Arjessa kulut ja menot eivät aina kohtaa. Ulkopuolista rahoitusta saattaa tarvita kasvaneisiin tai yllättäviin menoihin. Mitä eroa on kulutusluotolla ja joustoluotolla? Kumpi lainatuote kannattaa valita, jos lainaa tarvitsee aina toisinaan pienempiin menoeriin?
Pankit ja rahoituslaitokset tarjoavat asiakkailleen muutamaa eri lainatuotetta – kulutusluottoa sekä joustoluottoa. Myös pikavippi lainatuotteena voi olla listauksessa, mutta nykyisellään kyseinen lainatuote on usein pienellä lainasummalla varustettu kulutusluotto. Muutama vuosi sitten Suomessa astui voimaan kuluttajaluottoja koskeva korkokattolaki, jonka myötä kalliit pikavipit poistuivat kokonaan lainamarkkinoilta. Edelleen puhutaan pikavipeistä, mutta hyvin usein kyse on nopeasti tilille maksettavasta vakuudettomasta kulutusluotosta, jossa lainasumma on alkaen 1000 euroa.
Vakuudeton kulutusluotto on laina, joka maksetaan kertaluontoisesti tilille ja tyypillisesti käyttökohteena on uuden auton rahoittaminen, remontointi tai jokin muu suurempi kertaostos. Kulutusluottoa voi saada ilman vakuuksia 1000 – 60 000 euroa 1 – 15 vuoden laina-ajalla ja lainaa maksetaan takaisin kerran kuukaudessa lainasopimuksen mukaisesti. Lainaraha maksetaan tilille heti kertaluotoisesti lainasopimuksen allekirjoittamisen jälkeen.
Joustoluotto, joka tunnetaan myös nimellä joustolaina, joustolimiitti ja joustorahoitus on ominaisuuksiltaan kuin luottokortti, mutta sillä on yhtäläisyyksiä myös kulutusluoton kanssa. Joustoluotossa lainansaajalle sovitaan luottoraja tai lainasopimuksen yhteydessä perustetaan luottotili, jonka puitteissa tilin haltija voi nostaa rahaa vapaaseen käyttöönsä. Luottoraja voi olla noin 1000 eurosta 20 000 euroon saakka ja osalla lainantarjoajista luottoraja on asetettu jopa 50 000 euroon asti.
Myönnettyä joustoluottoa ei makseta tilille heti kaikkea kerralla, vaan tilin haltija saa nostaa lainaa käyttöönsä oman lainatarpeen mukaan. Tässä mielessä joustoluotto muistuttaa luottokorttia ilman, että henkilöllä ei ole käytössään fyysistä korttia, vaan rahansiirrot tapahtuu puhelimen/älylaitteen avulla pankkitilille.
Käytettyä luottoa maksetaan takaisin kerran kuukaudessa avoimena olevan saldon mukaan joko minimilyhennyksen tai koko avoimena olevan saldon verran. Kun lainaa on maksanut takaisin, vapautuu luottoa uudelleen käyttöön ilman uuden lainasopimuksen uusimista. Tässä suhteessa joustoluotto on erilainen kuin kulutusluotto.
Joustoluoton kulut ja korko määräytyy käytössä olevasta luotto-osuudesta eli siitä summasta, jonka olet nostanut tilillesi. Ellet käytä luottoa laisinkaan ovat kulut hyvin pienet tai niitä ei ole ollenkaan. Osa joustoluoton ottajista pitääkin luottoa niin sanottuna vararahastona esimerkiksi ulkomaanmatkan aikana. Kuluja ei kerry ellei luottoa käytä, mutta tarvittaessa laina on nopeasti nostettavissa, jos lainalle on tarvetta.
Kulutusluotto vai joustoluotto?
Tähän kysymykseen ei ole oikeaa vastausta. Kuten kuvailimme, lainatuotteet eroavat toisistaan ja enemmänkin käyttötarkoitus määrittää, kumpaan lainatuotteeseen päädyt. Usein suurempaa lainaa tarvitseva henkilö päätyy ottamaan kulutusluoton ja henkilö joka tarvitsee lainaa silloin tällöin pienemmän summan, päätyy joustoluottoon.
Vakuudeton laina kuten kulutusluotto on monelle selkeä ratkaisu, kun lainaa tarvitaan kodin kattavaan remontointiin, auton ostoon, pihasaunan rakentamiseen, veneen hankintaan tai johonkin muuhun, johon laina tarvitaan heti kertaluontoisesti tilille.
