Väliaikainen korkokatto poistui syyskuun lopussa. Lainasi korko on voinut muuttua lokakuun alusta yli 10 prosenttiin. Jos sinulla on kulutusluottoa, tarkista lainasi korko heti ja jos huomaat korkosi nousseen, kilpailuta laina mahdollisimman nopeasti ettet turhaan maksa lainasti korkeampaan korkoa.
Väliaikainen korkokatto asetettiin koronapandemian alkaessa. Pelkona oli, että koronasta mahdollisesti aiheutuvat lomautukset ja talouden kiristyminen ajaisivat kuluttajat ongelmiin lainojen kanssa. Korkokatolla haluttiin osaltaan varmistaa ettei uusia maksuhäiriöitä pääsisi enenevässä määrin syntymään. Tilapäinen sääntely on nyt kuitenkin päättynyt korkokaton osalta ja vakuudettomien kuluttajaluottojen osalta on palattu 2019 asetetun korkokaton piiriin. Lainan korko saa jatkossa 1.10.2021 alkaen olla korkeintaan 20 prosenttia ja lainan muut kulut 150 euroa vuodessa.
Jos sinulla on kulutusluotto, pikavippi tai joustoluotto, joka on otettu väliaikaisen korkokaton aikana, saattaa lainasopimuksessasi olla maininta, että lainan nimellinen vuosikorko nousee väliaikaisen lakimuutoksen päätyttyä lainantarjoajan asettamaan korkotasoon, joka voi olla siis maksimissaan 20 prosenttia.
Pankit tai rahoituslaitokset eivät tee tässä mitään väärin, vaan lainasopimuksen ehdot perustuu aina voimassa oleviin säädöksiin. Kuluttajalle asia voi kuitenkin tulla ikävänä yllätyksenä, jos lainasopimuksen on lukenut huolimattomasti tai asiaan ei ole sen tarkemmin kiinnittänyt huomiota.
Korkeakorkoisen lainan voi kilpailuttaa uudelleen
Asian osalta ei kuitenkaan tarvitse heittää kirvestä kaivoon, vaan lainan voi kilpailuttaa uudelleen, jos lainan korkoon tai muihin ehtoihin ei ole tyytyväinen. Mitä korkeampi on lainan korko, sen enemmän maksat lainastasi kokonaiskustannuksia.
Esimerkkilaskelma:
Sinulla on 10 000 euron kulutusluotto 9 vuoden maksuajalla, jossa lainan nimellinen vuosikorko on 10 prosenttia. Tämän lisäksi lainaan kohdistuu 20 euron avausmaksu sekä 5 euron hoitokulut (kuukautta kohden). Lainan kuukausierä on 146 euroa, todellinen vuosikorko 11,51 % ja lainan kokonaiskustannukset yhteensä koko laina-ajalle 15 765 euroa.
Nyt korkokaton päättymisen jälkeen huomaat lainasopimusta luettaessasi, että lainasi korko nousee 13 prosenttiin, jolloin 10 000 euron kulutusluottosi kokonaiskustannukset nousee 17 574 euroon ja lainan todellinen vuosikorko 14,81 %:iin. Avausmaksu ja hoitokulut pysyvät samana.
Lainalaskurilla tehdyn laskelman mukaan maksat koron nousemisen vuoksi lainastasi jatkossa 1809 euroa enemmän.
Kuten huomaat muutamankin prosentin nousu nostaa heti lainan luottokustannuksia. Ellet ole tyytyväinen nykyiseen lainaasi, voit kilpailuttaa lainan uudelleen palvelumme kautta.
