Maksuhäiriömerkintä luottotietoihin ei synny hetkessä, vaan tyypillisesti henkilö on laiminlyönyt laskujen maksun jo pidemmän aikaa ja toistuvasti. Tieto maksamattomasta velasta kirjataan luottorekisteriin, jonne tieto on päätynyt ulosoton tai käräjäoikeuden ilmoituksen kautta. Henkilöllä voi olla samanaikaisesti useita maksuhäiriömerkintöjä, koska jokaisesta maksamatta jätetystä velasta kirjataan uusi merkintä luottotietorekisteriin. Maksuhäiriömerkintä pysyy luottotiedoissa 2 – 4 vuotta, vaikka velka olisi saatu maksettua takaisin jo aikaisemmin. Merkintä luottotiedoissa mutkistaa elämää monella tapaa, joten velat ja laskut kannattaa aina pyrkiä maksamaan ajallaan.
Luottorekisteri Asiakastieto Oy:n rekisterin perusteella suomalaisten velkaongelmat ovat lisääntyneet vauhdilla vuoteen 2018 verraten. Kasvua edeltävään vuoteen on jopa 20 prosenttia, joka on huima nousu. Kaikkiaan Asiakastiedon rekisterissä oli vuonna viime vuonna 386 700 maksuhäiriömerkintää. Velkaongelmia on eniten 30 – 39 vuotiailla miehillä, mutta liiallista velkaantumista on havaittavissa kaikissa ikäryhmissä sukupuoleen katsomatta. Usein luottotietojen menettämisen taustalla on rahapeliongelmat (THL), mutta velkakierre voi syntyä myös monella muulla tapaa kuten pikavippikierteestä. Nykypäivän kulutustottumukset ovat muuttuneet ja ihanteena on kalliit arvotavarat sekä matkustelu. Alhainen korkotaso antaa myös käsityksen, että lainaa voi ottaa maksimimäärän pisimällä mahdollisella maksuajalla, mutta tällaisessa tilanteessa pienikin koron nousu horjuttaa taloutta.
Omat luottotiedot voi tarkistaa ilmaiseksi
Omat luottotiedot tarkistamalla pystyy varmistamaan, ettei maksuhäiriömerkintää ole päässyt syntymään. Toki moni suomalainen tietää tarkasti omat luottotietonsa ilman tarkistamista, mutta toisinaan elämäntilanne on saattanut olla sellainen, ettei asiasta voi olla täysin varma. Luottotietoraportista pystyy myös tarkistamaan, mikä taho on esimerkiksi ilmoittanut tiedot rekisteriin. Rekisteristä pystyy lisäksi katsomaan mistä päivästä ja mihin asti merkintä on voimassa sekä muun muassa mistä laskusta tai velasta merkintä on luottotietoihin tullut.
Luottotietoja Suomessa ylläpitää Suomen Asiakastieto Oy sekä Bisnode Finland Oy. Luottotietorekisteriin talletetuista henkilöluottotiedoista sekä siihen liittyvästä laista kerrotaan tarkemmin luottotietolaissa. Molemmissa palveluissa luottotiedot voi tarkistaa vuoden aikana kerran ilmaiseksi. Seuraavista tarkistuksista vuoden aikana tulee maksaa palvelun määrittelemä hinnaston mukainen maksu. Luottotietoraportit ovat pääosin samanlaiset molemmissa yrityksissä, mutta toisinaan merkintä saattaa näkyä vain toisessa rekisterissä. Saadakseen sataprosenttisen varmuuden omista luottotiedoistaan, kannattaa luottotietoraportti pyytää kummastakin yrityksestä. Raportin lisäksi palveluun voi ilmoittaa oman luottokiellon. Tämä tarkoittaa, että henkilö haluaa suojata luottokiellolla mahdollisen identiteettivarkauden, jos henkilön tiedoilla yritetään hakea lainaa.
Pyydä luottoraporttisi seuraavasti:
MyBisnode – palvelun avulla henkilö voi tarkistaa, mitä tietoja hänestä on Bisnoden hallinnoimassa tietokannassa ja kenelle tietoja on luovutettu. Palvelun käyttö on maksutonta kerran 12 kuukauden aikana.
- Tunnistaudu palveluun henkilökohtaisilla pankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella.
- Anna perustietosi sekä sähköpostiosoite.
- Tietojen määrittämisen jälkeen palvelu on käytössä.
