta voi kukaan täysin varmuudella ennustaa.

Otettavat asuntolainat ovat usein melko suuria, jopa 20 vuoden maksuajalla. Ajan myötä korko saattaa nousta, johon tulee varautua jo lainanotto hetkellä. Tähän varautuu parhaiten sillä tavoin, että asuntolainaa ottaa vain sen verran kuin oma talous kestää. Lainanlyhennykset tulee pystyä maksamaan nyt sekä silloin kun korko hieman nousee.

Korkojen nousuun voi varautua myös valitsemalla lainalleen korkokaton tai kiinteäkorkoisen lainan. Korkokatolla tarkoitetaan lainan viitekorolle asetettua ylärajaa, jota suuremmaksi korot eivät nouse. Se on korkosuojaus, joka sopii asuntolainaan tai muuhun euriborkorkoiseen lainaan. Asuntolainan lisäksi korkokatolla on mahdollista suojata myös kulutusluotto. On myös hyvä muistaa, että korkokatto kannattaa ottaa lainaan ennen kuin korot nousevat, sillä sen hinta määrittyy sopimushetken korkotason perusteella.  Kiinteäkorkoinen laina suojaa koronnousulta. Pitkä kiinteä korko pitää lainan koron samana koko takaisinmaksuajan, jolloin lainamarkkinoilla olevat lainan korkovaihtelut eivät muuta lainasi korkoa suuntaan tai toiseen koko laina-aikana.

Vakituisen asunnon lainan korot voi vähentää verotuksessa. Lue aiheesta tarkemmin; asuntolainan korkovähennys.

 

Autolainan korko

Autolainaa varten haetaan tyypillisesti vakuudellinen tai vakuudeton laina. Jos lainalle on mahdollista saada henkilötakaus tai muu vakuus, on lainan korko maltillisempi kuin sellaisen lainan, missä lainaa varten ei ole laisinkaan takausta tai vakuuksia. Aina lainaa varten ei kuitenkaan ole mahdollista saada vakuuksia ja osalle henkilötakauksen pyytäminen ei ole edes vaihtoehto.

Vakuudeton laina auton ostoon on monelle hyvä päätös, koska lainaprosessi on nopea ja mutkaton. Usein myös ostettava auto toimii lainan vakuutena, joten lainan korko pysyy sopivalla korkotasolla. Muutaman prosentin heitto lainan korossa suuntaa tai toiseen ei välttämättä vaikuta päätökseen, jos lainan hakeminen ja saaminen tilille on vaivatonta.

Autolainan korko on keskimäärin 4 – 7 prosenttia. Lainan korkoon vaikuttaa kokonaisuudessaan lainan todellinen vuosikorko. Esimerkiksi autolainan nimelliskoron lisäksi vuosikorkoa nostaa lainan avausmaksu, laskutuslisä ja tilinhoitomaksu. Kuluttajasuojalain mukaan vakuudettoman lainan korko ei kuitenkaan saa nousta yli 20 prosentin ja lainan muut kulut saavat olla korkeintaan 150 euroa vuodessa. Laki ei kuitenkaan koske lainoja, joissa lainan vakuutena käytetään muun muassa ostettavaa autoa. Näissä rahoitusvaihtoehdoissa lainan korko voi nousta korkeammaksi kuin 10 prosenttia. Väliaikainen korkokatto laski vakuudettoman lainan nimelliskorkoa alemmas. Lainan korko saa olla maksimissaan 10 prosenttia. Tilapäinen korkokatto on voimassa 30.9.2021 asti.

Ennen autokaupoille lähtöä onkin syytä tutustua eri autolainan rahoitusvaihtoehtoihin ja kilpailuttaa autolaina monen eri lainantarjoajan välillä. Näin saa kattavan käsityksen, mistä rahoitus auton ostoon on järkevintä ottaa.

 

Kulutusluoton korko

Kulutusluotto on tarkoitettu kulutustuotteiden hankintaa varten. Kulutusluottoa voi hakea ilman vakuuksia, mutta lainan voi hakea myös yhdessä toisen yhteisvastuullisen hakijan kanssa. Vakuudeton kulutusluotto on suuruudeltaan 100 – 60.000 euroa ja lainan takaisinmaksuaika 1 – 20 vuotta.

Kulutusluoton korkoon vaikuttaa lainanhakijan maksukyky, lainasumma sekä laina-aika. Kulutusluoton korko on keskimäärin pienemmissä summissa korkeampi ja suuremmissa summissa pienempi. Korko ei kuitenkaan pelkästään riipu lainasummasta, vaan lainan korkoon vaikuttaa oleellisesti myös muut asiat kuten olemassa olevat lainat, hakijan tiedot, tulot, siviilisääty sekä maksukyky.

Vuoden 2019 syyskuulla vakuudettomien lainojen korkokattoon tuli tiukennuksia niin, että lainan nimellinen korko saa olla jatkossa korkeintaan 20 prosenttia ja lainan muut kulut maksimissaan 150 vuodessa. Vuoden 2020 aikana säädettiin väliaikainen korkokatto, jonka seurauksena vakuudettoman lainan korko laskettiin 10 prosenttiin.

Kulutusluoton korko on ennätysalhainen ja monet suomalaiset ovat yhdistäneet aikaisemmin otetut lainat nyt yhteen edullisempaan kulutusluottoon. Lainojen kilpailuttamisen ja yhdistämisen kautta lainan korkoa pystyy alentamaan.

