Lainan todellinen vuosikorko

Artikkelin on kirjoittanut Emma Johansson


Lainan todellinen vuosikorko

Mitä tarkoittaa lainan todellinen vuosikorko?

Lainatermistössä puhutaan muun muassa lainan todellisesta vuosikorosta ja lainan nimelliskorosta – tarkoittavatko nämä samaa asiaa?

Vastaus on, että eivät. Lainan todellinen vuosikorko kuvaa lainan todellista vuotuista korkoprosenttia, joka sisältää lainan kaikki kulut ja korot yhteensä.

Lainan nimelliskorko taas tarkoittaa lainan korkoa ja tämä ei sisällä mitään muita lainaan liittyviä maksuja.

Jos siis haluat tehdä lainallesi tarkemman vertailun ja selvittää mikä laina on oikeasti edullisin, lainan nimelliskorko ei kerro koko totuutta.

Koska jokaisella lainantarjoajalla palvelumaksut ja muut maksut on ilmoitettu hieman eri suuruisilla summilla, kannattaa kiinnittää huomiota lainojen vertailussa lainan todelliseen vuosikorkoon.

Lainan todellinen vuosikorko sisältää lainan nimelliskoron ja lisäksi kaikki muut lainaan liittyvät lainanhoitomaksut, avausmaksut ja muut kulut.

Lainojen vertailussa kannattaakin kiinnittää huomiota lainan todelliseen vuosikorkoon – mitä pienempi on lainan todellinen vuosikorko, sen edullisemmasta lainasta on kyse.

Voit myös kokeilla lainalaskuria, joka näyttää miten pienikin muutos lainan korossa vaikuttaa lainan kokonaiskuluihin.

*Lainan todellinen vuosikorko muodostuu muun muassa seuraavista seikoista:

  • Avaus ja palvelumaksuista
  • laskutuslisästä
  • lainan nimellisestä vuosikorosta
  • lainan käsittelymaksuista.

*Lähde: VertaaLainaa.fi | lainan todellinen vuosikorko

Jos lainavertailussa lainatarjousten välillä ei ole suuria eroja lainan todellisen vuosikoron lisäksi kannattaa kiinnittää huomiota muihin lainaehtoihin.

Lainasumman ja maksuajan ollessa pidempi on lainan muilla ehdoilla suuri merkitys.

Selvitä mm: onko lainaan mahdollista saada maksu- tai lyhennysvapaata? Sekä onnistuuko nykyisten velkojen (autolainan, joustoluoton, pikavipin, osamaksun) yhdistäminen uuteen lainaan?

 

Lainan todellista vuosikorkoa kannattaa vertailla

Pyydä useampi lainatarjous, niin näet parhaiten missä lainassa on alhaisin lainan todellinen vuosikorko.

Lainatarjoukset kannattaa aina pyytää useammalta lainantarjoajalta, niin halvimman lainan löytää onnistuu varmemmin.

Lainatarjouksien jälkeen vertaa lainoja toisiinsa. Tarkastele missä lainassa on alhaisin todellinen vuosikorko? Mikä lainatarjous vastaa lainatarvettasi parhaiten? Mihin lainaan saa tarvittaessa lyhennysvapaata? Mitkä muut asiat vaikuttavat lainapäätökseesi?

Lainahakemuksen täyttäminen ja lainatarjousten vastaanottaminen ei ole koskaan sitova lainapäätös, vaan saat tutustua rauhassa lainatarjouksiin.

Esimerkki lainatarjouksesta: Lainaa 10 000 euroa, laina-aika 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 0 € ja esimerkkikorko 5,0 %, lainan todellinen vuosikorko 6,26 %. Takaisinmaksettava summa 11 623 euroa. Lainan kuukausierä 5 vuoden maksuajalla 193,71 euroa kuukaudessa.

