Voiko lainaa saada, jos luottotiedot ovat menneet?

Lainaa ilman luottotietoja on lähes mahdoton saada. Tässä artikkelissa pohdimme muun muassa, miten maksuhäiriömerkintä luottotiedoissa vaikuttaa lainansaantiin. Mitä maksuhäiriömerkinnällä tarkoitetaan ja miten luottotietojen menetys vaikuttaa arkeen?

 

Mitä maksuhäiriömerkinnällä tarkoitetaan?

Maksuhäiriömerkintä luottotiedoissa tarkoittaa, että henkilö on laiminlyönyt toistuvasti laskujen maksun ja jättänyt muun muassa lainan tai vuokran maksamatta. Ennen maksuhäiriömerkinnän saantia henkilö on saanut jo useamman kerran velkojalta perintäkirjeitä, joissa on kerrottu että laskujen tai lainan maksamatta jättäminen aiheuttaa merkinnän luottotietoihin. Aikaisintaan merkintä luottotietoihin voi tulla noin kahden kuukauden kuluttua laskujen laiminlyönneistä, mutta tyypillisesti sen saamiseen menee yli puoli vuotta.

Toistuvilla maksumuistutuksilla pyritään saamaan henkilö maksamaan velat ajallaan, ettei merkintää tarvitsisi kirjata luottotietorekisteriin, koska merkintä luottotiedoissa hankaloittaa velallisen elämää. Jos merkintä luottotietoihin on tullut, se pysyy siellä 2 – 4 vuotta, eikä sen pois saamista voi nopeuttaa. Luottotietorekisterin saatekirjeestä velallinen näkee velan määrän, velkojan sekä luottotietomerkinnän päättymispäivän. Vaikka ulosottomerkinnän jälkeen henkilö maksaisi laskut pois eikä uusia perintäkirjeitä enää tulisi, ei jo tullut maksuhäiriömerkintä poistu kuin vasta sille merkittynä päivänä. Uusi merkintä luottotiedoissa aina pitkittää luottotietojen palautumista normaaliksi, joten yhdenkin merkinnän jälkeen oma talous kannattaa pyrkiä laittamaan raiteilleen.

*Lähde: Takuusäätiö / milloin maksuhäiriömerkintä tulee?

 

Miten luottotietojen menetys vaikuttaa arkeen?

Merkintä luottotiedoissa voi monelle olla jopa helpotus. Osassa tapauksista maksuhäiriömerkintä on syntynyt ajan myötä holtittomasta kuluttamisesta.

Luottotietojen menettäminen toki hankaloittaa elämää, koska esimerkiksi vakuutuksen, asunnon tai lainan haun yhteydessä lähes poikkeuksetta hakijan luottotiedot tarkistetaan. Kun henkilö hakee lainaa tai on hakemassa vuokra-asuntoa häneltä tarkistetaan mm. luottotiedot, maksukyky sekä ikä. Luottotietojen menetys ei kuitenkaan ole täysin mahdoton este saada vuokra-asuntoa, puhelinliittymää, vakuutusta tai luottoa. Tässä vaikuttaa hakijan rehellisyys ja se miten hän on nyt merkinnän saatuaan hoitanut raha-asiansa. Jokainen luotonmyöntäjä tai muu sopimusosapuoli tekee hakijalle oman arvionsa siitä, luottaako hän henkilöön, joka on aikaisemmin jättänyt laskut tai/ja lainat maksamatta.

Kun lainaa tai laskuja on maksamatta voi helposti sortua hakemaan pikavippiä ilman luottotietoja. Tämä ei kuitenkaan ole järkevää eikä onneksi edes mahdollista. Jos henkilöllä on maksamatta useita pieniä lainoja ei näitä kannata maksaa uudella korkeakorkoisella lainalla pois. Kestävämpi ratkaisu on hakea usealle pienelle lainalle suurempaa yhdistelylainaa, jolloin yhdestä velasta selviytyminen on selkeämpää. Lainojen yhdistäminen karsii pois monen lainan aiheuttamat lainakustannukset pois, jolloin henkilö maksaa vain yhdestä luotosta lainanhoitokustannukset. Tämä velkajärjestely tuo selkeyttä taloudenhallintaan ja säästöä kulu- ja korkomaksuihin.

Vakuudettomiin lainoihin asetettiin vuonna 2019 korkokatto, jonka myötä lainan nimellinen vuosikorko ei saa ylittää 20 prosenttia eikä lainan muut kulut saa olla vuodessa kuin maksimissaan 150 euroa. Vuoden 2020 aikana korkokatto laskettiin 10 prosenttiin, koska koronan tuomilla taloudellisilla ongelmilla pelättiin olevan vaikutusta ihmisten lainanottoon. Väliaikainen 10 % korkokatto on voimassa 30.9.2021 saakka. Tämän hetkisen tiedon valossa koronalla ei näyttäisi kuitenkaan olevan merkittävää vaikutusta ylivelkaantumiseen tai uusiin maksuhäiriömerkintöihin.

 

Pidä oma talous jatkossa kunnossa

Ennen pitkää maksuhäiriömerkintä luottotiedoissa poistuu. Sitä ennen henkilön tulee kuitenkin vain sopeutua elämään merkinnän rajoitusten kanssa. Jatkossa omasta taloudenpidosta kannattaa pitää parempaa huolta ja varmistaa ettei ylivelkaantumista pääse enää tapahtumaan.

