Vertaile lainatarjoukset
Huomioi tämä ennen lainan hakemista
Laina on taloudellinen sitoumus, joka pitää maksaa takaisin sovittujen ehtojen mukaan. Korkojen ja mahdollisten kulujen lisäksi on tärkeää huomioida, että maksujen viivästyminen voi johtaa maksuhäiriömerkintään ja vaikeuttaa esimerkiksi asumiseen, vakuutuksiin tai muihin sopimuksiin liittyviä asioita. Jos takaisinmaksu herättää huolta, talous- ja velkaneuvontaan kannattaa olla yhteydessä ajoissa.
Hakemuksen käsittelee yhteistyökumppanimme:
Miten VarmaLaina.fi toimii?
VarmaLaina.fi on maksuton lainojen vertailuun ja hakemiseen tarkoitettu palvelu. Emme itse myönnä lainoja, tee lainapäätöksiä tai toimi pankkina, vaan hakemusten käsittely ja mahdollisten tarjousten arviointi tapahtuu yhteistyökumppaneidemme kautta.
Vertailu ei sisällä kaikkia Suomessa toimivia pankkeja tai rahoituslaitoksia. Saatavilla olevat tarjoukset, korko ja lainaehdot perustuvat aina yhteistyökumppanin tekemään arvioon hakijan taloudellisesta tilanteesta.
Palvelun käyttäminen edellyttää vähintään 18 vuoden ikää, vakituista osoitetta Suomessa sekä riittäviä tuloja lainan takaisinmaksuun.
Lainaesimerkki
Esimerkiksi 20 000 € lainassa, kun korko on 7,9 %, laina-aika 12 vuotta, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 4 €/kk, kuukausierä on noin 223 €. Takaisinmaksettava summa on noin 32 650 € ja todellinen vuosikorko noin 8,6 %. Lainan voi maksaa takaisin myös nopeammin.
Arvioi laina aina oman taloutesi ehdoilla
Lainan ottaminen vaikuttaa kuukausibudjettiin koko takaisinmaksuajan. Ennen hakemista on hyvä arvioida, jääkö kuukausierälle riittävästi tilaa myös silloin, jos tulot pienenevät tai menot kasvavat. Hae vain sellainen summa, jonka tarve on selkeä ja jonka takaisinmaksu tuntuu omassa arjessa realistiselta.
Jos laskujen maksaminen alkaa tuntua vaikealta tai talous aiheuttaa huolta, tukea kannattaa hakea ajoissa. Maksuton neuvonta voi auttaa jäsentämään tilannetta ja löytämään vaihtoehtoja ennen kuin ongelmat kasvavat suuremmiksi.
Monien suositustenkin mukaan lainojen yhdistäminen on järkevää, jos lainoja on maksettavana kaksi tai useampi. Yhdistämällä lainat pääsee eroon moneen lainaan kohdistuneista päällekkäisitä kuluista ja korkomaksuista. Mutta mitä tehdä, kun yhdistelylainaa ei myönnetä yhdistelylainan hakemisesta huolimatta? Mitkä ovat yleisimmät syyt lainahakemuksen hylkäämiseen?
Artikkelin sisältö:
Mitä tehdä, jos yhdistelylainaa ei myönnetä?
Yhdistelylaina voi helpottaa talouden hallintaa, kun useat lainat, luottokorttivelat tai osamaksut yhdistetään yhdeksi lainaksi. Kaikki hakemukset eivät kuitenkaan johda myönteiseen lainapäätökseen.
Jos yhdistelylainaa ei myönnetä, tilanne voi tuntua pettymykseltä. Se ei kuitenkaan tarkoita, ettei taloudelliseen tilanteeseen olisi ratkaisuja. Usein hylkäävän päätöksen taustalla on yksi tai useampi syy, joihin voi vaikuttaa ajan myötä.
Tässä oppaassa käymme läpi yleisimmät syyt siihen, miksi yhdistelylainaa ei myönnetä, sekä kerromme, mitä voit tehdä seuraavaksi.
Mikä kuvaa tilannettasi?
Voit ehkä tunnistaa oman tilanteesi jostakin seuraavista.
- Sait kielteisen päätöksen yhdistelylainasta.
- Yksikään pankki ei tehnyt lainatarjousta.
- Nykyisiä lainoja on kertynyt useita.
- Kuukausierät ovat kasvaneet liian suuriksi.