Maksuttomat lainatarjoukset voit pyytää suoraan VarmaLaina.fi palvelun kautta. Yhden hakemuksen täyttämisen jälkeen lainahakemus kilpailutetaan yli 30 pankin ja rahoitusyhtiön välillä ja jokainen kilpailutuksessa mukana oleva pankki ja rahoituslaitos pyrkii omien lainanhakuehtojensa perusteella jättämään oman lainatarjouksensa.

Kilpailuta laina usean eri lainantarjoajan välillä niin sinulla on hyvät edellytykset edullisen lainan löytämiseen.

 

Vakuudettomien lainojen nimelliskorko laski 20 prosenttiin

Suomessa astui voimaan uusi korkokattolaki, jonka myötä lainan nimellinen vuosikorko laskettiin 20 %:iin ja lainan muut kulut saavat olla vuoden aikana korkeintaan 150 euroa. Lakiuudistuksen myötä vakuudettomat lainat ovat nyt lainakoron ja kulujen osalta hyvin maltillisella tasolla.

Uudistuksen myötä lainamarkkinoilta poistuivat niin sanotut kalliit pikavipit, joista aina toisinaan mainitaan otsikoissa. Tällaisia kalliita pikalainoja ei markkinoilla enää ole. 

 

Mitä lainan todellinen vuosikorko pitää sisällään?

Lainan todellinen vuosikorko sisältää lainan avausmaksun, palvelumaksun, laskutuslisän, lainan nimelliskoron sekä muun muassa mahdolliset lainan käsittelymaksut. Sopivan lainan löytämiseksi tuleekin tarkastella lainan todellista vuosikorkoa sekä lainan muita ehtoja tarkemmin.

Parhaan lopputuloksen yleensä saa, kun pyytää useita lainatarjouksia vertailtavakseen. Yleisesti ottaen voidaan sanoa, että mitä pienempi lainan todellinen vuosikorko on, sen edullisemmasta lainasta on kyse. Toki lainan valinnassa kannattaa kiinnittää huomiota lisäksi lainan muihin ominaisuuksiin, kuten lainatyypin sopivuuteen, laina-aikaan ja lainan takaisinmaksun joustavuuteen. Näitä asioita tarkastelemme seuraavassa kappaleessa.

 

Millainen laina kannattaa valita?

Tähän kysymykseen ei varmasti ole yhtä oikeaa vastausta. Lainan valintaan vaikuttaa monet asiat. Jokaisen, joka tarvitsee lainaa, tulee pohtia seuraavia asioita.

Mihin tarkoitukseen laina tulee?

Tarvitsetko lainaa heti pienemmän lainasumman? Silloin valintasi on todennäköisesti nopeasti tilille maksettava pikavippi. Pikalainaa otetaan usein akuuttiin lainatarpeeseen. Tämän tyyppinen laina usein myös maksetaan nopeasti takaisin. Nopeasti takaisinmaksettavassa lainassa ei ole niin oleellista minkä suuruinen lainan todellinen vuosikorko on, jos laina-aika on mahdollisimman lyhyt. Lyhyen maksuajan aikana lainan korko ja muut kulut eivät kuitenkaan pääse kasvamaan korkeaksi.

Onko suunnitelmissa suurempi kertahankinta, remontti, auton osto tai suuremmat juhlat? Jos lainaa tarvitsee suuremman määrän, pidemmällä maksuajalla, on lainatyypin valinta usein kulutusluotto. Vakuudeton kulutusluotto maksetaan kertaluontoisesti lainansaajan tilille heti myönteisen lainapäätöksen jälkeen. Lainaa maksetaan yleensä takaisin osamaksulla kerran kuukaudessa. Suuremman lainan kohdalla on tärkeää vertailla eri lainatarjouksia ja valita laina, joka vastaa ominaisuuksiltaan käyttötarkoitusta ja lainan todellinen vuosikorko on alhainen.

