Koronaepidemiaan liittyvän poikkeustilan vuoksi hallitus linjasi kuluttajaluottojen korkokaton 10 prosenttiin.
COVID – 19 – epidemia ajoi maailman täysin ennennäkemättömään tilanteeseen. Epidemian seurauksena koulut, ravintolat, baarit sekä monet muut liikkeet jouduttiin sulkemaan, ettei virus leviäisi hallitsemattomasti. Tämän seurauksena useat kuluttajat ja yritykset joutuivat nopeasti taloudelliseen ahdinkoon. Hallituksen näkemyksen mukaan talouden nopea heikentyminen voi johtaa kuluttajan turvautumaan todennäköisemmin luottorahoitukseen. Lainan ottaminen sinällään ei ole ongelma, mutta jos henkilö jolla on jo valmiiksi velkaongelmia tai hänellä heikon työllisyystilanteensa vuoksi huono maksukyky saattaa lainaa ottamalla joutua pidempiaikaiseen velkakierteen. Tästä syystä hallitus katsoi aiheelliseksi asettaa lainojen korkokatoksi 10 %:a ajalle 1.7.2020 – 31.12.2020 ( Kuluttajasuojalain 7 luvun väliaikainen muuttaminen).
Hallituksen esityksen on tarkoitus olla väliaikainen ja perustuvan COVID- 19- epidemiasta liittyvään poikkeustilaan. Korkokaton puolitus koskee uusia 1.7.2020 alkaen otettuja kuluttajaluottoja. Korkokatto ei kuitenkaan laske 10 prosenttiin verkkokauppojen erämaksusopimuksia, luottokortteja, autoluottoja tai asunto-omaisuuteen liittyviä luottoja.
Olemassa olevien (ennen 1.7.2020 otettujen) kulutusluottojen korko pysyy ennallaan, ellei kuluttaja kilpailuta lainaa uudelleen. Uuden väliaikaisen lain myötä kuluttajan kannattaakin kilpailuttaa vanha laina ja tarvittaessa korvata aiemmin solmittu sopimus uudella edullisemmalla.
10 % korkokatto vaikuttaa kuluttajaluottoihin seuraavasti:
Vakuudettomat kulutusluotot
Kaikki 1.7.2020 jälkeen solmitut kulutusluottosopimukset tulee olla uuden korkokaton mukaiset. Jos lainasopimus on solmittu ennen heinäkuun ensimmäistä päivää, on luottosopimus voimassa sen mukaisilla säädöksillä eikä kulutusluoton korko automaattisesti päivity vastaamaan uutta 10 %:n korkokattoa. Hyötyäkseen korkokaton puolittumisesta tulee kuluttajan kilpailuttaa vanha laina uudelleen.
Joustoluotot
Joustoluotto astuu myös 1.7.2020 uuden korkokatto asetuksen piiriin. Ennen lain voimaanastumista otettuun joustoluottoon säädös ei vaikuta. Mikäli joustoluotolta tehdään uusia rahanostoja 1.7. – 31.12.2020 välisenä aikana, on 10 % korkokatto voimassa. Todennäköisesti osa luotonmyöntäjistä tulee irtisanomaan tai rajoittamaan luotolta tehtäviä nostoja, koska monen toimijan kohdalla luoton tarjoaminen 10 prosentin korolla lisää liikaa luottotappioriskiä.
Luottokortit
10 % korkokatto ei tule koskemaan laisinkaan luottokortteja. Jatkossakin luottokorttien korot saavat olla reippaasti yli 10 prosentin. Tästä syystä kuluttajan kannattaakin olla tarkkana millä maksaa ostoksena tai tekee suuremmat hankinnat. Uuden korkokattoasetuksen jälkeen kuluttajaluottojen korko pysyy 10 prosentissa, mutta luottokorttien korkokulut voivat kulutusluottoon nähden olla jopa kaksinkertaiset.
Osamaksusopimukset
Verkkokauppojen osamaksusopimuksia korkokatto ei koske. Hyödykesidonnaiset luotot saavat jatkossakin olla noin 20 prosentin luokkaa, joten kuluttajan kannattaa verkkokauppaostosten yhteydessä miettiä ottaako maksettavakseen osamaksusopimuksen jopa 20 % korolla vai maksaako verkkokaupasta ostetut tuotteet mieluiten 10 % kulutusluotolla. Ero hyödykesidonnaisen osamaksusopimuksen sekä kulutusluoton välillä on jopa kaksinkertainen.
Korkokaton puolitus heikentää lainansaantia
Korkokaton laskeminen 10 prosenttiin ei automaattisesti tarkoita, että jokainen pankki ja rahoitusyhtiö myöntää kuluttajalle lainaa erittäin alhaisella 10 prosentin korolla. Uudistuksen myötä toivottavaa olisi, että lainantarjoajat voisivat myöntää lainaa mahdollisimman alhaisella korolla ja epidemian aiheuttamat äkilliset taloudelliset häiriötilat pystyttäisiin paikkaamaan edullisella lainalla. Valitettavan useassa tapauksessa tulee kuitenkin käymään niin, että aikaisemmin hyvin todennäköisesi lainaa saaneet henkilöt eivät saa lainaa laisinkaan. Pankit ja rahalaitokset eivät uskalla ottaa tarpeetonta riskiä sen suhteen, ettei asiakas pystykään maksamaan lainaa takaisin. Koronaepidemiasta johtuen useat lainanmyöntäjät eivät myönnä lainaa henkilölle, jos näköpiirissä on taloudellista epävarmuutta. On hyvin mahdollista että henkilö, jolla ei ole lainan vakuutena esimerkiksi omistusasuntoa tai henkilötakausta ei saa lainaa ollenkaan.
Artikkelin on kirjoittanut
Emma Johansson
Sisällöntuottaja
Emma on työskennellyt VarmaLaina.fi palvelun sisällöntuottajana jo usean vuoden ajan.
Aikaisemmin Emma on työskennellyt pankissa rahoituksen puolella, joten hänellä on paljon tietoa erilaisista rahoitukseen liittyvistä asioista. VarmaLaina.fi palvelussa Emma hoitaa sisällöntuottamisen lisäksi myös asiakaspalvelutehtäviä.
Emmalla on akateeminen koulutus ja hän on aina ollut kiinnostunut taloudesta ja siitä, miten nykyteknologian avulla voidaan auttaa ihmisiä tekemään taloudellisesti viisaampia ratkaisuja. Mielenkiinnon kohteena on myös tuotteiden ja palveluiden hintaseuranta, sekä säästäminen. Emman tekemiä blogitekstejä on julkaistu lukuisissa sanomalehdissä ja verkkosivustoilla kuten Ylellä, Taloussanomissa, Helsingin sanomissa ja Kauppalehdessä.
Ota yhteyttä:
Sähköposti: toimitus(at)varmalaina.fi
