Luottoehdoissa ei aina mainita, että lainan voi maksaa ennakoitua nopeammin – mitä hyötyä lainan ennenaikaisesta maksamisesta on kuluttajalle?
Lainan maksaminen on kuitenkin mahdollista maksaa kokonaan tai osittain ennen lainan erääntymistä. Lainan ennenaikaisesta maksamisesta ei lainanmyöntäjän saa periä ylimääräisiä kustannuksia, mutta luotonmyöntäjällä on oikeus periä sopimuksessa esitetyt lainan perustamiseen liittyvät todelliset kulut. Lainan maksaminen ennenaikaisesti kuuluu kuluttajan oikeuksiin. Kerromme seuraavaksi mitä hyötyä lainan ennenaikaisesta takaisinmaksamisesta on lainanottajalle ja millä tavoin laina kannattaa mahdollisesti maksaa ennenaikaisesti takaisin?
Lainan takaisinmaksuun voi tulla muutoksia
Lähes tulkoon jokaisella täysi-ikäisellä suomalaisella on jossain elämävaiheessa lainaa jonkin verran. Lainan tai pikavipin ottamisessa ei ole mitään väärää ja harva pystyy tekemään elämässään suurempia hankintoja muulla kuin velkarahalla. Suurimmat hankinnat elämän aikana kohdistuvat asunnon, auton, kesämökin tai esimerkiksi veneen hankintaan. Muita suuria menoeriä ovat häät, lomamatkat tai kodin remontit. Laina-ajat vaihtelevat haetun lainasumman mukaan. Keskimäärin lainan takaisinmaksu suuremmissa vakuudettomissa kulutusluotoissa on 5 – 10 vuotta ja asuntolainoissa noin 15 – 25 vuotta.
Kun lainan ottamiseen päädytään suunnitellaan alkuun, kuinka paljon otetaan lainaa ja millainen on sopiva laina-aika? Nämä seikat yhdessä lainan kulujen ja koron kanssa muodostavan lainan kuukausierän sekä määrittävät lainan kokonaiskustannukset. Lainalaskurin avulla lainanhakija voi alkuun itse laskea miten lainasumma ja maksuaika vaikuttaa lainan lyhennyserään sekä kokonaiskustannuksiin, mutta tarkan arvion lainan kuluista ja korosta saa pyytämällä maksuttomat lainatarjoukset.
Lainasopimuksessa määritelty laina-aika ei kuitenkaan ole niin sanotusti kiveen hakattu, vaan lainanottajalla on täysi oikeus tarvittaessa maksaa laina ennakoitua nopeammin pois kokonaan tai osittain. Usein syy lainantakaisinmaksun muutokseen on, että henkilö saa perintöä, jolla lainan voi maksaa nopeammin takaisin tai elämässä tapahtuu taloudellisesti muita muutoksia, kuten palkankorotus.
Koska laina-ajat ovat usein useita vuosia on ymmärrettävää, että tuossa ajassa taloudessa tapahtuu heilahteluita niin parempaan kuin huonompaan. Jos sinun on mahdollista maksaa lainaa ennakoitua nopeammin takaisin, kannattaa se tehdä. Näin saat säästöä lainan kuluihin ja korkomaksuihin, kun lyhennät lainan maksuaikaa.
Luotonantajan oikeudet
Lainanmyöntäjällä on oikeus periä korvausta lainan ennenaikaisesta maksamisesta, jos lainaan on luottosopimuksen yhteydessä sovittu kiinteä lainakorko. Yleensä asuntolainoissa voi olla tällainen kiinteä korko, mutta kulutusluotoissa tai joustoluotossa tällaista kiinteäkorkoista sopimusta harvoin tehdään.
Lainan ennenaikainen takaisinmaksaminen
Lainanottajalla on kaksi tapaa maksaa lainaa takaisin ennenaikaisesti.
1. Voit maksaa lainaa takaisin kuukausierää suuremman summan.
Jos esimerkiksi lainan kuukausierä on 180 euroa, voit maksaa lainaa takaisin ennenaikaisesti esim. 200 euroa tai maksaa kyseisen 180 euron kuukausierän sovittuna eräpäivänä ja myöhemmin kuukauden aikana tehdä pienemmän, ylimääräisen lyhennyksen. Ylimääräisiä lyhennyksiä voi tehdä joka kuukausi haluamansa summan verran tai silloin kun taloudellinen tilanne sen sallii. Pienemmistä ennenaikaisista lyhennyksistä ei tarvitse erikseen ilmoittaa lainanantajalle.
2. Voit maksaa koko lainasumman takaisin ennenaikaisesti.
Sinulla on oikeus maksaa otettu laina kokonaisuudessaan takaisin ennen lainan erääntymistä. Ennen lainan pois maksamista sinun tulee kuitenkin pyytää lainanmyöntäjältä maksupäivän tarkka avoinna oleva velkasumma.
Mitä hyötyä lainan ennenaikaisesta maksamisesta on?
Lainan ennenaikainen maksaminen säästää sinua maksamasta lainasta korot ja kulut, jotka olisivat muuten kohdistuneet koko lainaan jos olisit jatkanut lainan maksamista vielä kuukausien tai vuosien ajan. Mitä nopeammin lainan pystyy maksamaan takaisin sitä vähemmän siihen kohdistuu korko – ja kulumaksuja.
Lainasta kannattaa aina tarpeen tullen maksaa edes vähän kuukausierää suurempi lyhennyserä pois. Pienetkin ylimääräiset lyhennyserät auttavat säästämään lainakustannuksissa pidemmän päälle.
Vanhojen lainojen uudelleenjärjestely auttaa selkeyttämään taloutta
Lainanottajalla voi olla ennestään jo muutama laina maksamatta. Tässä tapauksessa on hyvä ennen lyhennyserien korottamista yhdistää lainat yhteen selkeämpään kokonaisuuteen. Kun lainat lainat yhdistää, on yhden lainan hallinta ja seuraaminen helpompaa. Lainojen yhdistäminen auttaa jo itsessään pienentämään kulu -ja korkomaksuja, kun lainanottaja pääsee eroon monen lainan aiheuttamista päällekkäisistä lainanhoitokustannuksista. Lainojen yhdistäminen onnistuu Varmalaina.fi kautta. Sinun tulee täyttää vain maksuton lainahakemus. Sen jälkeen hakemus välitetään kilpailutettavaksi yli 25 pankille ja rahoitusyhtiölle, jotka ovat valmiita auttamaan lainojen yhdistämisessä.