Kulutusluottoa saa alkaen 4,19 % korolla, mutta tyypillisesti kulutusluoton korko vaihtelee 7 – 10 prosentin välillä. Varmin tapa selvittää, millä korolla kulutusluotto voidaan myöntää, on kilpailuttaa laina monen eri pankin ja rahoitusyhtiön kesken. Me Varmalaina palvelussa kilpailutamme täyttämäsi lainahakemuksen yli 25 lainantarjoajan välillä. Lainan kilpailuttaminen tai lainatarjousten vastaanottaminen ei maksa sinulle mitään eikä sido sinua mihinkään sopimukseen. Jos löydät lainatarjousten joukosta kulutusluoton edullisella korolla, solmit luottosopimuksen halutessasi lainantarjoajan kanssa, muussa tapauksessa hylkäät lainatarjoukset ja jatkat sopivan lainan etsintää.

 

Osamaksun korko

Osamaksuvaihtoehto on käytössä useimmissa verkkokaupoissa. Osamaksulla ostetaan tyypillisesti huonekaluja, elektroniikkaa, urheiluvarusteita sekä vaatteita. Osamaksuun saa sopimuksesta riippuen 14 tai 30 päivää korotonta maksuaikaa. Tuona aikana, jos luoton pystyy maksamaan takaisin, on ostokset saanut ilman korkoa tai kulumaksuja. Mutta harva pystyy maksamaan luoton tuona aikana kokonaan takaisin, joten korottoman maksuajan jälkeen lainaan lisätään korko.

Osamaksun korko saattaa huomaamatta nousta melko korkeaksi, kun koroton maksuaika on ylitetty. Osamaksuvaihtoehtoa miettiessä kannattaakin tarkkaan katsoa osamaksun korko. Vertailtaessa kulutusluottoa sekä osamaksua, on kulutusluoton korko lähes puolet pienempi kuin monen osamaksuvaihtoehdon. Vakuudettomia lainoja koskeva korkokattolaki ei nimittäin koske laisinkaan osamaksuja, joten kun kulutusluoton korko saa olla maksimissaan 10 prosenttia saa se osamaksussa olla 20 prosenttia.

Parempi ja edullisempi vaihtoehto esimerkiksi verkkokauppaostokissa onkin kulutusluotto tai luottokortti kuin osamaksu. Jos harkitset ostosten maksua luotolla, kannattaa vertailla tarkemmin eri vaihtoehdot. Osamaksun sijaan voit ottaa kulutusluoton ja maksaa kyseiset tuotteet vakuudettomalla lainalla. Lainaa lyhennät kerran kuukaudessa.

 

Luottokortin korko

Luottokortti löytyy monen suomalaisen lompakosta. Luottokortit toimivat useimmiten Credit/Debit ominaisuuksilla. Eri luottolaitosten luottokortteja vertailtaessa huomaa, että luottokortin korko vaihtelee 5 – 20 prosentin välillä. Esimerkiksi Nordean luottokortin korko on 7,5 %, Aktia World Elite MasterCard korko on 8,50 %, Hypo MasterCard 12,50 % ja S-Pankin Visa Credit/Debit luottokortti 9 % korolla. Toki luottokorttien koron lisäksi vertailussa tulee ottaa huomioon, että osaan luottokorteista lisätään lisäksi vuosimaksu.

 

Millainen korko lainaan?

Lainan korko muodostuu viitekorosta ja pankin asettamasta marginaalista. Viitekorko on aina julkisesti noteerattu korko, joka määräytyy markkinoiden mukaan. Marginaalin päättää pankki ja siitä voi neuvotella pankin kanssa. Viitekoron (Euribor, prime tai kiinteä korko) saa lainanhakija itse päättää.

Euribor

Euribor on euroalueen rahamarkkinoiden viitekorko. Asuntolainan koroksi valitaan usein 12 kuukauden euribor. 12 kuukauden euriboriin sidottu lainan korko tarkistetaan 12 kuukauden välein eli kerran vuodessa. Ensimmäinen koronmääräytymisjakso alkaa velan ensimmäisen erän nostopäivänä. Seuraava koronmääräytymisjakso alkaa edellisen koronmääräytymisjakson päätyttyä.

Prime

Prime-korkoon vaikuttaa yleinen markkinatilanne, korkotaso, talouden näkymät sekä inflaatio. Prime-korko määritellään pankin hallinnollisella päätöksellä muutaman kerran vuodessa. Prime-korko seuraa markkinakorkoja, mutta se muuttuu niitä maltillisemmin.

Kiinteä korko

Kiinteällä korolla tarkoitetaan sitä, että lainan korko pysyy samana koko sovitun kiinteän korkojakson ajan, eikä se muutu yleisen korkotason vaihtelun mukaan. Tämä voi olla hyvä vaihtoehto suuremmissa lainasummissa, missä lainan takaisinmaksuaika on 10 – 20 vuotta. Tällä hetkellä lainan korko on hyvin alhainen, mutta markkinatilanteen vakautta on vaikea ennustaa. 5 prosentinkin nousu suuremmassa asuntolainassa on suuri, jos hakijan maksukyky suhteessa lainaan on jo nyt miinusmerkkisellä korolla yläkanttiin laskettu.

 

Lähteet:

Euroopan keskuspankki

Suomen pankki

Asuntolainan kilpailutus

VarmaLaina.fi