Asiakastiedosta pyydät tarkastusraportin omien luottotietojen tarkistusta varten. Rekisteriotteessa näkyvät myös tiedot, jos henkilö toimii yrityksessä vastuuhenkilönä, hallituksen jäsenenä, toimitusjohtajana tai tilintarkastajana. Tiedot voi tarkistaa ilmaiseksi kerran vuodessa. Jos tarkistuksen tekee useammin, on se maksullista.
- Täytä Asiakastieto -palvelussa oleva lomake ja tulosta lomake täyttämisen jälkeen.
- Liitä lomakkeeseen kopio allekirjoitetusta henkilöllisyystodistuksesta (passi tai ajokortti) tai kopio rekisteripitäjän ilmoituskirjeestä.
- Lähetä lomake ja tarvittavat liitteet Asiakastieto Oy:lle postitse tai sähköpostiviestinä.
Luottotiedot voidaan tarkistaa myös puolestasi
Suomen luottotietolaissa on tarkoin määritelty, kenelle ja missä tilanteessa toinen henkilö voi tarkistaa toisen osapuolen luottotiedot.
Syyt, koska luottotiedot voidaan tarkistaa ovat yleensä seuraavat:
- Vuokrasopimuksen päättämistä varten
- Työntekijän ja työnhakijan arvioimista varten
- Takauksen hyväksymistä varten
- Luotto- ja vakuutuslaitokselle rekisteröidyn velvoitteiden hoitokyvystä tämän pyynnöstä annettavan todistuksen tai suosituksen laadintaa varten.
Syitä voi olla myös muita ja tarkistuksen taustalla on aina selvitys siitä, voidaanko asianomaisen maksukykyyn luottaa ja onko syytä epäillä velan, vuokran tai maksun laiminlyömistä maksukyvyttömyyden vuoksi. Aina, jos luottotiedot aiotaan tarkistaa, tulee asiasta ilmoittaa ennakkoon asianosaiselle ja häneltä tulee olla suostumus luottotietojen tarkistamiseen. Tietoja ei missään olosuhteissa tule luovuttaa kolmansille osapuolille.
Omat luottotiedot kannattaa pitää kunnossa
Luottotiedot eivät koskaan mene yllättäen. Velat tai laskut laiminlyönyt henkilö saa useita maksumuistutuksia ennen kuin asia etenee ulosottoon ja käräjäoikeuteen. Ensimmäisestä maksumuistutuksesta ei kannata vielä säikähtää, vaan hoitaa maksut heti pois, kun unohdus tulee ilmi. Jos maksumuistutuksia alkaa tulemaan enemmän ja toistuvasti, on syytä miettiä omaa kulutuskäyttäytymistään ja pyytää tarvittaessa apua ulkopuoliselta neuvojalta. Takuusäätiö ja kunnan velkaneuvoja on hyviä tahoja, jos velat ja pikavipit alkaa kasaantumaan. Tärkeä on muistaa, että mieluummin on liian aikaisin asialla kuin liian myöhään. Helposti ajan myötä velkakierre vain syvenee ja ongelmat kasaantuvat.
Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa monella tapaa arkea. Luottotietojen tarkistamisen jälkeen esimerkiksi vuokranantaja valitsee mieluummin vuokralaisekseen henkilön, jolla on puhtaat luottotiedot kuin henkilön jolla on tiedoissaan maksuhäiriömerkintä. Luottotiedot menettäneen henkilön on myös hyvin vaikea saada kulutusluottoa tai muuta lainaa. Merkintä luottotiedoissa vaikeuttaa lisäksi vakuutuksen ja puhelinliittymän saamista. Luottotietojen menettäminen vaikuttaa siis elämän moniin osa-alueisiin ja merkinnän poistuminen vie muutamia vuosia, vaikka taloudellisesti asiat saisi jo aikaisemmin kuntoon. Paras keino välttyä maksuhäiriömerkinnältä on pysyä hyvin perillä omista raha-asioistaan, maksaa laskut ajallaan, ottaa velkaa vain sen verran mihin oma maksukyky riittää ja elää vastuullisesti. Jos lainoja on päässyt kertymään useampi kuin yksi on syytä miettiä lainojen yhdistämistä yhteen selkeämpään kokonaisuuteen. Aina kuitenkaan yhdistelylainaa ei voida myöntää hakijalle, jos tiedoissa ilmenee vielä jotain epäselvyyksiä.