Kulutusluotto, joustoluotto tai mikä tahansa muu laina on hyvä ratkaisu, kun lainaa tarvitsee sen hetkiseen elämäntilanteeseen tai suurempaan hankintaan, mutta laina tulee aina suhteuttaa omaan maksukykyyn. Lainalaskurin avulla monet ovat pystyneet paremmin hahmottamaan, kuinka paljon heidän oikeastaan kannattaa ottaa lainaa, että lainanlyhennykset pysyvät muuhun elämiseen nähden hyvällä tasolla. Monesti voi käydä niin, että lainaa vain ottaa kun sitä kerran myönnetään eikä ajatella asiaa sen pidemmälle. Lainalaskuri näyttää reaaliaikaisesti ja kaunistelematta, minkä suuruinen kuukausierä tulee olemaan millekin lainasummalle ja hakija näkee myös mitä ovat lainan kokonaiskustannukset koko laina-ajalle.

 

Kannattaako pikavippiä ottaa missään tilanteessa?

Pikavippi on kirottu sana Suomessa – tai niin asia ainakin ilmaistaan.

Menneinä vuosina Suomessa oli useita pikavippifirmoja, jotka myönsivät pikalainaa hyvin korkealla korolla ja tämä oli täysin sallittua. Korkosäätelyyn on kuitenkin vuosien myötä puututtu, eikä Suomessa voida enää puhua pikavipeistä sen tuomaan sävyyn. Esimerkiksi verkkokaupan tarjoamassa osamaksusopimuksessa on huomattavasti korkeampi korko kuin niin sanotussa vakuudettomassa “pikavipissä”. Vuoden 2019 jälkeen vakuudettomiin lainoihin tuli tiukka 20 prosentin korkokattolaki ja vuonna 2020 alkaen korkokattoa laskettiin vielä puolella väliaikaisesti. Tämän hetkinen 10 % korkokatto on lisännyt pikavippien yhdistämistä huomattavasti.

 

Lainaa tarvitsee joskus hyvinkin nopeasti

Nopea lainatarve voi yllättää, kun auto hajoaa pahimpaan mahdolliseen aikaan, pesukone rikkoutuu yllättäen tai esimerkiksi postiluukusta löytyy lasku, joka pitää maksaa heti.

Pikavippi otetaan usein niin, että lainan takaisinmaksupäiväksi valitaan oma palkkapäivä. Näin lainaan ei ehdi kertymään juurikaan kuluja ja korkoa. Pikavippi on turvallinen ja nopea valinta nopeaan lainatarpeeseen, kunhan ottaa lainaa vain tarvitsemansa määrän ja maksaa lainan takaisin maksusuunnitelman mukaisesti.

Pikavippiä haetaan keskimäärin muutama sata euroa, mutta pikavippi voi olla suurempikin. On kuitenkin hyvä muistaa, että mitä suuremmasta lainasta on kyse, sen kauemmin lainan siirtyminen tilille kestää. Pikavippiä ehkä suositumpi on kertaluontoisesti tilille maksettava kulutusluotto, mutta jos tarvitset lainaa heti, kannattaa hakea pikalainaa.

Laina maksetaan hakijan tilille yleensä jopa 15 minuutin kuluttua luottopäätöksestä. Myönteisen lainapäätöksen jälkeen hakija saa pikalainan heti vapaaseen käyttöönsä. Toki, jos lainaa haetaan netistä yöllä, siirtyy lainahakemuksen käsittely aamuun.

Voit itse vaikuttaa lainan tilille siirtymiseen seuraavasti:

  • Hae lainaa päivällä
  • Täytä lainahakemus huolellisesti
  • Hyväksy lainatarjous viipymättä, niin lainapäätöksen käsittely etenee joutuisasti.

Pikavipin myöntämisen kriteerinä ei ole vakuuksien tai henkilötakauksen saaminen, mutta hakijalla tulee olla moitteettomassa olevat luottotiedot. Lainaa luottotiedottomalle ei voida myöntää kevyin perustein. Pikavippien kohdalla lainahakemus hylätään heti, jos hakijan tiedoissa ilmenee maksuhäiriömerkintöjä.

Hakijalla tulee lisäksi olla vähintään 18 vuoden ikä sekä Suomen kansalaisuus. Pikavipin siirtymisen nopeuteen vaikuttaa myös, kun hakija allekirjoittaa lopullisen lainapäätöksen sähköisesti omilla verkkopankkitunnuksillaan tai mobiilivarmenteella.

 

Pikavippi kannattaa kilpailuttaa

Vaikka lainatarve olisi kiireellinen, ei edes pikavippiä kannata ottaa ilman tarkempaa lainavertailua.

On hyvä muistaa, että lainan kilpailuttaminen ei vie hakijalta yhtään sen kauempaa aikaa, kun hakemuksen täyttäminen yhteen palveluun.

Varmalaina auttaa sinua lainan kilpailuttamisessa nopeasti – täytä ja lähetä hakemus, niin kilpailutamme sen muutamassa minuutissa.

Halvin pikavippi monien muiden lainantarjoajien joukosta löytyy usein juuri kilpailutuksen avulla.

VarmaLaina.fi