Viimeisen puolen vuoden aikana asuntokauppa on ollut selvässä laskussa. Kuluttajat ovat selkeästi hidastaneet ostoaikeitaan, joka näkyy asuntolainan haun vähenemisenä. Maailmantalouden epävarmuus, tavaroiden ja palveluiden kallistuminen sekä korkojen lievä nousu ovat saaneet kuluttajat miettimään tarkemmin talouteen liittyviä päätöksiä sekä lainaamista.
Lainan ottamisessa tulee aina käyttää harkintaa, mutta toisaalta liiallinen varovaisuus voi estää monen suuremman unelman toteutumisen. Harva pystyy rakentamaan elämäänsä täysin niin ettei lainaa tarvitse ottaa missään elämänvaiheessa. Hyvin usein lainan tarve tulee vastaan ensimmäisen oman asunnon tai auton oston yhteydessä. Ulkopuolista rahoitusta voi tarvita myös häiden järjestämiseen, remonttikulujen kattamiseen tai muuhun suurempaan hankintaan. Kysymys ei useinkaan ole siitä, uskaltaako lainaa ottaa, vaan paljonko lainaa kannattaa ottaa omaan taloudelliseen maksuvaraan nähden.
Maksuvara määrittää, minkä verran lainaa kannattaa ottaa
Yleisesti lainanhakijoille sanotaan, että asumiskuluihin tulisi olla käytettävissä noin 30 prosenttia nettotuloista. Asumiskuluilla tarkoitetaan vuokraa, vastikemaksua, lainan lyhennystä, sähkö-, vesi- ja vakuutusmaksuja. Muita pakollisia menoja kotitaloudessa ovat ruoka, harrastukset, polttoainekustannukset tai julkisen liikenteen käyttökulut sekä muut laskut. Laskemalla minkä verran kuukaudessa on tuloja ja vähentämällä siitä pakolliset menot, saat realistisen käsityksen omasta maksuvarastasi. Jääkö pakolliset menojen jälkeen tilille yhtään rahaa? Suosituksen mukaan asumiskulujen ja muiden välttämättömien menojen jälkeen tuloista tulisi jäädä rahaa myös säästöön.
Varmalaina-palvelusta löytyvän lainalaskurin avulla sinun on helppo laskea, minkä verran sinun kannattaa lainaa ottaa. Lainalaskuriin lisätään haluttu lainasumma ja maksuaika, jonka jälkeen laskuri laskee lainalle arvion kuukausierästä ja lainan kokonaiskustannuksista. Suuntaa antavan arvion perusteella sinun on selkeämpi päätellä, minkä verran pystyisit kuukautta kohden lyhentämään lainaa ja onko haluttu lainasumma ja laina-aika omaan maksuvaraasi nähden realistinen. Lainalaskurissa voit muuttaa ehtoja, jolloin arviolaskelma muuttuu. Muutamalla esimerkiksi laina-aikaa pidemmäksi saat lainan kuukausierän pienemmäksi. Toisinaan pidentämällä takaisinmaksuaikaa, voi henkilö saada suuremmankin lainan, joka ei muutoin olisi mahdollista. Toki on hyvä muistaa, että mitä pidempi on lainan maksuaika, sen enemmän lainasta joutuu maksamaan koko laina-aikana lainanhoitokustannuksia. Suhteuta siis lainasumma ja laina-aika omaan talouteesi nähden sopivaksi niin voit saada pienilläkin tuloilla lainaa.
Epävarma taloustilanne on saanut kuluttajat säästämään
Talouden epävarmuus, inflaation eli palvelujen ja tuotteiden kallistuminen sekä sähkön hinnan nousu ovat saaneet monet kotitaloudet säästämään. Säästöä pyritään saamaan hyvin monella eri tavalla. Sähkön kulutuksen seuraaminen auttaa pienentämään sähkölaskua, hävikkiruuan hyödyntäminen ja kauppalaskun seuraaminen auttaa säästämään ruokakuluissa sekä lainan kattava ja säännöllinen kilpailuttaminen auttaa lainanhoitokulujen karsimisessa. Lisäksi jo maksettavana on useampi laina, kannattaa näille pyrkiä saamaan yhdistelylaina, jolloin uuteen lainasopimukseen on mahdollista saada paremmat lainaehdot.
Säästämistavoite kannattaa asettaa itselle heti alkuun, niin suunnitelmassa pysyy paremmin. Voit esimerkiksi joka kuukausi ottaa eri tavoitteen, jonka pyrit hoitamaan kuukauden aikana. Tavoitteet voivat olla muun muassa seuraavanlaisia:
”Tammikuun aikana kerään kaikki kuitit talteen, jotta näen mihin rahaa kuluu”.
”Helmikuun aikana kilpailutan lainani”.
”Maaliskuun aikana perun yhden suoratoistopalvelun”.
”Huhtikuun aikana en osta yhtään vaatetta”.
”Toukokuun aikana en syö ulkona lounasta, vaan teen eväät töihin”.
”Kesäkuulla budjetoin jo ennen lomamatkaa, minkä verran rahaa menee pakollisiin kuluihin loman aikana”.
”Elokuulla en tilaa yhtään noutoruokaa kotiin”.
”Syyskuulla katson, mitä vaatteita lapset tarvitsevat ja pyrin ostamaan vaatteet alennusmyynneistä”
”Lokakuulla kierrän kirpputoreja”.
”Marraskuulla hyödynnän blackfriday tarjoukset”.
”Joulukuulla mietin tarkoin joululahjat ja teen itse sen, mitä osaan”.
Pienillä muutoksilla taloudessasi voit saada säästöä, joka kuukausi jonkin verran. Esimerkiksi, jos saat joka kuukausi säästettyä 20 euroa tekee se vuodessa 240 euroa.
Lainan kilpailuttamisella säästöä kuukausittaisiin menoihin
Nykyiset lainat kannattaa kilpailuttaa säännöllisin väliajoin. Hyvä lainan kilpailuttamisen aikaväli olisi noin puolen vuoden välein. Kuukausien aikana lainan korkotasossa voi tapahtua muutoksia ja varsinkin suurempien lainojen kohdalla muutamankin prosenttiyksikön heitto, vaikuttaa merkittävästi lainanhoitokulujen määrään.
Kilpailuta laina nopeasti ja helposti VarmaLaina-palvelun avulla. Kilpailutuspalvelu kilpailuttaa lainan puolestasi jopa 25 pankin ja rahoituslaitoksen kesken. Yhden lainahakeuksen täyttämisen jälkeen saat jo muutaman minuutin kuluttua lainatarjoukset vertailtavaksi. Jos joku lainatarjouksista on nykyistä lainaasi parempi tarjous, voit hyväksyä uuden lainasopimuksen ja maksaa lainan siirtymisen jälkeen vanhan lainan kokonaan pois. Kun lainassa on edullisempi korko, pienenee lainanhoitokustannukset kuukautta kohden ja rahaa jää säästöön. Voit hyödyntää säästöillä saadun määrän uuden lainan nopeampaan pois maksamiseen tai vastaavasti voit säästää laina-aikana tai sijoittaa haluamaasi kohteeseen.
