Monien suositustenkin mukaan lainojen yhdistäminen on järkevää, jos lainoja on maksettavana kaksi tai useampi. Yhdistämällä lainat pääsee eroon moneen lainaan kohdistuneista päällekkäisitä kuluista ja korkomaksuista. Mutta mitä tehdä, kun yhdistelylainaa ei myönnetä yhdistelylainan hakemisesta huolimatta? Mitkä ovat yleisimmät syyt lainahakemuksen hylkäämiseen?
Miksi yhdistelylainaa ei myönnetä?
Yhdistelylainaa varten haetaan vääräntyyppistä lainaa
Yhdistelylainaa ei kannata hakea esimerkiksi lainapalvelusta, joka myöntää joustoluottoa tai pikavippiä. Yhdistelylaina on lähes aina suurempi vakuudeton kulutusluotto.
VarmaLaina.fi ylävalikossa on erikseen kohta ”lainojen yhdistäminen”, missä on esiteltynä pankit ja rahoitusyhtiöt, jotka tarjoavat kulutusluoton lainojen yhdistämistä varten. Helpoin tapa hakea yhdistelylainaa, on täyttää maksuton lainahakemus olemassa olevien lainojen yhteenlasketulla summalla ja katsoa mitkä lainantarjoajat lähettävät lainatarjoukset.
Hakijan tiedoissa on maksuhäiriömerkintä
Hakija ei aina tule ajatelleeksi, että merkintä luottotiedoissa aiheuttaa lainahakemuksen hylkäämisen. Aikaisemmat lainat on haettu, jo ennen merkinnän tuloa tietoihin, joten lainojen yhdistämisen uskotaan onnistuvan myöhemmin. Näin ei kuitenkaan valitettavasti ole, koska lainaa luottotiedottomalle ei voida myöntää.
Haettava yhdistelylaina on liian suuri tuloihin nähden
Henkilöllä voi olla ennestään monta pientä lainaa, joiden saaminen aikaisemmin ei ole ollut mikään ongelma. Nyt kun tarkoituksena on yhdistää kaikki olemassa olevat lainat yhteen, onkin yhteen laskettu lainasumma melko suuri. Yhdelle suuremmalle lainalle voi ollakin vaikeampi saada yhdeltä lainantarjoajalta lainaa.
Kun haettava lainasumma on tuloihin nähden suuri, kasvaa pankin tai rahoitusyhtiön luottotappioriski. Luottokartoituksen perusteella lainantarjoaja voi todeta, että heillä on liian suuri riski myöntää henkilölle yhtä suurta lainaa, kun tulot lainaan suhteutettuna jäävät liian alhaisiksi.
Hakijan tulot ovat liian pienet
Tässä palaamme yllämainittuun kohtaan, jossa käsittelimme pankin tai rahoitusyhtiön luottotappioriskiä hakijan maksukykyyn nähden.
Hakijan kannattaakin miettiä onko syytä yhdistää kaikkia lainoja yhteen, jos kyseiselle lainasummalle on vaikea saada yhdistelylainaa. Yksi hyvä tapa on hakea yhdistelylaina vain sellaisille lainoille ja pikavipeille missä on korkein lainan korko. Usein tällaisia lainoja ovat ennen 1.9.2019 otetut pikavipit. Lue lisää pikavippien yhdistäminen
Miten toimia, kun yhdistelylainaa ei myönnetä?
Hakijalla on muutama keino parantaa mahdollisuuksiaan saada yhdistelylainaa.
Selvitä mahdollisuudet rinnakkaishakijan saamiseen
Onko lähipiirissäsi henkilö, joka lähtisi takaamaan lainaasi? Jos tällainen henkilö löytyy, kysy voisiko hän lähteä takaajaksi yhdistelylainallesi.
Kun suuremmassa lainassa on kaksi yhteisvastuullista lainanhakijaa pienenee myös pankin luottotappioriski. Näin ollen he voivat myöntää lainaa enemmän ja paremmilla lainaehdoilla.
Hae lainaa vain osalle lainoistasi
Jos sinulla on maksettavana useampi laina ja et saa kaikille lainoillesi yhdistelylainaa, kokeile hakea laina vain sellaisille lainoille missä korko ja muut kulut ovat korkeat. Tällaiset lainat kannattaa pyrkiä vaihtamaan edullisempaan kulutusluottoon.
Talouden tasapainottaminen muilla tavoin
Aina lainojen yhdistäminen ei vain onnistu, vaikka mitä tekisi. Jos näin käy, ei kannata kuitenkaan lannistua. Maksa sinnikkäästi nykyisiä lainoja pois, koska niiden maksatta jättäminen aiheuttaa suurempia ongelmia myöhemmin ja joudut ikävään velkakierteeseen. Yritä keksiä keinoja saada lisätyötä ja karsi menoista kaikki turha pois, mikä on mahdollista. Pienilläkin muutoksilla voi päästä siihen pisteeseen, että velkaa on sen verran, että yhdistelylainan hakeminen myöhemmin onnistuu.
Älä kuitenkaan koskaan jää ongelmien kanssa yksin, vaan pyydä tarvittaessa apua velkaneuvonnasta.