Tarvitsetko lainaa aina silloin tällöin? Usein lomamatkaa, ostoksia tai muita pienempi hankintoja varten otetaan käyttöön joustoluotto. Joustoluottoon hakija saa tietyn luottorajan, jonka puitteissa hän voi nostaa lainaa tililleen. Joustoluotto toimii luottokortin tavoin. Lainan kulut ja korko määräytyy nostojen mukaan ja lainan takaisin maksun jälkeen luottoa vapautuu uudelleen joustoluoton haltijan käyttöön. Joustoluotossa on aina mainittuna myös lainan todellinen vuosikorko, joka on toki vaikeammin laskettavissa, koska jokainen nostaa joustoluottoa eri tavoin.

Lainan valintaan vaikuttaa lainatyypin lisäksi oleellisesti lainan edullinen hinnoittelu. Kukaan tuskin haluaa maksaa lainasta yhtään sen enempää korkoa tai kuluja kuin on pakko. Lainojen vertailussa kannattaa kiinnittää huomiota lainan todelliseen vuosikorkoon ja muihin etuuksiin.

Esimerkki lainan todellisesta vuosikorosta:

  • Lainaa 10 000 euroa viiden vuoden maksuajalla
  • Tilinhoitomaksu 5 €
  • Avausmaksu 0 €
  • Takaisinmaksettava summa 11 623 €
  • Lainan todellinen vuosikorko 6,26 %

Useat pankit ja rahoitusyhtiöt esittävät sivuilla lainaesimerkin, mutta tarkat laskelmat lainasi todellisesta vuosikorosta saat pyytämällä henkilökohtaiset lainatarjoukset.

Lainan kuluihin ja korkoon vaikuttaa hakijan maksukyky, haettava lainasumma, maksuaika sekä nykyiset velat. Nämä saat selville täyttämällä ja lähettämällä lainahakemuksen.

Voit myös lukea artikkelin pikavippien yhdistämisestä, jos haluat pienentää monen pienen lainasi todellista vuosikorkoa ja muita kuluja.

 

Ota myös nämä huomioon lainaa hakiessasi

Lainassa tärkeitä ominaisuuksia ovat monet seikat ja jokainen lainanhakija itse tietää parhaiten mitä ominaisuuksia arvostaa lainassa.

Tässä muutamia esimerkkejä:

  • Joustava takaisinmaksuaika – Onko lainaan mahdollista saada esimerkiksi maksu- tai lyhennysvapaata kuukautta?
  • Nykyisten lainojen yhdistäminen uuteen lainaa – Onko sinulla vanhaa lainaa, jonka haluasit yhdistää uuteen lainaan?
  • Kilpailukykyinen hinnoittelu – Tieto siitä, että lainahakemus on kilpailutettu monen lainantarjoajan välillä.
  • Vakuudeton laina – Lainaa on mahdollista saada ilman vakuuksia tai takausta.
  • Luotettavuus, turvallisuus, helppokäyttöisyys ja nopea lainansaanti.

Emma Johansson

Artikkelin on kirjoittanut

Emma Johansson

Sisällöntuottaja

Emma on työskennellyt VarmaLaina.fi palvelun sisällöntuottajana jo usean vuoden ajan.

Aikaisemmin Emma on työskennellyt pankissa rahoituksen puolella, joten hänellä on paljon tietoa erilaisista rahoitukseen liittyvistä asioista. VarmaLaina.fi palvelussa Emma hoitaa sisällöntuottamisen lisäksi myös asiakaspalvelutehtäviä.

Emmalla on akateeminen koulutus ja hän on aina ollut kiinnostunut taloudesta ja siitä, miten nykyteknologian avulla voidaan auttaa ihmisiä tekemään taloudellisesti viisaampia ratkaisuja. Mielenkiinnon kohteena on myös tuotteiden ja palveluiden hintaseuranta, sekä säästäminen. Emman tekemiä blogitekstejä on julkaistu lukuisissa sanomalehdissä ja verkkosivustoilla kuten Ylellä, Taloussanomissa, Helsingin sanomissa ja Kauppalehdessä.

Ota yhteyttä:

Sähköposti: toimitus(at)varmalaina.fi

VarmaLaina.fi