Kulutusluotoista harvoin puhutaan kaveriporukassa, mutta joka neljännellä suomalaisella on kulutusluotto käytössään juuri nyt, tai ollut aikaisemmin. Kulutusluoton ottamisessa ei ole mitään väärää ja oikein käytettynä siitä on suuri apu oman talouden tasapainottamisessa. Luottosummat vaihtelevat suuresti eri lainanottajien välillä ja laina-aika riippuu lainasummasta.
Kulutusluotto otetaan usein suurempaa ostosta varten, kuten auton, veneen tai moottoripyörän hankintaan. Yhtä usein laina otetaan myös kodin remonttiin tai kesämökin kunnostamiseen. Kulutusluotosta voidaan käyttötarkoituksen mukaan käyttää nimitystä sisustuslaina, autolaina tai remonttilaina. Myös liikkeiden ja verkkokauppojen osamaksusopimukset ovat kulutusluottoja, mutta niissä lainakorko on usein netistä haettavaa kulutusluottoa korkeampi.
Miksi moni valitsee kulutusluoton?
Kulutusluotto on monipuolinen ja suhteellisen edullinen laina, kun tarkoituksena suurempien hankintojen teko. Harvalla palkka tai säästöt riittää suurempiin kertaostoksiin, joten kulutusluoton avulla maksuerät voi jakaa useammalle kuukaudelle.
Kulutusluottoa voi netistä hakea ilman takaajia tai vakuuksia 100 eurosta aina jopa 60 000 euroon saakka ja laina-ajaksi valitaan laina-aika 1 – 20 vuoden väliltä niin, että kuukausierä pysyy hakijan tuloihin nähden hyvällä tasolla. Keskimäärin kulutusluottoa haetaan 8000 – 10000 euroa muutaman vuoden maksuajalla ja kulutusluotto käytetään kulutustuotteisiin.
Viimeisen puolen vuoden aikana kulutusluotto on otettu myös korvaamaan kalliimpi osamaksu, pikavippi tai luottokorttivelka. Kesällä 2020 voimaan astui väliaikainen korkokattolaki, joka laski vakuudettomien lainojen koron 10 prosenttiin, mutta piti ennallaan luottokorttien sekä osamaksusopimuksien korot. Näissä korko on edelleen 20 prosenttia, mikä on puolet korkeampi kuin kulutusluoton. Tästä syystä monet kuluttajat ovat vaihtaneet tai ottaneet täysin uudeksi lainaksi vakuudettoman kulutusluoton, missä lainakorko on korkeintaan 10 prosenttia.
10 % korkokattolaki on voimassa vuoden 2020 loppuun saakka. Lainasopimuksen ehdot voivat muuttua lainasopimuksesta riippuen vuoden vaihteen jälkeen.
Pankit myöntävät kulutusluottoja
Tiesitkö, että nykyään useat pankit myöntävät netissä kulutusluottoja?
Netin lainoja on pidetty pikavippifirmojen paikaksi myöntää lainaa, Näin ei kuitenkaan ole ollut enää pitkään aikaan, vaan nykyisin verkossa toimii hyvin kattava ja luotettava joukko pankkeja ja rahoitusyhtiöitä, jotka myöntävät vakuudetonta lainaa maltillisella lainakorolla. Kulutusluoton korko on alkaen 4,19 %.
Pankit ja rahoitusyhtiöt pystyy kilpailuttamaan yhdellä hakemuksella nopeasti, niin että lainoja pääsee vertailemaan jo saman päivän aikana hakemuksen jättämisestä. Lainojen vertailu on pyritty tekemään hakijalle mahdollisimman helpoksi esittämällä lainatarjouksissa kulut, korot, lainasummat, maksuajat, kuukausierät ja muut lainaehdot yhtenäisesti.
Kulutusluoton kilpailuttaminen
Kilpailuta laina palvelussamme. Tämä takaa, että lainahakemus välitetään monelle pankille ja rahoitusyhtiölle kilpailutettavaksi. Kilpailutuksessa on mukana tällä hetkellä noin 25 pankkia ja rahoitusyhtiöitä, jotka tarjoavat lainatuotteenaan vakuudetonta lainaa 100 – 60 000 euron väliltä.
Lainan kilpailuttaminen on hakijalle aina maksutonta VarmaLaina.fi palvelun kautta eikä lainatarjousten vastaanottaminen sido hakijaa mihinkään sopimukseen lainojen vertailu vaiheessa. Vasta, kun lainanhakija on hyväksynyt lainan ja allekirjoittanut lainasopimuksen, on lainansaaja velvollinen maksamaan lainan takaisin sovitusti. Samat ehdot koskee kaikkia lainoja, oli kyse netistä haettavasta lainasta tai pankkikonttorista otetusta lainasta.
Lainahakemuksen kilpailuttaminen sopii jokaisen pankin asiakkaalle, joka on vähintään 18 vuotta täyttänyt Suomen kansalainen tai pysyvästi Suomessa asuva henkilö. Hakijalla tulee olla säännölliset tulot palkkatyöstä tai eläkkeestä eikä hänellä saa olla tiedoissaan maksuhäiriömerkintöjä. Lainahakemuksen voi täyttää millä tahansa laitteella, missä on nettiyhteys, mihin kellonaikaan tahansa päivään katsomatta.
Lakimuutoksen seurauksena yhä useampi kulutusluottohakemus hylätään
Suomessa määrättiin 1.9.2019 vakuudettomille kulutusluotoille 20% korkokatto. Heinäkuussa 2020 tämä korkokatto puolitettiin vedoten koronan aiheuttamaan taloustilanteeseen.
Heinäkuusta 2020 lähtien yhä useampi pienituloinen onkin jäänyt kokonaan lainamarkkinoiden ulkopuolelle.