Kilpailuta lainasi uudelleen näin:
- Aloita lainan kilpailuttaminen täyttämällä Varmalainan etusivulla oleva maksuton lainahakemus
- Syötä hakemukseen nykyisen lainasi jäljellä oleva lainasumma ja laina-aika + muut tiedot
- Lainahakemus välitetään hetkessä yli 25 pankille ja rahoitusyhtiölle kilpailutettavaksi
- Ensimmäiset lainatarjoukset saat jo minuuteissa ja pääset vertailemaan tarjouksia nykyiseen lainasopimukseesi
- Jos päädyt hyväksymään jonkun lainatarjouksista, allekirjoitat uuden sopimuksen lainanmyöntäjän kanssa
- Saat uuden lainan pian tilillesi ja voit maksaa vanhan korkeakorkoisemman lainan kokonaan pois
Aloita lainan kilpailuttaminen jo tänään, niin näet kuinka paljon sinun on mahdollista säästää lainan kuluissa.
Lainan kilpailuttaminen – ota nämä asiat huomioon vertailussa
Tarkista lainasi korko 10 % väliaikaisen korkokaton päätyttyä, täyttämällä maksuton lainahakemus.
Kun olet lähettänyt lainahakemuksen ja saanut lainatarjoukset, kiinnitä seuraaviin asioihin huomiota.
Vertaa lainatarjouksien todellista vuosikorkoa nykyisen lainasi vuosikorkoon.
Niin kuin yllä olevassa esimerkkilaskelmassa huomasit – kun lainan korko nousee (tai laskee) näkyy se myös lainan todellisessa vuosikorossa. Lainan todellisen vuosikorko pitää sisällään kyseiseen lainaan kohdistuvat kulut yhteensä, kuten esimerkiksi hoitokulut, avausmaksun ja laskutuspalkkion. Todellista vuosikorkoa vertaamalla pystyy hyvin arvioimaan, onko kyseessä kallis vai edullinen laina.
Aina kuitenkaan pelkkä korko ei kerro kaikkea lainasta. Jos lainan muut ehdot eivät miellytä, saattaa uuden lainasopimuksen allekirjoittaminen jäädä siitä kiinni. Osa lainanottajista haluaa varautua myös tulevaan ja jos lainaan ei esimerkiksi ole mahdollista saada lainasopimuksen aikana maksu- tai lyhennysvapaata, ei lainaa haluta ottaa. Muita päätökseen vaikuttavia tekijöitä voivat olla muun muassa liian pitkä tai lyhyt maksuaika tai lainan eräpäivää ei voi vaihtaa.
Hyvin usein näistä muista ehdoista voidaan kuitenkin neuvotella pankin ja rahoitusyhtiön kanssa ja ymmärrystä joustoon löytyy.
Kulutusluottojen kilpailuttaminen koetaan helpoimmaksi
Varmalainan tekemän kyselyn perusteella asuntolainan kilpailuttaminen koetaan haastavimmaksi, koska jokaiselta pankilta tulee erikseen pyytää tarjoukset ja jokainen pankki esittää lainatarjouksensa eri tavoin. Kulutusluottojen ja muiden vakuudettomien lainojen kilpailuttaminen taas koettiin helpoimmaksi.
Kyselyn perusteella kilpailuttaminen oli helppoa, koska siihen tarkoitukseen oli oma palvelunsa kuten Varmalaina. Lainan kilpailuttaja pystyi luottamaan, että kotimainen Varmalaina kilpailuttaa lainan monen eri pankin ja rahoitusyhtiön välillä ja kuluttaja saa kilpailutuksen tuloksena hänelle tarjotut lainatarjoukset.
Palvelun käyttäminen ei maksa kuluttajalle mitään ja lainatarjousten pyytäminen ei sido hakijaa mihinkään. Näin kilpailuttaminen koettiin turvalliseksi.
Kuluttajaluottoja koskevaan lainsäädäntöä tarkistetaan vuonna 2022
Oikeusministeriö on asettanut työryhmän selvittämään kuluttajaluottojen pysyvää sääntelyä. Yhtenä työryhmän tavoitteena on pohtia, voidaanko ennen 1.9.2019 otetuille luotoille asettaa pysyvää korkokattoa. Tämän hetkinen korkokattolaki ulottuu luottoihin, jotka ovat otettu 1.9.2019 jälkeen ja näissä lainoissa lainan korko saa olla maksimissaan 20 prosenttia. Ennen korkokattolakia olevissa lainoissa korko voi olla huomattavasti korkeampi.