- Haluaisit helpottaa talouden hallintaa, mutta et tiedä, mistä aloittaa.
Vaikka yhdistelylainaa ei tällä hetkellä myönnettäisi, tilanteeseen kannattaa etsiä ratkaisu mahdollisimman varhaisessa vaiheessa.
Miksi yhdistelylainaa ei myönnetä?
Pankit ja rahoitusyhtiöt arvioivat jokaisen hakemuksen yksilöllisesti. Päätös perustuu kokonaisarvioon hakijan maksukyvystä ja taloudellisesta tilanteesta.
Yleisiä syitä kielteiselle päätökselle ovat esimerkiksi:
1.Nykyiset velat ovat suuret
Jos lainoja ja luottoja on paljon suhteessa tuloihin, pankki voi arvioida uuden lainan lisäävän riskiä liikaa.
2.Maksukyky ei riitä
Lainanantaja arvioi, jääkö tuloista riittävästi rahaa lainan takaisinmaksuun asumis- ja muiden välttämättömien menojen jälkeen.
3.Maksuhäiriömerkintä
Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa yleensä uuden lainan saamista. Kaikki lainanantajat eivät kuitenkaan arvioi hakemuksia täysin samalla tavalla.
4.Epäsäännölliset tulot
Vakituinen tai muuten säännöllinen tulotaso parantaa usein mahdollisuuksia saada lainaa. Jos tulot vaihtelevat paljon tai ovat pienet suhteessa menoihin, lainaa ei välttämättä myönnetä.
5.Liian suuri haettava lainasumma
Jos haettu lainamäärä on selvästi suurempi kuin maksukykyyn nähden arvioidaan mahdolliseksi, päätös voi olla kielteinen.
6.Luottoarvion kokonaisuus
Päätökseen vaikuttavat samanaikaisesti useat tekijät. Yksittäinen syy ei aina ratkaise lopputulosta, vaan pankki arvioi hakijan taloudellisen tilanteen kokonaisuutena.
Mitä tehdä, jos yhdistelylainaa ei myönnetä?
Kielteinen päätös ei tarkoita, että vaihtoehdot olisivat loppuneet. Tilanteen rauhallinen arviointi auttaa löytämään seuraavat askeleet.
Selvitä oma taloudellinen tilanteesi
Kirjaa ylös kaikki nykyiset lainat, luotot, osamaksut ja niiden kuukausierät. Samalla kannattaa laskea yhteen myös kuukausitulot ja välttämättömät menot.
Kun kokonaisuus on selkeä, on helpompi arvioida, mistä taloutta voidaan tasapainottaa.
Tarkista, voitko pienentää menoja
Jo pienetkin muutokset kuukausibudjetissa voivat parantaa talouden hallintaa. Samalla voit varautua tuleviin lainanhoitomenoihin paremmin.
Selvitä mahdollisuus yhteishakijaan
Joissakin tilanteissa yhteishakija voi parantaa mahdollisuuksia saada lainaa. Yhteislaina yhdessä rinnakkaishakijan kanssa voi parantaa mahdollisuuksiasi saada lainaa, koska tällöin lainantarjoajat arvioita molempien hakijoiden maksukyvyn ja muut tiedot, jotka vaikuttavat lainan myöntämiseen. Lopullinen päätös riippuu kuitenkin aina pankin tekemästä luottoarviosta.
Hae lainaa myöhemmin uudelleen
Jos taloudellinen tilanteesi muuttuu esimerkiksi tulojen kasvaessa tai nykyisten velkojen vähentyessä, myös mahdollisuudet saada lainaa voivat parantua.
Mistä apua, jos lainojen maksaminen on vaikeaa?
Jos lainojen maksaminen alkaa tuntua haastavalta, apua kannattaa hakea mahdollisimman aikaisessa vaiheessa.
Vaihtoehtoja voivat olla esimerkiksi:
- yhteydenotto nykyiseen pankkiin tai luotonantajaan
- maksusuunnitelman muuttaminen
- lyhennysvapaan mahdollisuuden selvittäminen
- oman talouden budjetointi
- talous- ja velkaneuvonnan hyödyntäminen.
Mitä aikaisemmin tilanteeseen puututaan, sitä enemmän vaihtoehtoja yleensä on käytettävissä.
