Maksuhäiriömerkintä luottotiedoissa tarkoittaa, että henkilö on laiminlyönyt laskujen, vuokran tai muiden maksujen maksamisen ja asia on edennyt ulosottoon saakka. Ulosoton selvityksen mukaisesti henkilö saa luottotietoihinsa merkinnän, joka pysyy tiedoissa vähintään kaksi vuotta. Nyt maksuhäiriömerkintöjä säätelevä luottotietolaki on muuttumassa, minkä johdosta merkinnän luottotiedoista voi saada pois jo aikaisemmin.
Aikaisemmin merkintää ei voinut saada pois luottotiedoista, vaikka merkintään johtaneet velat olisi maksanut pois hyvinkin pian luottotietojen menetyksen jälkeen. Hyvin usein velallinen on pyrkinyt hoitamaan erääntyneet laskut ja rästivuokrat, koska luottotietojen menettäminen vaikuttaa haitallisesti hyvin moneen asiaan arjessa. Maksuhäiriömerkinnän saanut henkilö ei voi esimerkiksi saada vakuutusta asuntoon tai edes vuokra-asuntoa yksityiseltä vuokranantajalta. Myös puhelinliittymän hankkiminen voi olla vaikeaa. Myöskään lainaa ei myönnetä henkilölle, jolla on tiedoissaan maksuhäiriömerkintä.
Merkintä luottotiedoissa leimaa henkilön pitkäksi aikaa, vaikka velka olisikin maksettu nopeasti pois. Tämä hetkisen tiedon mukaan asiaan on tulossa jo tämän vuoden puolella muutos, joka helpottaa monen luottotietonsa menettäneen tilannetta.
Merkintä luottotiedoista pois kuukauden kuluttua velan maksusta
Viimeisimmän tiedon mukaan valmisteilla oleva luottotietolaki olisi tulossa voimaan kahdessa vaiheessa, 1.6.2022 sekä 1.12.2022.
Lakiuudistuksen (LaVM 3/2022) myötä merkintä luottotiedoista voidaan poistaa jo kuukauden kuluttua velan maksamisesta. Uudistuksen myötä myöskään uudet maksuhäiriömerkinnät eivät pidennä kokonaisaikaa, vaan jokainen merkintä käsitellään erillisenä tapauksena.
Ote lakialoitteesta:
Lakialoitteessa LA 20/2020 vp ehdotetaan luottotietolain 18 ja 20 §:n ja ulosottokaaren 1 luvun 32 §:n muuttamista siten, että maksuhäiriömerkinnät tulee poistaa luottotietorekisteristä aina, kun velka on suoritettu tai vanhentunut tai velan peruste on poistunut.
Lakialoitteessa LA 86/2020 vp ehdotetaan luottotietolain 18 §:n muuttamista siten, että maksuhäiriömerkintä poistuisi velkansa hoitaneiden osalta viimeistään kuuden kuukauden kuluttua siitä, kun velka on ilmoitettu maksetuksi.
Miten maksuhäiriömerkintä poistetaan?
Uuden luottotielain voimaan astumisen jälkeen maksuhäiriömerkinnän tulisi poistua automaattisesti, kun velka on maksettu. Lain mukaan velan maksamisesta noin kuukauden kuluttua merkinnän tulisi poistua ellei merkinnässä ole muuta epäselvyyttä.
Ellei merkintä poistu kuukauden jälkeen velan maksusta, kannattaa asian kanssa olla itse aktiivinen. Voit ilmoittaa epäselvyydestä Suomen Asiakastieto rekisteriin sekä Bisnodelle. Molemmat yritykset keräävät viranomaislähteistä tietoja maksun tai suorituksen laiminlyönneistä sekä muita luottotietolain 13§:n mukaisia tietoja ja rekisteröityjä koskevia yksilöinti- ja yhteystietoja lain edellyttämän ilmoitusvelvollisuuden täyttämiseksi. Rekisterin tietoja luovutetaan ensisijaisesti lainan myöntämistä tai luotonvalvontaa varten. Muita lainmukaisia tarkoituksia ovat muun muassa vuokrasopimuksen tekeminen, työnhakijan arvioiminen tai vakuutuksen myöntäminen.
Ilmoittamastasi maksutodisteesta tulee ilmetä, velkojan nimi, velallisen nimi, laskun viitenumero, maksuhäiriömerkinnässä olevan henkilön asianumero, diaarinumero sekä maksuhäiriön rekisteröimispäivä. Muita tietoja, jotka tulee ilmoittaa ovat maksettu velkasumma sekä maksusuorituksen päivämäärä.
Tiedon rekisteröinnin jälkeen käsittelyaika on noin 30 päivää.
Omien luottotietojen tarkistaminen
Jos et tarkkaan tiedä, onko merkintä poistunut luottotiedoistasi tai haluat tarkistaa omat luottotietosi, voit tehdä sen kerran vuodessa maksutta.
Suomessa luottotietoja ylläpitää Bisnode Finland Oy sekä Suomen Asiakastieto. Molemmista palveluista voit myös tulostaa luottotietoraportin esimerkiksi sellaista tilannetta varten, että sinun täytyy todistaa oikeustoimikelpoisuutesi.
Luottotietojen tarkistaminen on hyvä tehdä myös silloin, kun tiedät maksaneesi velan, josta olet saanut maksuhäiriömerkinnän ja olet esimerkiksi hakemassa itsellesi vuokra-asuntoa. Vuokranantaja tulee hyvin todennäköisesti tarkistamaan luottotietosi, joten sinun on hyvä itsekin tietää vieläkö merkintä näkyy tiedoissa.
Lainaa ei voida myöntää, jos luottotiedoissa on merkintä
Maksuhäiriömerkintä luottotiedoissa vaikuttaa arkeen monella tapaa ja yksi niistä on lainan saamisen vaikeus.
Lainan maksaminen uudella lainalla ei myöskään katkaise velkakierrettä, vaan ongelmaan täytyy löytää muita ratkaisuja, kuten velkojen yhdistäminen sekä talouteen saatava pitkäaikainen tasapaino. Yhdistettäviä lainoja voivat olla pienet pikavipit, kulutusluotot, osamaksut, luottokorttivelka sekä muut olemassa olevat lainat.
Usein ongelmat juontaa siitä, että oma talous on huonolla hoidolla eikä epämääräisen taloustaakan alla enää pysty itse hallitsemaan taloudenpitoaan.
Selvitä aina ennen lainan ottamista, minkä verran tarvitset lainaa ja minkä verran voit kuukaudessa ilman ongelmia lyhentää lainaa. Tämän selvityksen tekemään myös pankit ja rahoituslaitokset silloin kun haet lainaa, mutta lainantarjoajat pystyvät vain tulojesi perusteella arvioimaan maksuvaraasi. Pohjimmiltaan jokainen lainanhakija itse osaa arvioida omaa maksuvaraansa parhaiten.
Suosittelemme ottamaan lainan suunnitteluun avuksi lainalaskurin, jonka avulla lasket, miten valittu lainasumma ja maksuaika vaikuttaa lainan kuukausierään. Tämän laskelman pohjalta osaat arvioida omaa maksuvaraasi, joka on lainan ottamisen kohdalla tärkeämpi mittari kuin tulosi. Tulot toki kertovat, minkä verran saat rahaa kuukaudessa, mutta jos kaikki tulosi menee heti ei rahaa välttämättä jää lainanlyhennyksiin. Maksuvarassa tulisikin ottaa huomioon oma rahankäyttö, niin että pakollisten maksujen jälkeen rahaa jää myös maksuerän maksamiseen.
