Vakuudellisen ja vakuudettoman lainan erot

Vakuudellinen laina on usein pankin kanssa neuvoteltava suurempi laina, johon lainanhakija tarvitsee takauksen tai vakuuden. Vakuudettomaan lainaan hakija ei tarvitse henkilötakausta eikä muutakaan vakuutta, vaan lainan takaisinmaksusta vastaa velallinen itse kokonaisuudessaan. Tässä artikkelissa kerromme tarkemmin näiden kahden vaihtoehdon erot. 

Lainaan tarvitaan vakuudet, kun kyseessä on suurempi laina

Suuremmissa lainasummissa pankki haluaa lainaan vakuuden tai takauksen. Vakuuksien tarkoitus on turvata pankin mahdollinen luottotappioriski, jos lainanottaja ei syystä tai toisesta pystykään maksamaan lainaa takaisin sopimuksen mukaisesti. Näissä tilanteissa vakuudet toimivat lainan takaisinmaksun turvana. Jos lainalla on henkilötakaus on rinnakkaishakija velvollinen maksamaan lainan velallisen puolesta mikäli lainanottajan maksukyky on keskeytynyt.

Mitä suuremmasta lainasummasta on kyse, sen todennäköisemmin vakuudet tai takaus lainaan vaaditaan. Henkilötakauksen ottamista on kuitenkin syytä harkita myös pienemmissä lainasummissa, koska aina kun lainalla on kaksi yhteisvastuullista hakijaa, pienenee lainanmyöntäjän luottotappioriski, mikä vaikuttaa myönteisesti lainan myöntämiseen sekä mahdollistaa lainalle alhaisemman lainakoron ja paremmat lainaehdot.

Vakuudellinen laina on yleensä asuntolaina. Asunnon tai kesämökin kohdalla lainan vakuutena toimii ostettava asunto. Jos velallinen ei kykene maksamaan lainaa takaisin, on lainanmyöntäjä oikeutettu perimään vakuutena olevan asunnon siinä määrin mitä velkaa on maksamatta.

Asunnon tai mökin vakuusarvo ei kuitenkaan ole koskaan vakuusarvoltaan kuin korkeintaan 75 prosenttia. Lopulle 25 prosentille lainanhakija tarvitsee jonkun muun takauksen, joka yleensä on henkilötakaus. Takaaja on usein lainanottajan avo- tai aviopuoliso tai muu lähiomainen. Lainan haun yhteydessä myös takaajan tiedot tarkistetaan ja ne tulee olla moitteettomassa kunnossa.

Vakuudellisen lainan käsittelyyn on syytä varata useampi päivä aikaa. Lainan käsittelyyn vaikuttaa, kuinka nopeasti pankki saa ostettavasta kohteesta tarkemmat tiedot sekä takaajan henkilötiedot. Vakuudellisen lainan kohdalla pankki haluaa aina tarkemman selvityksen ostettavasta kohteesta, jotta lainanmyöntäjä pystyy arvioimaan ostettavan kohteen vakuusarvon.

Asuntolainaan liittyy monia kysymyksiä, mistä voit lukea lisää täältä. 

Vakuudeton laina voidaan maksaa hakijan tilille nopeasti

Vakuudettoman lainan ehdottomana etuna on, että laina voidaan maksaa myönteisen lainapäätöksen jälkeen nopeasti tilille. Tämä johtuu siitä, että koska lainaan ei tarvitse hankkia henkilötakausta, ei lainan käsittelyn yhteydessä pankin tai rahoitusyhtiön tarvitse tarkistaa kuin lainanhakijan tiedot. Vakuudettoman lainan kohdalla lainan käyttökohdetta ei tarvitse tarkemmin selitellä, vaan lainansaaja saa myönteisen lainapäätöksen jälkeen käyttää lainan parhaaksi katsomallaan tavalla mihin haluaa.

Osalla lainanhakijoista on myös tilanne, ettei lähipiiristä tahdo löytyä sopivaa yhteishakijaa. Osa lainanhakijoista ei myöskään edes halua, että lainan ottamisesta tarvitsee olla tilivelvollinen kenellekään toiselle henkilölle, vaan lainan hakeminen halutaan pitää omana tietona. Toisinaan hakijalle on tärkeä hakea lainaa ilman vakuuksia tai takausta ja on hyvä, että siihen on hakijalla mahdollisuus.

Vakuudeton laina on hieman vakuudellista lainaa kalliimpi, koska lainanmyöntäjän mahdollisuus luottotappioon on suurempi, koska lainan takaisinmaksusta on vastuussa vain yksi henkilö.

Vertaa lainat taulukon avulla sekä pyytämällä maksuttomat lainatarjoukset

Vakuudellisen lainan hakeminen onnistuu, kun pyydät lainatarjouksen omasta pankista sekä muutamasta muusta. Näin pääset parhaiten vertailemaan eri pankkien lainatarjouksia.

Vakuudettomien lainojen kohdalla useiden lainatarjousten vertailu on helpompaa ja nopeampaa, koska tähän tarkoitukseen on olemassa erilaisia lainavertailu – ja lainankilpailutuspalveluita.

Esimerkiksi VarmaLaina.fi välittää lainanhakijan jättämän lainahakemuksen yli 25 pankille ja rahoitusyhtiölle kilpailutettavaksi. Kun pankit ja rahoitusyhtiöt ovat tehneet hakijalle tarkemman riskianalyysin, he välittävät lainatarjouksensa lainanhakijalle katsottavaksi. Kilpailuttamalla lainan palvelun avulla lainanhakija saa hyvin todennäköisesti useampia lainatarjouksia, jolloin lainojen vertailu onnistuu vaivattomasti.

Alla olevasta lainavertailutaulukosta löydät pankit, jotka myöntävät vakuudetonta pankkilainaa.

Vertailtuasi pankit voit täyttää maksuttoman lainahakemuksen, niin hakemus kilpailutetaan kaikkien kilpailutuksessa mukana olevien lainantarjoajien kesken.