Kun lainaa tarvitaan kerralla vähemmän, mutta toistuvasti, päädytään usein valitsemaan joustoluotto. Ilman takaajia tai vakuuksia omaan käyttöön otettava joustoluotto toimii joustavana ratkaisuna arjen eri tilanteissa, joissa rahaa tarvitsee nopeasti pienen summan. Tällaisia tilanteita ovat usein muun muassa lemmikin eläinlääkärikulujen maksaminen, hammaslääkärikulut, auton korjaaminen tai esimerkiksi lomamatkan rahoittaminen. Joustoluotolla voi maksaa myös häät, joululahjat tai vaikka paljun osto. Joustoluoton käytön jälkeen luottoa lyhennetään kerran kuukaudessa minimilyhennyksen verran tai tarvittaessa luoton voi maksaa kerralla pois, jos oma taloudellinen tilanne sen sallii. Lyhennysten jälkeen luottoa vapautuu uudelleen käyttöön toisin kuin kulutusluoton kohdalla.
Joustoluoton korko
Joustoluoton korot vaihtelevat pankkien ja rahoituslaitosten välillä. Joustoluoton korko saa olla 4 – 20 prosenttia ja lainan muut kulut saavat laissa säädetyn kulurakenteen mukaan olla korkeintaan 150 euroa vuodessa. Joustoluoton korkoon vaikuttaa hakijan luottoarvio ja minkä verran lainansaaja nostaa lainaa käyttöönsä sekä miten hän jatkossa lyhentää lainaa.
Lyhennyserä lasketaan tyypillisesti prosenttimääräisesti siitä summasta, jonka lainansaaja on nostanut käyttöönsä. Joustoluoton korko lasketaan käytössä olevalle joustoluotolle, ei koko luottorajalle, ellei lainaa ole nostettu kokonaan.
Joustoluottojen korkoja on selkeintä vertailla lainatarjousten perusteella. Jokainen haettu luottoraja poikkeaa toisistaan ja joustoluottotarjouksiin vaikuttaa myös hakijan tiedot. Ota joustoluottovertailussa tarkasteluun lainan todellinen vuosikorko, joka antaa sinulle tarkemman käsityksen, missä sinulle henkilökohtaisesti tarjotussa joustoluotossa on edullisin korko.
Kulutusluoton korko
Kulutusluoton korko on alkaen 4 prosenttia ja voi olla korkeintaan 20 prosenttia. Vakuudettomia kulutusluottoja koskee samat säädökset kuin joustoluottoja. Eroja korkomaksuihin syntyy joustoluoton ja kulutusluoton kohdalla siinä, kun joustoluotto on jatkuva luotto ja kulutusluotto kertaluoteisesti tilille maksettava laina, jota maksetaan takaisin kerran kuukaudessa sovitun laina-ajan.
Kulutusluoton korkoon vaikuttaa oleellisesti lainasumma ja maksuaika, joten tarkan laskelman lainan korosta saa pyytämällä maksuttoman lainatarjoukset tarkempaan vertailuun. Ennen lainanhakua voidaan lainaa suunnitella myös maksuttoman lainalaskurin avulla, johon syötetään haettavissa oleva lainasumma ja maksuaika – laskuri laskee heti ehtojen mukaan lainalle kuukausierät ja korkokulut.
VarmaLaina kilpailuttaa puolestasi joustoluoton
Lainantarjoajia ja erilaisia lainatuotteita löytyy netistä useita ja lainanhakijan voi olla hyvin vaikea arvioida, millaista lainaa lähtee hakemaan. VarmaLaina on kotimainen lainavertailupalvelu, joka kilpailuttaa lainat lainanhakijan puolesta vastuullisesti, luotettavasti ja täysin ilmaiseksi. Kilpailutamme lainat yli 25 eri lainantarjoajan kesken ja joukossa on suuri joukko suomalaisia sekö ulkomaalaisia pankkeja.
Yksi täyttämäsi lainahakemus tavoittaa hetkessä kaikki kilpailutuksessa mukana olevat lainatarjoajat ja pääset jo saman päivän aikana vertailemaan lainatarjouksia. Usein edullinen joustoluotto löytyy juuri kilpailuttamisen avulla, koska sinulla on konkreettisesti nähtävillä joustoluottotarjouksia eikä sinun tarvitse arvuutella, mikä pankki tai rahoituslaitos mahdollisesti voisi tarjota lainaa pienellä korolla ja joustavilla lainaehdoilla.
Aloita lainan kilpailuttaminen jo tänään, niin pääset vertailemaan lainoja todellisen vuosikoron ja muiden ominaisuuksien perusteella. Valitse itsellesi sopivin lainaratkaisu ja käytä laina parhaaksi katsomallasi tavalla, mihin haluat.
VarmaLaina- palvelussa lainan kilpailuttaminen on aina maksutonta eikä tulleisiin tarjouksiin tutustuminen velvoita sinua mihinkään.