Jos yhdistelylainaa ei myönnetä, tärkeintä on selvittää, mistä päätös todennäköisesti johtuu ja miten omaa taloudellista tilannetta voidaan vahvistaa. Kielteinen päätös ei tarkoita, ettei ratkaisuja olisi olemassa.
Talous- ja velkaneuvonta voi auttaa
Jos velkojen määrä tuntuu vaikeasti hallittavalta, maksuton talous- ja velkaneuvonta voi auttaa selvittämään tilanteen.
Neuvonnassa voidaan käydä läpi esimerkiksi:
- nykyiset velat
- maksukyky
- mahdollisuudet järjestellä velkoja
- realistinen suunnitelma talouden tasapainottamiseksi.
Avun hakeminen ajoissa voi ehkäistä tilanteen vaikeutumista.
Kokemuksemme mukaan ratkaisu löytyy usein vaiheittain
Vuosien aikana olemme nähneet hyvin erilaisia taloudellisia tilanteita. Yhdistelylainan hylkäävä päätös ei useinkaan tarkoita, ettei tilanteelle olisi tehtävissä mitään.
Usein ensimmäinen askel on pysähtyä selvittämään oma taloudellinen kokonaisuus. Kun tiedät, kuinka paljon velkaa on, mitä lainat maksavat kuukaudessa ja kuinka paljon tuloista jää käyttöön, seuraavien päätösten tekeminen helpottuu huomattavasti.
Monessa tilanteessa taloudellinen tilanne voi parantua ajan myötä, jolloin myös mahdollisuudet saada yhdistelylaina voivat muuttua.
Usein kysyttyä aiheesta:
Miksi yhdistelylainaa ei myönnetä?
Yhdistelylainaa ei välttämättä myönnetä, jos lainanantaja arvioi, ettei hakijan maksukyky riitä uuden lainan takaisinmaksuun. Päätökseen voivat vaikuttaa esimerkiksi nykyiset velat, tulot, menot, luottotiedot ja hakijan kokonaistaloudellinen tilanne.
Voinko hakea yhdistelylainaa myöhemmin uudelleen?
Kyllä. Jos taloudellinen tilanteesi muuttuu esimerkiksi tulojen kasvaessa tai nykyisten velkojen vähentyessä, voit hakea yhdistelylainaa uudelleen. Myös yhteishakijan lisääminen voi joissakin tilanteissa parantaa mahdollisuuksia saada lainaa.
Vaikuttavatko useat lainat yhdistelylainan saamiseen?
Kyllä. Mitä enemmän nykyisiä lainoja ja luottoja on suhteessa tuloihin, sitä tarkemmin pankki arvioi takaisinmaksukykyä. Useat lainat eivät kuitenkaan automaattisesti estä yhdistelylainan saamista.
Voiko pieni palkka estää yhdistelylainan saamisen?
Pelkkä tulotaso ei usein yksinään ratkaise lainapäätöstä. Lainanantaja arvioi tulojen lisäksi myös menot, nykyiset velat ja kokonaismaksukyvyn.
Vaikuttaako maksuhäiriömerkintä yhdistelylainaan?
Kyllä. Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa yleensä uuden lainan saamista. Lainanantajien käytännöissä voi kuitenkin olla eroja, joten jokainen hakemus arvioidaan tapauskohtaisesti.
Mitä teen, jos en saa yhdistelylainaa mistään?
Jos yhdistelylainaa ei myönnetä, kannattaa ensin selvittää oma taloudellinen tilanne ja tarvittaessa olla yhteydessä nykyisiin lainanantajiin. Maksusuunnitelman muuttaminen tai lyhennysvapaan hakeminen voi auttaa tilapäisesti. Myös maksuton talous- ja velkaneuvonta voi tarjota apua tilanteen ratkaisemiseen.
Mistä saan apua velkaongelmiin?
Jos lainojen hoitaminen on vaikeutunut, apua kannattaa hakea mahdollisimman varhain. Voit olla yhteydessä nykyisiin velkojiisi tai hyödyntää maksutonta talous- ja velkaneuvontaa, jossa saat henkilökohtaista ohjausta talouden tasapainottamiseen.
Vaikuttaako positiivinen luottotietorekisteri lainapäätökseen?
Kyllä. Lainanantajat hyödyntävät positiivisen luottotietorekisterin tietoja arvioidessaan hakijan nykyisiä luottoja, tuloja ja maksukykyä osana lainapäätöstä.
